2020年10月22日-23日 ，第四屆零售銀行暨風控大會在上海舉行。大會聚集全國性影響力大行、城市商業銀行、民營銀行、農村商業銀行以及互聯網金融等行業資深專家與學者，從不同維度深刻解析現階段行業發展及趨勢。國美金融風控負責人沈超然受邀出席，并圍繞“新勢力下如何提升銀行核心競爭力”為話題與現場各界人士展開深入探討，并公開表達了國美金融在客戶經營及風險管理方面的獨特理念。同時，國美金融憑借金融科技實力、風險解決創新等獲得行業肯定，榮獲“消費金融風險解決方案創新獎”。

經濟復蘇顯露積極信號,消費金融前景廣闊

國家統計局近日發布數據顯示，前三季度全國網上零售額80065億元，同比增長9.7%，增速比上半年加快2.4個百分點。消費是今年的關鍵詞，國家總理李克強曾表示“我國內需潛力大，要深化供給側結構性改革，突出民生導向，使提振消費與擴大投資有效結合、相互促進”。在提振消費成為拉動經濟復蘇主引擎的背景下，消費金融也迎來政策鼓勵與市場回暖的雙重利好。

但近幾年消費分期行業的一些問題也逐漸暴露，消費金融業務從最初的各行各業紛紛試水到目前存活下來的是少之又少，最根本且最廣泛的問題主要是出現在場景本身，比如之前的租房業務大規模暴雷，另外有一些場景屬于很細分的市場且很難有延展性，比如某些類別的教育分期;同時，還有另一方面的主要問題是風險上的，比如場景中的欺詐和逆選擇，目前在不同類別的消費分期上都廣泛存在，尤其是一些專業中介的攻擊或者自家的銷售作案，如果這方面的風險管理防范不住，業務一定是不可持續的。

沈超然認為，“消費金融的核心競爭力不是單一的一個要素，而是一個完整的體系，頂層是戰略與策略定位、中間是零售端的營銷管理和Credit Cycle風險管理這兩個核心的驅動、底層是支持的因素包括資金能力和技術能力，也包括場景資源和牌照資源等。以上每一個模塊要做好都不容易，各個模塊之間還要形成良好的聯動和配合，所以貫穿整個體系還需要一種工程能力——讓整個體系形成一種不斷迭代優化的機制。”

國美金融作為國美控股集團旗下六大戰略板塊之一，圍繞國美新零售生態圈，依托國美實體產業鏈優勢，構建包括消費金融、財富管理、企業融資、支付業務等四大品牌架構體系，通過金融科技的力量，全力打通線上線下場景資源，旗下消費金融產品全面升級后，服務類型涵蓋了在線商城分期、門店購物分期等，有效提升金融場景覆蓋能力，擴展金融服務的廣度與深度。

沈超然舉例說，“國美金融基于國美門店的消費分期業務，在疫情期間，雖然也受到了影響，風險有小幅的上升，但其上升的幅度是遠遠小于行業現金貸資產的幅度，上升后資產表現仍然屬于很優質的水平。這個案例恰恰說明了消費分期的魅力所在，是消費分期的基本屬性決定了業務的風險屬性。大部分客戶都是理性的提前消費，消費分期只是幫助客戶把未來一段時間的收入提前獲得商品服務，客戶能夠獲得很好的情感體驗，還款意愿也會增強，且從還款能力上來說也是有保障的，從消費用途上避免了現金貸業務廣泛存在的共債問題。”

情景融合的消費金融風險管理要做好三件事

消費金融的核心是風控，其小額分散的特性，不僅對平臺的風控能力提出高要求，還需要平臺有較高的互聯網科技創新能力，才能保障安全、高效、便捷的用戶體驗。

沈超然認為，“消費金融對風險管理提出了非常高的要求，結合一些我們的思考與實踐，有三件事要做好：

首先，在場景中區分客戶，提供差異化的消費金融方案和匹配差異化的風控解決方案。比如以電器為例，買3C的更多的會是年輕人;買大家電的需求往往會集中發生在準備結婚或者住宅升級換房子的家庭上;而這兩年流行的小家電目標客戶更多是年輕的白領或者家庭主婦。

其次，在不同的場景中，如何設計消費分期產品及流程是關鍵。這里從場景的維度、從客戶的維度、從風險管理要求的維度會衍生出很多組合。如何在不同的維度中，在風險可控的前提下提供好的消費金融解決方案和好的客戶體驗是關鍵。

最后，多維度的場景帶來了豐富的數據。對這些場景數據做分析與挖掘，再融合到原有的風控數據，必然能夠帶來更大的業務價值。

沈超然表示，“金融產品要與消費場景融為一體，要讓客戶在場景中得到最好的消費金融解決方案，最終達到情景融合的境界。

作為全場景消費金融代表性企業，國美金融自2018年3月落地“家?金融”全場景客戶服務，截至目前，已完成全國700個城市超過2400家線下門店的業務布局，累計為2600余萬用戶提供全方位的金融服務。