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把銀行卡借出去就能輕松賺“外快”？殊不知，這看似誘人的“捷徑”背后，實則潛藏巨大風險。8月19日，北京商報記者調查發現，在社交平臺的隱秘角落，非法收購、租賃銀行卡的交易仍暗流涌動，部分中介以短期租用或數千元買斷為誘餌，鼓動持卡人出借、出售銀行卡，并對銀行卡的非柜面交易額度、購匯功能等設定篩選標準。這些被收購的銀行卡，實則成為洗錢、詐騙等非法活動的“工具”。高額度非柜面交易便于大額資金快速轉移，購匯功能幫助非法資金跨境流轉，不同卡片的搭配更是形成了資金轉移的“閉環”。而出售或出租銀行卡的個人，恐將觸犯幫助信息網絡犯罪活動罪、掩飾隱瞞犯罪所得罪等，面臨刑事處罰。

“買斷的價格為6000元”

出售、出租銀行卡已成為電信網絡詐騙案件持續高發的重要根源之一。在一些不易察覺的隱秘角落，此類非法交易暗流涌動。8月19日，北京商報記者注意到，在社交平臺上，有不少收購銀行卡的中介以“高價回收”“想要快速上岸的聯系”等誘惑性話術吸引持卡人。

北京商報記者聯系了多位從事銀行卡收購的中介人員，其中李楊（化名）介紹了收購銀行卡的流程，一種是買斷，這是比較常見的方式，用戶將銀行卡出售給中介，另一種則是短期租用。

中介會首先要求用戶查詢銀行卡的使用狀態，然后再給出報價。以一家國有大行的一類儲蓄卡為例，需要查詢非柜面限額、購匯、用戶星級、用戶狀態等內容。“我們針對50萬元以上非柜面額度的一類卡提供買斷業務，50萬元以下的做不了”，李楊稱，買斷的價格為6000元。

短期租用同理，也需要查看交易限額。從李楊提供的一家股份制銀行查詢方式來看，用戶同樣要搜索轉賬額度，查看交易限額。“限額5000元以上就可以辦理短期租用業務，使用1萬元轉賬限額給用戶返現1500元。”另一位中介也提到，“我們會先測試一下能否正常轉賬，如果沒問題，就會按照約定的價格付款，通常的收購價格在2000元左右。”

對收購后銀行卡的使用方式，多位中介則是諱莫如深，有的中介僅提到了“轉賬”兩個字眼；有的中介則是不肯透露。

在產業觀察家洪仕賓看來，這類收購中介的行為屬于典型的違法犯罪活動。他們通過社交平臺發布信息，誘導他人出售或出租銀行卡。這些銀行卡最終被用于洗錢、詐騙等非法資金流轉，嚴重破壞金融秩序和社會治安。中介行為已構成幫助信息網絡犯罪活動，應當依法嚴厲打擊。

中國企業資本聯盟副理事長柏文喜認為，這些中介以“高價收卡”為誘餌，實質是在為電信網絡詐騙、跨境賭博、洗錢等犯罪“供血”。他們通過買斷或租賃的方式形成穩定的“供貨”渠道，屬于典型的黑產鏈條的核心環節，具有組織化、職業化、技術化特點，社會危害性極大。

實為“洗錢”通道

在收購銀行卡的黑色產業鏈中，中介對于收購、租用的銀行卡也有著明確的篩選標準，非柜面交易額度和購匯功能是他們最為看重的功能。

其中，非柜面交易涵蓋了網上銀行、手機銀行、ATM機等多種交易渠道，不受銀行柜臺營業時間和地點的限制，便于中介隨時隨地進行資金轉移操作。較高的非柜面交易額度意味著可以一次性轉移大量資金，滿足非法交易中對資金流動規模的需求。

購匯功能同樣是中介關注的重點，銀行購匯功能是指個人或企業通過銀行，用本國貨幣（如人民幣）購買其他國家或地區的貨幣（如美元、歐元等）的服務，個人每年等值5萬美元的購匯額度。這在中介的非法操作中被視為可以利用的“資源”，譬如，通過多個收購來的銀行卡進行分散購匯，能夠累積成較大的外幣數額，滿足大額外匯交易的需求。

在黑產鏈條里，不同卡片要素的搭配運用是關鍵環節之一。其中，部分銀行卡因具備大額非柜面交易能力，適合直接開展大額資金的快速轉移，這類卡片會被優先啟用；而另外一些卡片則承擔著搭配功能。通過將這兩類卡片組合使用，由一張卡片負責核心的資金轉移操作，另一張則專門用于資金的中轉與分流。

