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9月16日，香港聯(lián)交所網(wǎng)站披露的一則消息引發(fā)行業(yè)關(guān)注。國內(nèi)保險人工智能(AI)科技企業(yè)——暖哇洞察科技有限公司正式遞交上市申請。這家成立不足7年、深耕保險AI解決方案的企業(yè)，其上市動作直觀印證了“保險+AI”賽道的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

當(dāng)下，AI正以系統(tǒng)性重塑者的姿態(tài)，深度改寫保險行業(yè)的運行邏輯。從上市險企2025年中期業(yè)績報告可見，中國人保、中國人壽、中國平安等頭部機構(gòu)紛紛將AI列為核心戰(zhàn)略抓手，圍繞“降本”與“增效”兩大目標(biāo)，在銷售、理賠、風(fēng)控、客服等全業(yè)務(wù)鏈條加速技術(shù)落地。艾瑞咨詢預(yù)測，2025年，中國保險業(yè)科技投入將突破670億元。其中，AI、大數(shù)據(jù)、云計算成為核心方向。

業(yè)內(nèi)專家表示，在政策引導(dǎo)、技術(shù)迭代與需求升級的三重驅(qū)動下，AI已成為推動保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、重塑行業(yè)價值鏈的關(guān)鍵力量。未來，隨著AI與保險業(yè)務(wù)的融合不斷深化以及數(shù)據(jù)、模型、技術(shù)平臺等核心能力的持續(xù)夯實，保險業(yè)將在“降本增效”道路上實現(xiàn)更大突破，逐步完成從“規(guī)模驅(qū)動”向“效率驅(qū)動”“價值驅(qū)動”的轉(zhuǎn)型，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入強勁動能。

全鏈條滲透：AI重構(gòu)保險服務(wù)體驗

水滴保AI核保專家將健康險核保時間縮短了80%，平安人壽實現(xiàn)了51秒極速理賠，這些具象化的數(shù)據(jù)背后，是AI對保險全業(yè)務(wù)鏈條的深度賦能。

在銷售環(huán)節(jié)，AI正推動保險營銷從傳統(tǒng)“人海戰(zhàn)術(shù)”向“精準顧問模式”跨越。以陽光人壽為例，其自主研發(fā)的“客戶家庭保障需求建議系統(tǒng)”，依托動態(tài)數(shù)據(jù)分析能力，可實時捕捉客戶需求變化，精準識別客戶全生命周期不同階段的保障缺口。這一系統(tǒng)不僅幫助銷售團隊更深刻地洞察客戶需求，更推動銷售邏輯從“產(chǎn)品導(dǎo)向”向“客戶需求導(dǎo)向”轉(zhuǎn)型，讓保險服務(wù)更貼合用戶實際需求。

投保環(huán)節(jié)的痛點也在AI助力下逐步破解。此前，識別新車合格證、關(guān)單等非結(jié)構(gòu)化、非制式的單證，一直是車險出單的“效率瓶頸”。平安產(chǎn)險依托多模態(tài)感知與智能推理技術(shù)的持續(xù)突破，成功實現(xiàn)了對這類單證的自動化識別與理解。該技術(shù)應(yīng)用于車險智能出單場景后，81.2%的保單平均一分鐘出單，大幅提升了投保效率。

核保與理賠作為保險服務(wù)的核心環(huán)節(jié)，更是AI賦能的“主戰(zhàn)場”。日前，水滴公司推出了AI保險核保專家—KEYI，依托千萬量級核保知識數(shù)據(jù)與大模型深度推理能力，在核保風(fēng)險評估、承保建議、條款解讀、理賠咨詢等專業(yè)場景實現(xiàn)秒級響應(yīng)。KEYI不僅將復(fù)雜的健康險核保平均處理時間縮短了80%，核保準確率也提升至99.8%，而且在客戶被拒保時，自動匹配適配產(chǎn)品，使拒保客戶找到合適產(chǎn)品的比例提升了6倍。

理賠提速讓消費者獲得感顯著增強。在2025年中期業(yè)績發(fā)布會上，“極速賠”“自動化理賠”成為多家險企的核心服務(wù)名片。中國人壽半年報顯示，其數(shù)字核保員推動核保智能審核率提升至95.8%；95519客服熱線借助座席智能助手，人工接通率穩(wěn)居行業(yè)高位；新版智能客服機器人應(yīng)答準確率超95%，實現(xiàn)了“高效響應(yīng)”與“精準服務(wù)”的雙重提升。

“頭部險企已通過全流程智能化覆蓋，展現(xiàn)出顯著的效率優(yōu)勢。”業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前，AI技術(shù)已滲透到保險業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，從產(chǎn)品設(shè)計、營銷展業(yè)，到承保理賠、資金運用，再到客戶服務(wù)、合規(guī)管理，全方位推動流程優(yōu)化與效率升級，加速重塑保險價值鏈。

