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2025年四季度伊始，銀行業(yè)加速清理“歷史包袱”，兩則超百億規(guī)模的債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓事項(xiàng)現(xiàn)身，其中，渤海銀行擬掛牌轉(zhuǎn)讓近700億元債權(quán)資產(chǎn)、廣州農(nóng)商行計(jì)劃出售近190億元信貸資產(chǎn)包，且均瞄準(zhǔn)長期占用資本、流動(dòng)性差的歷史包袱資產(chǎn)，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提升資本充足率。與此同時(shí)，在銀登中心的不良貸款轉(zhuǎn)讓平臺上，國有大行、股份制銀行及地方中小銀行推出的個(gè)人消費(fèi)貸、信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營性貸款等“小額分散”類不良資產(chǎn)包，正以常態(tài)化節(jié)奏轉(zhuǎn)讓，部分資產(chǎn)逾期超兩年。在分析人士看來，未來銀行需構(gòu)建“全周期、主動(dòng)化”的不良資產(chǎn)價(jià)值管理能力，同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)等，對不良資產(chǎn)的回收率、處置周期進(jìn)行更精準(zhǔn)的預(yù)測，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

“年終沖刺”式甩包袱

四季度伊始，兩家港股上市銀行展開“百億級甩包袱”行動(dòng)。

10月10日，渤海銀行公告披露，該行擬公開掛牌轉(zhuǎn)讓債權(quán)資產(chǎn)，涉及本金金額約499.37億元、利息金額約104.36億元、罰息金額約93.34億元，疊加代墊司法費(fèi)用1.26億元，債權(quán)總額合計(jì)接近700億元。從定價(jià)來看，此次轉(zhuǎn)讓的初步最低代價(jià)總額不低于488.83億元，相當(dāng)于債權(quán)總額的約7折，若對比該資產(chǎn)包經(jīng)減值準(zhǔn)備后的賬面凈值483.10億元，溢價(jià)幅度雖有限，但已體現(xiàn)出快速出清的導(dǎo)向。從債權(quán)具體情況來看，截至2024年12月31日，174戶債權(quán)中52戶的賬齡在五年及以上，屬于長期占用資本、流動(dòng)性極差的資產(chǎn)。

對于此次公開轉(zhuǎn)讓，渤海銀行也在公告中解釋，通過轉(zhuǎn)讓債權(quán)，該行可將多年歷史積存的經(jīng)濟(jì)資本占用較高、流動(dòng)性較差的資產(chǎn)一次出清；并預(yù)期能夠較大幅度改善該行資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，節(jié)省風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用，提高資本充足率，提升資本利用率、盈利能力，有效提高該行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，從而進(jìn)一步提高該行的綜合競爭力，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

僅一天之前，廣州農(nóng)商行也披露了“減負(fù)”計(jì)劃。10月9日，該行公告稱董事會已批準(zhǔn)一項(xiàng)“潛在非常重大出售事項(xiàng)”，擬轉(zhuǎn)讓合計(jì)約189.28億元的信貸資產(chǎn)包。從資產(chǎn)構(gòu)成來看，該資產(chǎn)包截至今年6月末的本金規(guī)模為149.78億元，利息38.97億元，另含代墊司法費(fèi)用0.51億元與違約金0.02億元。

廣州農(nóng)商行此次轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)在2023年及2024年的稅前凈虧損分別為5.09億元、10.6億元，稅后凈虧損分別為3.81億元、7.95億元。廣州農(nóng)商行指出，此次出售事項(xiàng)的募集資金擬用于該行之一般性運(yùn)營資金，出售資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后將有效降低該行不良貸款率和撥備計(jì)提額、提升效益水平。

金融行業(yè)資深從業(yè)者、金樂函數(shù)分析師廖鶴凱指出，通過轉(zhuǎn)讓這些債權(quán)資產(chǎn)，兩家銀行能夠?qū)㈤L期占用資本、流動(dòng)性差且業(yè)績拖累明顯的資產(chǎn)出清，從而有效降低不良貸款率，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升資產(chǎn)質(zhì)量；不僅有助于節(jié)省風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用，為銀行釋放更多的資本空間，也有助于提高資本利用率，為未來的業(yè)務(wù)拓展和戰(zhàn)略布局提供了更多資本支持。

小額批量轉(zhuǎn)讓成常態(tài)

當(dāng)“百億級”大額資產(chǎn)包轉(zhuǎn)讓成為市場關(guān)注焦點(diǎn)時(shí)，一個(gè)更為基礎(chǔ)、規(guī)模更為龐大的市場也已成型。在銀登中心的不良貸款轉(zhuǎn)讓平臺上，一個(gè)個(gè)由個(gè)人消費(fèi)貸、信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營性等貸款構(gòu)成的銀行不良資產(chǎn)包，正以常態(tài)化、高頻化的節(jié)奏被掛牌、競價(jià)、成交。

10月至今，多家國有大行分支機(jī)構(gòu)、股份制銀行、城商行、村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)發(fā)布不良貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓公告。以交通銀行青島分行10月11日發(fā)布的一筆不良貸款(個(gè)人消費(fèi)貸款)轉(zhuǎn)讓公告為例，該分行本次轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)包顯示，未償本息總額合計(jì)約1.1億元，其中未償本金9517.6萬元，利息1648.6萬元，該資產(chǎn)包涉及的借款人為2177戶，分析貸款質(zhì)量可見，該批貸款五級分類全部為風(fēng)險(xiǎn)最高的“損失”類，加權(quán)平均逾期天數(shù)達(dá)471.25天。

