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伴隨著汽車智能化、網聯化時代到來，誰來為智能駕駛功能的可靠性兜底，是行業發展必須面對的問題。實際上，不論是車企還是保險公司，都已對這一問題有所關注。2月10日，據媒體報道，小鵬汽車將于近日聯合頭部保險機構推出定制化智駕保險產品。

智能駕駛汽車司機參與更少，出現交通事故時由誰擔責？誰來投保？保險公司能提供哪些保障？智能駕駛等級提升，在重塑汽車產業的同時，也對風險管理與保險服務提出了全新的要求與挑戰。

保障需求迫切

2月10日，據媒體報道，小鵬汽車基于其長期積累的智能駕駛技術與用戶數據，將于近日聯合頭部保險機構推出定制化智駕保險產品。

在此之前，平安產險與賽力斯也合作推出了智駕保障服務計劃——智駕無憂服務權益，覆蓋智能泊車、智能駕駛等8個場景，提供智能駕駛責任風險保障方案。

車企頻頻入局背后，是迫切的市場需求。在車企快速推進智能駕駛技術的當下，想要更多車主相信和使用這項功能，保險保障必須跟上。正如業內人士分析，不同于傳統車輛主要是駕駛員駕駛行為帶來風險，智能駕駛汽車更依賴軟、硬件系統的安全性。

盤古智庫高級研究員江瀚指出，智能駕駛汽車由于搭載了先進的自動駕駛系統和傳感器等硬件設備，存在硬件故障的風險，這包括但不限于傳感器失靈、計算單元故障等，這些故障可能直接影響車輛的安全性和行駛能力。其次，自動駕駛系統的引入帶來了新的風險，如指令錯誤、軟件bug等，這些問題可能導致車輛行駛軌跡偏離預期，甚至引發交通事故。此外，智能網聯汽車還面臨著數據安全和隱私保護的風險，若遭遇黑客攻擊，泄露的重要數據可能危及公共安全和個人隱私。

可以預見，智能駕駛汽車呈現出不同于以往的風險問題，也催生了新的保險保障需求。

產品開發存難點

目前，市場上的保險產品主要針對傳統汽車設計，但智能駕駛汽車的風險特征與傳統汽車存在顯著差異，傳統的車險產品難以覆蓋智能駕駛汽車面臨的新風險。因此，相關保險產品的開發面臨許多新的挑戰。

首先就是責任認定問題，上海市海華永泰律師事務所高級合伙人、律師孫宇昊直言，傳統汽車的責任認定主要在駕駛員身上，例如判斷駕駛員是否有過失、酒駕、疲勞駕駛或者違反交通規則等等。而智能駕駛因為有系統和軟件的參與，責任可能分散在多個主體上，比如車輛制造商、傳感器制造商、軟件開發者、數據服務提供商和車主等。如果智能駕駛系統有缺陷，制造商、銷售商可能需要承擔產品責任；如果數據被篡改，數據服務提供商也可能有責任。由于智能駕駛汽車涉及到多個行業和領域，追責過程可能更加復雜。

從保險產品設計角度來說，傳統汽車保險基于車輛價值、駕駛員駕駛習慣、年齡等因素進行風險評估和產品定價。智能駕駛汽車則需考慮硬件可靠性、軟件安全性、數據保密性等全新因素，在無法獲得車企數據的情況下，難以準確評估風險，導致保險產品定價困難。

智能駕駛汽車保險產品的開發需要重新評估風險、設計保險產品。但從目前各地實踐來看，智能網聯汽車依舊沿用傳統汽車保險方案，部分地區也只對智能駕駛汽車保險的保額進行規定。江瀚直言，針對智能駕駛技術帶來的挑戰，保險機構要及時調整產品定價策略、加速開發新產品等，以適應新的行業需求。

專屬保險有望落地

春節前，金融監管總局等四部門發布的《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》明確提出，要統籌保險行業力量，全面系統研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經營的中長期影響，及早謀劃轉型發展。

從小鵬汽車、賽力斯的實踐可以看出，智能駕駛汽車保險產品的定制化、專屬化將是未來一大趨勢。

智能駕駛汽車的專屬產品應該如何開發？業內人士認為，關鍵在于保險公司需與車企、科技公司進行深入的數據交流，收集大量智能網聯汽車數據，分析不同場景風險概率，結合硬件質量、軟件更新頻率等因素，制定科學定價模型。

江瀚表示，在風險評估方面，保險公司需要加強與智能網聯汽車相關行業的合作與交流，深入了解自動駕駛系統的技術原理、運行規則以及潛在風險，以便更準確地評估智能網聯汽車的風險水平。在定價方面，保險公司可以利用大數據和人工智能技術，對智能網聯汽車的使用數據、行駛軌跡、事故記錄等進行深入分析，以更精確地確定保費費率。在此過程中，也能夠推出基于使用情況的個性化保險產品，以滿足不同車主的需求。在風險控制方面，保險公司可以與汽車制造商合作，共同開發風險防控技術，提升智能網聯汽車的安全性。