- 千億新能源車險尋承保良方
- 2025年10月29日來源：北京商報
提要：新能源車險發(fā)展迅猛，何時迎來扭虧拐點備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。在10月28日舉行的2025金融街論壇年會中歐保險創(chuàng)新論壇上，新能源車險成為熱議話題。“我國承保新能源汽車已超過4000萬輛”，論壇上公布的不僅是一組數(shù)據(jù)，更釋放出一個價值千億級賽道正在崛起的信號。
新能源車險發(fā)展迅猛，何時迎來扭虧拐點備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。在10月28日舉行的2025金融街論壇年會中歐保險創(chuàng)新論壇上，新能源車險成為熱議話題。“我國承保新能源汽車已超過4000萬輛”，論壇上公布的不僅是一組數(shù)據(jù)，更釋放出一個價值千億級賽道正在崛起的信號。
另一組更具沖擊力的數(shù)據(jù)，更加印證了這個賽道發(fā)展?jié)摿Γ骸邦A(yù)計今年新能源車險保費將達2000億元左右，增速超過30%。”毫無疑問，一片“新藍海”正澎湃涌動。然而，聚光燈下，挑戰(zhàn)與機遇同樣醒目。
千億賽道迎風(fēng)起
“目前承保新能源汽車超過4000萬輛”“今年前9個月新能源汽車商業(yè)險投保率達91%，比燃油車高6個百分點”“預(yù)計今年新能源車險保費將達2000億元左右，增速超過30%”……會上公布的一組組數(shù)據(jù)，勾勒出一幅清晰的新能源車險發(fā)展脈絡(luò)圖。
這些數(shù)據(jù)無不表明，新能源車險正在成為保險業(yè)不可忽視的增長極。龐大規(guī)模的背后，是一片正在快速擴張的市場新藍海。
在國家金融監(jiān)督管理總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司(再保險監(jiān)管司)司長尹江鰲看來，智能化趨勢給保險人帶來深刻影響，會催生出更多風(fēng)險防控需求，保險的責(zé)任界定、計算基礎(chǔ)、商業(yè)模式等將發(fā)生變化，需要摒棄傳統(tǒng)保障模式。
他以車險為例解釋道，應(yīng)從承保駕駛員操作風(fēng)險，或是車企軟件和配件等供應(yīng)商的產(chǎn)品風(fēng)險入手，從以事故損失數(shù)據(jù)定價擴展至以行車數(shù)據(jù)定價，提升承保、定價、定損、理賠、精算等專業(yè)性。
綠色化趨勢同樣在推動著保險業(yè)的變革。尹江鰲指出，保險業(yè)要研究綠色化趨勢對經(jīng)濟社會各方面的影響，從投資、生產(chǎn)、消費、出口等方面謀劃風(fēng)險保障、投融資和風(fēng)險減量等服務(wù)，擴大覆蓋面。比如，車險相關(guān)保障和風(fēng)險減量服務(wù)將會延伸至產(chǎn)業(yè)鏈上下游更多領(lǐng)域。
保費難以覆蓋風(fēng)險成本
前景廣闊無疑，但當(dāng)中國精算師協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長張曉蕾在論壇上直言“2024年，新能源車險整體承保情況呈虧損狀態(tài)”時，揭開了新能源車險發(fā)展過程中的隱憂。
張曉蕾進一步表示，在進行車險費率回溯分析時，結(jié)果顯示新能源車險車均風(fēng)險成本是燃油車的約2.2倍，但新能源車險的保費僅是燃油車險的1.7倍，達不到2.2倍的水平。
這意味著新能源車險的保費無法覆蓋其風(fēng)險成本，形成了定價與風(fēng)險水平的顯著差異。
問題產(chǎn)生的根源在哪？從出險率方面看，新能源車險中營運車占比較高，新車占比較高，所以出險率相對較高；從理賠金額來看，新能源車險維修門檻較高，配件供應(yīng)鏈相對封閉，導(dǎo)致賠款較高。
中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁張道明指出了新能源車險發(fā)展的核心挑戰(zhàn)：其一，新能源汽車的出險率和賠付率均顯著高于燃油車；其二，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，大量新品牌、新車型上市，缺少歷史承保理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)，給風(fēng)險定價帶來挑戰(zhàn)；其三，新能源汽車技術(shù)迭代快，技術(shù)變革的速度已遠遠超過傳統(tǒng)定價模型的更新頻率。
破局路在何方
挑戰(zhàn)重重的背后，與會人員也為新能源車險勾勒出了未來的發(fā)展圖景。張道明表示，未來可以從三個方向突破：加速開展智能化新能源汽車專屬產(chǎn)品的研究、通過數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)險減量、建設(shè)新能源車智能交互生態(tài)平臺。
中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生在接受北京商報記者采訪時表示，新能源車險為險企帶來業(yè)務(wù)增長機遇，但新車型數(shù)據(jù)不足、維修成本高也帶來風(fēng)險評估和賠付壓力。險企需加強數(shù)據(jù)積累以優(yōu)化定價，深化與車企合作提升理賠能力，并探索風(fēng)險減量服務(wù)創(chuàng)新以應(yīng)對挑戰(zhàn)。
而監(jiān)管部門也正在力推保險業(yè)與車企合作。論壇上傳遞出的另一個重要信息是，國家金融監(jiān)督管理總局將引導(dǎo)保險業(yè)與汽車業(yè)簽署合作備忘錄，探索保險車型綜合分級制度建設(shè)，推動降低車型全周期使用成本，實現(xiàn)消費者、車企、保險等多方共贏。
區(qū)別于傳統(tǒng)車險，2021年底，新能源汽車專屬保險產(chǎn)品正式上線。然而，這一初來乍到的新品卻遇到了成長的煩惱，“車主喊貴”的聲音接連不斷。與會人員認為，新能源車險費率長期走勢仍待時間給出答案。
“從中短期來看，隨著車齡上升，新能源車險原本以新車為主的情況有所改變，且營運車逐漸飽和后，風(fēng)險率將受到抑制，車險費率會逐漸回歸平穩(wěn)或呈下降趨勢。但長期來看，在多重因素的背景下，還是存在著很多不確定性。”張曉蕾表示。
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