近日，平安銀行也對2025年第54期信用卡透支個(gè)人不良貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，此次轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目共涉及3488筆貸款，未償本金總額達(dá)5289.44萬元，未償利息達(dá)689.53萬元，本息合計(jì)接近5979萬元，此外還包含信用卡年費(fèi)、刷卡手續(xù)費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、訴訟費(fèi)、公告費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用超過231萬元。這批貸款整體風(fēng)險(xiǎn)水平較高，所有貸款的五級分類均為“損失”級別，借款人的加權(quán)平均逾期天數(shù)長達(dá)791.5天，同樣長期處于違約狀態(tài)。

2021年首批參與試點(diǎn)的銀行僅有6家國有控股大型銀行和12家全國性股份制銀行，隨后試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大，參與機(jī)構(gòu)逐步擴(kuò)展至部分頭部城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行。轉(zhuǎn)讓門檻的降低和流程的標(biāo)準(zhǔn)化，使得銀行處置“小額分散”不良的意愿和能力顯著提升。在此背景下，除了個(gè)人消費(fèi)貸和信用卡透支外，個(gè)人經(jīng)營性貸款的不良轉(zhuǎn)讓也逐漸增多。

上海浦東中銀富登村鎮(zhèn)銀行掛出了該行2025年第1期個(gè)人不良貸款(個(gè)人經(jīng)營性貸款)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，這筆資產(chǎn)包涉及156名借款人，未償本息合計(jì)超過8800萬元，另含其他費(fèi)用超123萬元。此次轉(zhuǎn)讓的貸款加權(quán)平均逾期天數(shù)高達(dá)802.56天，平均每筆貸款已拖欠超過兩年，信用風(fēng)險(xiǎn)長期積壓且回收難度大。

從風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施看，這批貸款的擔(dān)保情況不容樂觀。在156筆貸款中，有105筆為純信用貸款，占比高達(dá)67.3%，僅有51筆存在保證擔(dān)保，缺乏有效的抵押物作為“安全墊”，這意味著一旦借款人經(jīng)營失敗或還款意愿下降，銀行便面臨直接損失。在產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)資深研究人士王劍輝看來，對“小額分散”類不良資產(chǎn)而言，傳統(tǒng)個(gè)案清收成本高、效率低，而通過平臺化批量轉(zhuǎn)讓，顯著降低了交易摩擦，激活了市場活力；隨著金融市場的持續(xù)發(fā)展和政策環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化，個(gè)貸不良業(yè)務(wù)在未來有望吸引更多元化的市場主體參與，拓展更廣闊的業(yè)務(wù)邊界。

構(gòu)建全周期不良資產(chǎn)價(jià)值管理能力

2025年，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整深化、金融風(fēng)險(xiǎn)防控壓力持續(xù)的背景下，銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置已邁入一個(gè)關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期。傳統(tǒng)的“一賣了之”式批量轉(zhuǎn)讓模式正逐步讓位于更加市場化、多元化、專業(yè)化的綜合解決方案。

從處置手段來看，不良資產(chǎn)證券化(ABS)成為重要補(bǔ)充，這類方式可將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為證券在資本市場發(fā)行，不僅能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)“出表”，還能拓寬融資渠道，吸引更多社會資本參與不良處置。近年來，監(jiān)管部門已逐步放寬不良ABS的發(fā)行條件，基礎(chǔ)資產(chǎn)范圍不斷擴(kuò)大，涵蓋個(gè)人住房按揭、消費(fèi)貸、信用卡透支等，發(fā)行流程亦趨于簡化。

從參與主體來看，2024年5月，金融監(jiān)管總局下發(fā)了《關(guān)于落實(shí)(中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于引導(dǎo)金融資產(chǎn)管理公司聚焦主業(yè)積極參與中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的指導(dǎo)意見)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確大型銀行、股份制銀行也可將債委會項(xiàng)目等五類風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓至金融資產(chǎn)管理公司(AMC)，此舉將進(jìn)一步豐富市場供給，提升金融資產(chǎn)不良處置效率。

談及銀行不良資產(chǎn)處置趨勢，招聯(lián)首席研究員董希淼指出，中小銀行要采取更多差別化措施，綜合運(yùn)用現(xiàn)金清收、自主核銷、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和不良資產(chǎn)證券化等多種方式，進(jìn)一步加大不良資產(chǎn)處理力度，提高處置速度；同時(shí)，應(yīng)放寬政策限制，鼓勵(lì)更多市場主體積極參與不良資產(chǎn)處置，創(chuàng)新處置的方法和手段，提高不良資產(chǎn)處置市場供給能力。

“對銀行而言，不良資產(chǎn)的多元化處置不僅實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的市場化轉(zhuǎn)移，更重要的是幫助銀行釋放寶貴的資本金，滿足監(jiān)管要求，從而騰出空間支持新的信貸投放，實(shí)現(xiàn)資本的良性循環(huán)，”廖鶴凱進(jìn)一步指出，銀行應(yīng)構(gòu)建“全周期、主動(dòng)化、生態(tài)化”的不良資產(chǎn)價(jià)值管理能力，對于風(fēng)險(xiǎn)初現(xiàn)但仍有經(jīng)營價(jià)值的客戶，應(yīng)提前介入，聯(lián)合AMC等，設(shè)計(jì)債務(wù)重組、資產(chǎn)剝離、引入戰(zhàn)投等綜合方案，避免風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化；利用大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)景氣度、企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)等，對不良資產(chǎn)的回收率、處置周期進(jìn)行更精準(zhǔn)的預(yù)測，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。