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農(nóng)商行的戰(zhàn)略布局與規(guī)模躍遷，已然成為區(qū)域發(fā)展動能與產(chǎn)業(yè)活力的直觀鏡像。透過各家農(nóng)商行2025年三季度信息披露報告，一幅“頭部立標桿、尾部競新局”的行業(yè)圖景清晰鋪展：重慶農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行、北京農(nóng)商行穩(wěn)居“資產(chǎn)萬億俱樂部”，以合計超5.9萬億元的資產(chǎn)規(guī)模筑牢頭部壁壘。

在頭部陣營以特色化路徑鞏固優(yōu)勢的同時，成都農(nóng)商行、深圳農(nóng)商行、東莞農(nóng)商行等組成的第二梯隊正分層加速、蓄力突圍。一場關(guān)乎規(guī)模突破與質(zhì)效提升的“新萬億競逐”已然升溫，其背后既是銀行核心競爭力的硬核比拼，更是差異化戰(zhàn)略與區(qū)域稟賦的深度適配。

四家銀行穩(wěn)坐萬億交椅

資產(chǎn)規(guī)模前十大農(nóng)商行已形成“頭部穩(wěn)守規(guī)模、尾部加速突圍”的格局：頭部機構(gòu)固守萬億規(guī)模，依托區(qū)域優(yōu)勢穩(wěn)坐頭把交椅；第二梯隊則以較快增速、更具活力的業(yè)務(wù)模式，吹響沖擊萬億門檻的號角。

全國農(nóng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模突破萬億的仍是那熟悉的“四駕馬車”：重慶農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行、北京農(nóng)商行。

截至今年三季度末，重慶農(nóng)商行以1.66萬億元的資產(chǎn)規(guī)模蟬聯(lián)榜首，較去年末增長9.30%，是西部縣域金融的“壓艙石”；上海農(nóng)商行以1.56萬億元緊隨其后，資產(chǎn)增速4.72%，體現(xiàn)了長三角地區(qū)金融的精細化擴張；廣州農(nóng)商行以1.42萬億元、北京農(nóng)商行以1.35萬億元鞏固萬億陣營，四家銀行資產(chǎn)合計超5.9萬億元，在資產(chǎn)規(guī)模前十大農(nóng)商行中占比近六成，頭部效應(yīng)突出。

在凈利潤方面，前三季度，重慶農(nóng)商行(109.25億元)、上海農(nóng)商行(108.14億元)組成的“盈利雙子星”表現(xiàn)亮眼，二者共同構(gòu)筑起農(nóng)商行盈利的“雙百億標桿”；與之形成鮮明對比的是，廣州農(nóng)商行(17.22億元)同比下降18.73%，成為“四駕馬車”中盈利承壓最顯著的銀行，有評級報告認為，這主要源于其較大的房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)敞口，導致資產(chǎn)質(zhì)量惡化、撥備計提增加，同時疊加了息差收窄與區(qū)域競爭激烈的影響；北京農(nóng)商行(59.66億元)同比增長1.53%。

在“四駕馬車”之外，第二梯隊已形成明確的分層沖刺態(tài)勢。截至三季度末，成都農(nóng)商行以9991.85億元的資產(chǎn)規(guī)模，成為劍指萬億的第一方陣，且較上年末的增速處于資產(chǎn)規(guī)模前十大農(nóng)商行前列，成為銜接萬億俱樂部與后續(xù)梯隊的關(guān)鍵角色；深圳農(nóng)商行以8024.66億元、東莞農(nóng)商行以7697.05億元的資產(chǎn)規(guī)模構(gòu)成第二梯隊的“中堅層”，雖然前者資產(chǎn)較去年末微降1.78%，但資本充足率仍保持15%的安全水平，后者的資本充足率為15.43%，同樣具備規(guī)模擴張潛力，只是凈利潤同比超20%的降幅提示其需在盈利端破局。

截至今年三季度末，江蘇江南農(nóng)商行(6165.10億元)、杭州聯(lián)合銀行(5961.21億元)、青島農(nóng)商行(5099.20億元)則形成了5000億元至7000億元資產(chǎn)陣營。江蘇江南農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模較上年末增長5.39%，杭州聯(lián)合銀行增長6.39%，青島農(nóng)商行增長3.01%。

萬億銀行的錯位競爭

重慶農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行、北京農(nóng)商行之所以穩(wěn)居“資產(chǎn)萬億俱樂部”，既得益于得天獨厚的區(qū)域經(jīng)濟稟賦，也源于自身深耕本土、錯位競爭形成的獨特優(yōu)勢。

重慶農(nóng)商行憑借當?shù)乇椴汲青l(xiāng)的網(wǎng)點布局，形成了顯著的渠道優(yōu)勢。截至6月末，該行共設(shè)有7家分行、35家支行及1733個營業(yè)機構(gòu)，它們近80%分布于縣域及農(nóng)村地區(qū)，構(gòu)建起“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶”的廣泛服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這一網(wǎng)絡(luò)體系助力該行在重慶的縣域存、貸款市場份額長期居于同業(yè)領(lǐng)先地位，業(yè)務(wù)格局呈現(xiàn)出鮮明的“農(nóng)村領(lǐng)跑”特征。同時，扎實的網(wǎng)點基礎(chǔ)也為零售金融發(fā)展提供了有力支撐，截至9月末，該行客戶存款規(guī)模10270.92億元，其中個人存款占比超過85%，“人緣”優(yōu)勢顯著。

