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國有大行“村改支”熱潮持續(xù)升溫，農(nóng)業(yè)銀行近期再度落子。10月11日，國家金融監(jiān)督管理總局金華監(jiān)管分局發(fā)布批復(fù)，同意農(nóng)業(yè)銀行收購浙江永康農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行，并將其設(shè)立為永康金山、胡庫、后城街三家支行，全面承接原村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負債、業(yè)務(wù)及員工。這已是農(nóng)行年內(nèi)第二次獲批推進“村改支”，此前9月，該行已獲核準收購廈門同安農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行并改建支行。而在此之前，工商銀行、交通銀行均已參與“村改支”。

分析人士指出，這場從“試點村行”到“體系支點”的轉(zhuǎn)變，既是對監(jiān)管部門村鎮(zhèn)銀行改革化險號召的積極響應(yīng)，也將成為國有大行下沉服務(wù)的理想支點。

國有大行“村改支”再添新例

10月11日，國家金融監(jiān)督管理總局金華監(jiān)管分局發(fā)布批復(fù)，同意農(nóng)業(yè)銀行收購浙江永康農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立中國農(nóng)業(yè)銀行永康金山支行、永康胡庫支行、永康后城街支行，全面承接浙江永康農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負債、業(yè)務(wù)和員工。

而在此之前的9月4日，國家金融監(jiān)督管理總局廈門監(jiān)管局已核準農(nóng)業(yè)銀行的另一項“村改支”方案，同意農(nóng)業(yè)銀行收購廈門同安農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立其為中國農(nóng)業(yè)銀行廈門大同支行。

從股權(quán)結(jié)構(gòu)和發(fā)展歷程來看，上述兩家村鎮(zhèn)銀行均為農(nóng)業(yè)銀行主導(dǎo)發(fā)起的縣域金融機構(gòu)，成立時間集中在2012年前后。而如今，這兩家村鎮(zhèn)銀行的“身份轉(zhuǎn)變”，標志著農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部“村改支”改革路徑的啟動。從具備獨立法人資格的村鎮(zhèn)銀行，轉(zhuǎn)型為農(nóng)業(yè)銀行直屬的分支機構(gòu)；從探索縣域金融服務(wù)的“試點村行”，升級為融入大行體系的“體系支點”。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行2024年年報披露，該行共控股6家村鎮(zhèn)銀行，除上述兩家已獲批“村改支”的村鎮(zhèn)銀行外，還包括湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、績溪農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。

事實上，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)，已有三家國有大行在今年推進“村改支”工作。6月23日國家金融監(jiān)督管理總局江津監(jiān)管分局同意工商銀行收購全資控股的重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，設(shè)立其為中國工商銀行重慶璧山中央大街支行。這家2009年成立、注冊資本1億元的村鎮(zhèn)銀行，是工商銀行原有兩家控股村鎮(zhèn)銀行中首家完成“村改支”的金融機構(gòu)。此后，在今年8月，交通銀行獲準收購大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行，改建設(shè)立交通銀行成都大邑支行，大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行已于9月中旬獲批解散。

對于國有大行密集推進“村改支”的趨勢，博通咨詢首席分析師王蓬博表示，多家大行加入“村改支”陣營，本質(zhì)是對監(jiān)管部門村鎮(zhèn)銀行改革化險號召積極響應(yīng)。國有大行憑借雄厚的資金實力、成熟的管理經(jīng)驗與完善的風險防控體系，能夠直接增強原村鎮(zhèn)銀行的抗風險能力，有效化解縣域金融領(lǐng)域的潛在風險；與此同時，對國有大行自身而言，“村改支”也能補充基層網(wǎng)點力量、優(yōu)化縣域機構(gòu)布局，進一步加大對農(nóng)村重點領(lǐng)域的信貸投放，從而更好地服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

“國有大行通過‘村改支’可以對現(xiàn)有資源進行重新協(xié)同與整合，借助其在金融科技和數(shù)字化賦能方面的優(yōu)勢，從而進一步擴大支農(nóng)服務(wù)的廣度和深度，深化支農(nóng)服務(wù)能力，在標準化、風控合規(guī)的前提下，提供更具個性化的金融支持，助力農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營和金融發(fā)展。”中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英補充說。

村鎮(zhèn)銀行退場熱潮背后

國有大行參與“村改支”，不僅是化解村鎮(zhèn)銀行風險改革的務(wù)實之舉，更是縣域金融供給結(jié)構(gòu)的深度重構(gòu)。

回溯村鎮(zhèn)銀行的起點，2006年中央一號文件提出“加快推進農(nóng)村金融改革，鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，允許私有資本、外資等參股”，為新型農(nóng)村金融機構(gòu)落地鋪路；同年，原銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”原則，探索設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。

此后，在政策紅利下，村鎮(zhèn)銀行迎來爆發(fā)式增長，數(shù)量一度超過1600家，在服務(wù)農(nóng)村金融、支持小微企業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。然而，“野蠻生長”背后，隱憂逐漸顯現(xiàn)：部分機構(gòu)背離“支農(nóng)支小”的初心，為追求短期收益盲目“壘大戶”，涉農(nóng)貸款占比持續(xù)下滑；公司治理的漏洞更讓股東過度干預(yù)經(jīng)營成為常態(tài)，風險抵御能力薄弱的問題日益凸顯。

為此，監(jiān)管開啟了村鎮(zhèn)銀行化解風險改革，2021年，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險改革重組有關(guān)事項的通知》，明確支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補充資本以及協(xié)助處置不良貸款，適度有序推進村鎮(zhèn)銀行改革重組。隨著工作的推進，村鎮(zhèn)銀行的改革重組模式朝著“功能重構(gòu)”的方向轉(zhuǎn)變，“村改支”“村改分”等案例陸續(xù)獲批。2025年中央一號文件明確提出“堅持農(nóng)村中小銀行支農(nóng)支小定位，‘一省一策’加快農(nóng)村信用社改革，穩(wěn)妥有序推進村鎮(zhèn)銀行改革重組”，更將中小銀行改革化險列為年度首要任務(wù)。

北京商報記者從國家金融監(jiān)督管理總局公布的銀行業(yè)金融機構(gòu)法人名單信息梳理發(fā)現(xiàn)，截至2025年6月末，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已從2024年末的1538家降至1440家，年內(nèi)退出超90家，“減量提質(zhì)”趨勢愈發(fā)明顯。

對于“村改支”改革模式的價值與挑戰(zhàn)，王蓬博指出，“村改支”既能通過整合村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行的資源，優(yōu)化金融資源配置、提升利用效率，還能將先進的管理經(jīng)驗與服務(wù)模式引入縣域市場；同時，大行雄厚的資金實力與完善的風控體系，能顯著增強原村鎮(zhèn)銀行的抗風險能力，為農(nóng)村金融市場穩(wěn)定保駕護航。不過，改革也面臨現(xiàn)實難點：一是股東權(quán)益處置涉及多方利益，過程復(fù)雜敏感，需精準平衡各方訴求；二是部分村鎮(zhèn)銀行遺留的不良資產(chǎn)問題，消化處置難度較大，需長期攻堅。

針對這些問題，王蓬博進一步建議，在股東權(quán)益方面，銀行需制定科學(xué)合理的處置方案，嚴格保障股東合法權(quán)益，避免引發(fā)糾紛；在不良資產(chǎn)化解上，主發(fā)起行應(yīng)牽頭制定專項計劃，綜合運用資產(chǎn)核銷、債務(wù)重組、市場化轉(zhuǎn)讓等多種手段，逐步剝離歷史包袱，為改革后的機構(gòu)輕裝上陣創(chuàng)造條件。