9月1日起，個人消費貸款財政貼息政策將正式實施。記者采訪獲悉，金融機構各項準備工作進入“最后一公里”，系統測試、細則優化、窗口上線等同步推進，部分銀行已開啟預熱營銷相關貼息產品。

具體操作中，客戶授權后金融機構會自動識別消費信息，并進行定期自動貼息。業內人士認為，這既有利于簡化流程，也有利于金融機構加強信貸資金用途和風險管控，確保消費貸款和貼息資金真正用于支持消費，推動消費貸市場健康發展。

進入系統測試階段

實施細則預計下周發布

《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》發布后，六大行及多家股份行、消金機構迅速響應，宣布將依法合規推進個人消費貸款貼息工作，具體辦理渠道、操作指引等實施細則后續將通過官網、官方微信公眾號等渠道公布。

從響應到落地，金融機構準備得如何了？記者采訪了解到，消費貸貼息政策實施進入倒計時，目前銀行正緊鑼密鼓地開展籌備工作，并優化實施細則。預計部分銀行操作指引細則和手機銀行App上的消費貸貼息窗口將于下周落地。

“我們海報已經做好了，目前只支持額度測算，馬上會出細則。”一家國有大行上海分行的客戶經理告訴記者，消費貸受眾廣，最近在手機銀行App首頁，將會有一個比較醒目的窗口鏈接，點進去可以看到具體貼息金額等信息，因人而異。

部分銀行已在進行最后的系統測試。“目前已在測試階段了，這個過程中可能會有細節的調整。”某大行人士告訴記者，正常上線窗口是8月26日，如果質量達不到上線要求，可能會再延兩天，然后再進行緊急上線。

消金機構方面，也正在優化服務流程，以確保政策紅利直達消費者。“業務部門現在非常忙，包括做好臺賬給有關部門審核等。”一家頭部消金公司人士告訴記者，單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元，對應符合條件的累計消費金額10萬元，其客戶的特點是“貸款金額小、頻次高”。他們在想辦法優化操作細則，讓消費者更受益。

記者注意到，已有多家銀行明確了個人消費貸款貼息操作方法。

工商銀行客戶經理告訴記者：第一步是交易信息授權。客戶在主動申請個人貸款貼息業務時，該行會發送短信進行驗證，授權后該行會自動識別客戶的消費信息和符合貼息政策的所有消費貸款。第二步是定期自動貼息。在貸款結息日，該行在向借款人收取貸款利息時，系統會直接扣減符合貼息政策的所有消費貸款的貼息資金，并發送提示短信。

“為簡化流程，針對符合貼息條件的個人消費貸款客戶，我行將按政策規定的貼息比例和上限核算貼息金額，并在收取貸款利息時直接扣減財政貼息資金；客戶可以通過手機銀行自助查詢貼息金額，我行也會通過發送手機短信告知。”光大銀行客戶經理說。

搶機遇巧營銷

消費貸實際利率將降至“2字頭”

8月下旬，多家銀行已開始提前預熱、積極營銷，搶抓機遇、搶占客戶。

“隨借隨還，循環提款；無擔保無抵押。”上述一家國有大行上海分行客戶經理表示，個人消費貸款財政貼息2025年9月1日至2026年8月31日可享，到該行辦理消費貸消費可享最高3000元貼息。

“趕緊掃碼測額，提前鎖定額度吧！”日前，另一家國有大行上海奉賢支行人士也在朋友圈預熱吸引客戶，她告訴記者，9月1日起享消費貸貼息福利，現在可以先到網點來測測額度，或者在手機銀行上看看貸款預測額。

該行的宣傳信息顯示，額度高至100萬元，最長可貸7年，年化利率3%起。“消費貸利率沒有發生變化，一直是3%。執行貼息政策后，實際消費金額可以享受貼息，借款人實際承擔的利率可以下降。”上述國有大行上海奉賢支行人士說。

記者走訪多家銀行獲悉，目前銀行消費貸最低利率普遍為3%。這意味著，在消費貸利率不變情況下，貼息后借款人實際承擔利率有望降至“2字頭”。

比如，光大銀行客戶經理也稱，申請的個人消費貸款，如果符合政策要求，實際用來消費的部分可以享受年化1%的貼息。“貼息計算基數為借款人在政策執行期內，使用個人消費貸款支付的符合條件的消費匯總金額”。

自動識別消費交易

合規使用消費貸資金

業內人士認為，要關注貼息貸款投放使用的合規性，須防止信貸資金違規進入股市等領域。

多家銀行強調合規使用貸款資金。工商銀行客戶經理告訴記者，個人消費貸款貼息對象為個人消費貸款中實際用于消費的部分，對于未實際用于消費部分，不予以貼息。“客戶須按照貼息政策及貸款合同約定要求，合規使用貸款資金，建議優先使用放款賬戶進行消費”。

一家國有大行在宣傳消費貸貼息的海報上也明確提示，消費貸貸款資金禁止用于：購房及償還住房抵押貸款；股票、債券、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資；固定資產、股本權益性投資；法律法規禁止的其他用途。

為防范資金違規使用，金融機構正在構建“場景閉環+動態識別”的管理體系。“資金必須實際用于消費，貸款經辦機構可以通過貸款發放賬戶等方式，自動識別借款人相關消費交易信息的部分，這部分可享受貼息政策。”一家股份行相關負責人士告訴記者，如果借款人使用個人消費貸款用于一些非消費領域，或是其他違規套利行為，將無法取得貼息資金。

東方金誠金融業務部高級副總監李倩認為，合規操作需要做到“款項直付消費場景商戶”，避免資金經借款人賬戶周轉；同時通過交叉比對賬戶信息、電子流水防偽標識及交易憑證等，確保交易真實性及審查交易對象合規性。