在李楊的口中，“兩類卡片搭配起來才有用，收購的銀行卡必須明確要求有非柜面額度和轉賬額度，且是入金不秒死的銀行”。所謂“入金不秒死”，則是為了保證資金能夠在卡內短暫停留，完成轉賬等操作，避免因銀行風控系統的即時攔截而導致交易失敗。

博通咨詢資深分析師王蓬博指出，非柜面額度越高，意味著可通過網銀、手機銀行等遠程渠道轉移的資金量越大，便于快速分散贓款。具備購匯功能的卡可實現跨境資金轉移，利于將非法資金轉至境外。統一來講，這些指標共同決定了銀行卡非法買賣在黑市上洗錢的價值和適用犯罪場景。

正如柏文喜所言，非柜面額度決定每日可轉出金額，額度越高，越能滿足電詐團伙短時間內大額轉賬、快速分流贓款的需求。購匯功能便于將贓款換成外匯并轉移至境外賬戶，完成洗錢閉環。客戶等級越高，銀行給予的轉賬限額、日累計限額、跨境匯款額度越大，對犯罪分子越“值錢”。中介據此“按質論價”，實質是在評估該卡能為下游犯罪提供多大的“通道能力”。

完善跨機構風險信息共享機制

為了遏制銀行卡非法買賣亂象，監管部門近年來不斷加大打擊力度。2020年10月，國務院打擊治理電信網絡新型犯罪工作部際聯席會議全國“斷卡”行動部署會召開，會議決定，在全國范圍內開展“斷卡”行動，嚴厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪。

隨后，公安機關會同相關部門，對非法買賣銀行卡、手機卡的違法犯罪行為進行了嚴厲打擊，查處了一批非法收購、出售銀行卡的案件，抓獲了大量涉案人員。

從最近的案例發現，不乏一些個人對非法買賣銀行卡的危害性和法律后果認識不足，甚至存在僥幸心理，為了蠅頭小利便鋌而走險。

8月18日，廣州市白云區人民法院公布了一起案件。張某是一名擁有碩士學歷的畢業生，2025年3月某日，張某在明知資金來源是犯罪所得的情況下，仍借用他人銀行卡用于收取受害人王某遭遇電信詐騙轉入的2萬元，并按照同案人指示，前往銀行ATM機進行取現。隨后，張某以現金加微信轉賬方式將其中1.58萬元轉交給他人，其余部分作為自身獲利。兩日后，公安機關將張某抓獲歸案。廣州市白云區人民法院經審理后判決：張某犯掩飾、隱瞞犯罪所得罪，判處有期徒刑6個月，緩刑1年，并處罰金人民幣3000元。

揭陽市公安局公布的案例顯示，8月5日，在揭東地區，涉嫌掩飾、隱瞞犯罪所得嫌疑人龔某向揭東警方投案自首。到案后，龔某交代了其為非法獲利，于今年7月將本人銀行賬戶借給他人接收錢款，并按對方要求將收到錢款轉到指定賬戶的犯罪事實。出借期間，龔某銀行賬戶涉及電信網絡詐騙案。目前，龔某已被公安機關依法處罰。

王蓬博指出，對個人來說，出售或租借銀行卡者可能觸犯多項罪名，最常見的是“幫助信息網絡犯罪活動罪”，只要明知他人利用信息網絡實施犯罪而提供支付結算等幫助，且情節嚴重，即可構成，處3年以下有期徒刑或拘役，并處或單處罰金。若出賣者與詐騙、洗錢團伙有共謀，則可能構成詐騙罪、洗錢罪的共犯，刑罰更重。未來應完善跨機構風險信息共享機制，同時加大普法宣傳，從源頭減少“不知法而犯法”的現象。

打擊銀行卡違法犯罪需要多方努力，柏文喜強調，目前部分社交平臺對“YHK”“高價收”等黑話巡查力度不足，應建立實時關鍵詞模型以及人工復核機制，發現即封群、封設備、凍結資金。對銀行而言，可引入大數據畫像，對高風險賬戶精準降額、低風險賬戶給予豁免。

在行刑銜接與資產追繳層面，柏文喜進一步建議，應建立公安、銀行、第三方支付機構的實時凍結、原路返還機制，減少受害人損失。針對學生、務工人員等高發群體，將“賣卡等于犯罪”納入校園、企業入職必修課，并設立有獎舉報，從而降低銀行卡非法“工具人”供給。