當前，“反內卷”已經上升至國家高度，保險業開始陸續行動。4月22日，北京商報記者梳理發現，進入4月以來，福建省、河北省廊坊市、安徽省等各地先后發布了行業公約或行業倡議抵制內卷，重點聚焦于銀保渠道，從“報行合一”、杜絕惡性競爭等方面進行了要求。

保險行業的內卷式競爭早已“享譽”業內，不同機構之間、不同渠道之間、不同產品之間、機構內部員工之間，怎一個“卷”字了得。在業內專家看來，保險業的反內卷，應重點引導保險公司加強戰略部署，創新產品和延伸產業鏈，而不是長期陷于現有產品的邊際改善、簡單模仿。

強化行業自律

進入4月，反內卷的風在保險業逐漸吹起。

4月21日，安徽省銀行業協會與保險行業協會聯合發布《安徽省銀行代理保險業務反內卷聯合倡議書》，其中提到，嚴格遵循“報行合一”監管要求，堅決抵制惡性價格戰、虛假宣傳、詆毀同業等行為，將競爭重心轉向服務品質提升、產品創新優化、客戶體驗升級等領域。

除了安徽省，福建省也有類似動作，4月初，福建省保險行業協會發布了《福建省人身保險銀保業務自律公約》，其中提到，費用管理方面，保險機構應全力防范“內卷式”競爭，不得開展涉及虛列傭金、惡性競爭、實施賬外支出等違規活動。此外，北京商報記者了解到，廊坊市保險行業協會近期也發布了《廊坊市保險行業抵制“內卷式”競爭倡議書》。

綜合來看，各地的反內卷倡議主要聚焦于銀保渠道，對惡性價格戰、銀保“小賬”等行為提出制止性倡議。北京社科院副研究員王鵬表示，銀保渠道在實際操作中暴露出的問題尤為突出，如虛列傭金、惡性競爭、實施賬外支出等違規活動頻發，這些行為不僅會損害消費者權益，也嚴重破壞了市場的公平競爭環境。

當前，不僅是保險業在反內卷，可以說，反內卷已經引發了國家層面的高度關注。2024年7月，中共中央政治局會議提到要“強化行業自律，防止內卷式惡性競爭”。今年1月，國家發展改革委副秘書長袁達在國務院新聞辦公室舉行的“中國經濟高質量發展成效”系列新聞發布會上表示：“2025年，要綜合整治‘內卷式’競爭。”

內卷負反饋

所謂“內卷”，并非一個嚴肅的經濟學名詞，該詞最初是在職場等領域用來描述非理性競爭帶來的精神焦慮，此后延伸到經濟領域，表現為企業間過度價格競爭、同質化競爭帶來的壓低利潤、資源浪費等諸多問題，從良性競爭演變為零和博弈。

不得不承認，當前保險業正深陷內卷旋渦。在渠道方面，保險公司在代理人團隊擴充等方面不斷發力，各種代理人激勵機制層出不窮。在產品方面，每一個“爆款”產品出現便會引來業內集體模仿，很多產品的保障范圍、條款設計、費率結構等高度相似。更有甚者，為搶占銀行、中介公司等優質渠道資源，支付高額手續費，導致渠道成本攀升。

“當前行業保險產品同質化非常嚴重，很多產品如出一轍，所以代理人之間銷售競爭很激烈，甚至為了促成簽單，無奈以返傭來吸引客戶。”某頭部險企代理人向北京商報記者吐槽。

內卷只是外在表現形式，能折射出更深層次的問題。中國投資協會上市公司投資專業委員會副會長支培元分析，返傭等違規行為也讓消費者質疑保險交易的公正性和透明度，降低購買意愿，阻礙行業健康可持續發展。而且，惡性競爭壓縮了保險公司利潤空間，影響其盈利能力和償付能力，削弱了行業抗風險能力，不利于行業長期穩定發展。

“虛列傭金等行為，與其說是內卷，不如說是市場違規行為惡性循環和溢出。”北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍進一步分析，以上行為是保險行業長期存在的違法違規行為，監管機構和保險公司都應嚴格予以制止。

探索反內卷之道

當反內卷上升至國家高度，保險行業也必須思考如何反內卷。站在監管的角度，從銀保渠道的“報行合一”，到即將到來的個險“報行合一”，以及正在醞釀的非車險“報行合一”，無疑是在一次次吹響反內卷的號角。

保險業的內卷現象并非一朝一夕形成，也不是可以輕松解決的問題。在業內專家看來，保險公司反內卷，需要思考如何在經營思路、產品、渠道等方面進行變革與創新，走差異化之路才是突圍之道。

宋占軍直言，反內卷的重點應引導保險公司加強戰略部署，創新產品和延伸產業鏈，開展價值投資，而不是長期陷于現有產品的邊際改善、簡單模仿。

從產品和渠道角度，王鵬進一步分析，在產品方面，保險公司應致力于差異化競爭，通過深入市場調研和精準定位，開發具有獨特賣點和競爭優勢的保險產品，以滿足消費者的多樣化需求。在渠道方面，保險公司應實施多元化渠道布局策略，積極拓展其他銷售渠道，降低對單一渠道的依賴。同時，加強渠道合作與管理也是必不可少的環節，與渠道合作伙伴建立長期穩定的合作關系，共同制定合規的銷售策略。