當前，重慶農(nóng)商行正加快“城市趕超”步伐。一方面，重慶堅實的工業(yè)基礎(chǔ)與“成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈”“西部陸海新通道”等戰(zhàn)略帶來發(fā)展機遇，為該行對公業(yè)務(wù)增長提供了空間；另一方面，該行是四家萬億農(nóng)商行中唯一一家擁有理財公司的銀行，并發(fā)起設(shè)立了金融租賃公司，這為其綜合化經(jīng)營及盈利結(jié)構(gòu)優(yōu)化提供了重要抓手。

雖然上海農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行、北京農(nóng)商行處于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)且各具特色，但均面臨競爭激烈的市場環(huán)境。記者梳理發(fā)現(xiàn)，這三家銀行的競爭優(yōu)勢是在縣域、郊區(qū)、城中村等下沉市場深入布局，并在這些區(qū)域形成了較高的市場占有率。同時，它們充分依托所在地雄厚的經(jīng)濟基礎(chǔ)和產(chǎn)業(yè)特色，有效推動了業(yè)務(wù)擴張。

例如，上海農(nóng)商行扎根上海逾70年，在市郊地區(qū)形成了廣泛的網(wǎng)點覆蓋與深厚的客戶基礎(chǔ)。同時，該行依托上海堅實的經(jīng)濟根基、合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以及長三角一體化發(fā)展、上海國際科技創(chuàng)新中心建設(shè)等戰(zhàn)略積極布局，使得該行小微企業(yè)、“三農(nóng)”及科技金融業(yè)務(wù)在當?shù)鼐哂懈偁巸?yōu)勢。

差異化突圍之路

從行業(yè)全局視角看，農(nóng)商行在支撐實體經(jīng)濟中扮演的角色愈發(fā)重要，但在市場競爭激烈的當下，發(fā)展機遇與困境并存。“誰將成為下一個萬億農(nóng)商行”的答案，或許就藏在行業(yè)破局與銀行差異化突圍的邏輯之中。

金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2025年9月末，農(nóng)村金融機構(gòu)(含農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社和新型農(nóng)村金融機構(gòu))總資產(chǎn)61.06萬億元，同比增長6.2%，占銀行業(yè)金融機構(gòu)比重為13.1%。數(shù)據(jù)背后，是農(nóng)村金融機構(gòu)深度嵌入縣域經(jīng)濟脈絡(luò)、填補大型銀行服務(wù)盲區(qū)所發(fā)揮的關(guān)鍵作用。

但行業(yè)困境也日益凸顯：“中小銀行的資源與大型銀行差距較大。大型銀行在貸款定價競爭中占據(jù)天然優(yōu)勢，中小銀行普遍資金成本較高。同時，中小銀行業(yè)務(wù)資質(zhì)較為單一，與大型銀行綜合金融服務(wù)能力相差懸殊。”中國人民大學財政金融學院教授羅煜直言。

在銀行業(yè)息差持續(xù)收窄、內(nèi)外部競爭加劇的行業(yè)環(huán)境下，如何找到差異化發(fā)展路徑，成為農(nóng)商行實現(xiàn)高質(zhì)量增長的關(guān)鍵。

“深耕主業(yè)、立足本土”已成行業(yè)共識。一家資產(chǎn)規(guī)模處于前十大農(nóng)商行之列銀行人士表示：“‘地緣人緣’優(yōu)勢是不可替代的核心優(yōu)勢。作為本土法人銀行，我們對當?shù)亟?jīng)濟、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)的經(jīng)營狀況等‘軟信息’掌握更深入，能彌補‘硬信息’不足，從而降低了經(jīng)營風險；決策鏈條短，響應(yīng)快，可提供個性化金融服務(wù)，尤其是在服務(wù)小微、‘三農(nóng)’等‘長尾客戶’時，大行難以復制我們的優(yōu)勢。”

西部地區(qū)某農(nóng)商行副行長給出破局路徑：“聚焦‘本地+普惠+特色’構(gòu)建差異化壁壘，深耕小微、‘三農(nóng)’、社區(qū)客群，補大行服務(wù)盲區(qū)；結(jié)合地域產(chǎn)業(yè)特色，按‘向下、向小、向信用’定位開發(fā)小額信用貸等產(chǎn)品，破解小微企業(yè)抵押難題。”

如今，新萬億農(nóng)商行的競逐格局已逐漸清晰。成都農(nóng)商行是最具確定性的“候選人”——截至三季度末，其資產(chǎn)規(guī)模距萬億元僅差不足20億元，較二季度末增長1.58%，年末有望突破萬億元；7.34%的營收同比增速與6.97%的凈利潤同比增速，實現(xiàn)“規(guī)模+盈利”雙高。深圳農(nóng)商行、東莞農(nóng)商行、杭州聯(lián)合銀行等構(gòu)成“潛力梯隊”，資產(chǎn)規(guī)模均有望跨上萬億元臺階。