三重驅(qū)動：AI賦能保險邁入新階段

“AI能成為保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心引擎，并非單一因素作用，而是需求、技術(shù)、政策共同推動的結(jié)果。”業(yè)內(nèi)人士在接受《金融時報》記者采訪時表示，多重利好因素疊加，正推動保險業(yè)進入高質(zhì)量發(fā)展新階段。

從需求端看，用戶對保險數(shù)字化體驗的期待持續(xù)提升。相較于互聯(lián)網(wǎng)零售、出行等行業(yè)的即時化、個性化服務(wù)，保險領(lǐng)域長期存在條款復(fù)雜、核保冗長、理賠煩瑣、服務(wù)碎片化等痛點。有調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，48%的受訪者認為保險產(chǎn)品“過于專業(yè)復(fù)雜”，因條款晦澀陷入選擇困境的用戶不在少數(shù)。這種體驗落差，催生了用戶對更智能、更透明、更便捷保險服務(wù)的強烈需求，成為AI落地的重要推手。

從行業(yè)層面看，AI為保險業(yè)降本增效與模式創(chuàng)新提供了關(guān)鍵工具。麥肯錫研究認為，生成式AI有望為保險業(yè)釋放500億至700億美元的生產(chǎn)力提升空間，覆蓋前端銷售分銷、中端承保保單管理、后端理賠客服及中后臺運營全流程，幫助行業(yè)突破傳統(tǒng)效率瓶頸。

政策層面的持續(xù)加碼，為“保險+AI”的發(fā)展筑牢制度根基。3月份，金融監(jiān)管總局辦公廳、科技部辦公廳、國家發(fā)展改革委辦公廳聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)科技金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》，明確提出“強化數(shù)字化賦能”。鼓勵金融機構(gòu)加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入，運用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、機器學(xué)習(xí)、隱私計算等技術(shù)，研發(fā)數(shù)字化經(jīng)營工具，集成展示科技型企業(yè)評價、評估結(jié)果，增強企業(yè)識別和篩選能力，提升經(jīng)營管理質(zhì)效和風(fēng)險防控水平。這一政策不僅為保險業(yè)智能化探索提供了明確指引，更確立了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體戰(zhàn)略方向。

“多重因素共振下，對于保險業(yè)而言，AI已從‘概念探索’邁入‘規(guī)模化落地’的新階段，展現(xiàn)出強勁的發(fā)展活力。”上述業(yè)內(nèi)人士強調(diào)。

破局前行：以開放心態(tài)擁抱AI變革

盡管AI賦能保險業(yè)的成效已初步顯現(xiàn)，但須正視的是，“保險+AI”仍處于發(fā)展初期，數(shù)據(jù)安全、算法公平等難題仍待破解。

數(shù)據(jù)安全風(fēng)險是行業(yè)面臨的直觀難題。近年來，智能客服系統(tǒng)數(shù)據(jù)泄露事件時有發(fā)生，暴露出AI技術(shù)在數(shù)據(jù)防護上的短板。黑客可通過偽造語音、構(gòu)造對抗樣本等方式攻擊系統(tǒng)，竊取客戶身份證號、銀行卡信息、保單數(shù)據(jù)等敏感內(nèi)容。此類事件不僅會引發(fā)大規(guī)模客戶投訴與監(jiān)管處罰，更會對企業(yè)形象造成難以挽回的損害。

算法偏見引發(fā)的“公平性質(zhì)疑”同樣不容忽視。若AI模型的訓(xùn)練數(shù)據(jù)存在樣本偏差、標(biāo)注誤差或特征選擇不當(dāng)，可能導(dǎo)致保險公司在承保、理賠等環(huán)節(jié)做出不公平?jīng)Q策。例如，在健康險核保中，若訓(xùn)練數(shù)據(jù)缺乏特定疾病或少數(shù)群體樣本，模型可能高估這類人群的風(fēng)險，導(dǎo)致保費定價歧視，既損害消費者權(quán)益，也可能引發(fā)法律糾紛與輿論風(fēng)險，影響行業(yè)公信力。

“挑戰(zhàn)客觀存在，但不能因此否定AI對行業(yè)變革的價值。”業(yè)內(nèi)人士表示，從長期趨勢看，AI將推動保險業(yè)完成深刻轉(zhuǎn)型。一方面，保險產(chǎn)品將與健康管理、風(fēng)險預(yù)防等服務(wù)深度融合，從“單一保障”轉(zhuǎn)向“綜合服務(wù)”，顯著提升客戶黏性與長期價值；另一方面，險企將通過AI技術(shù)與醫(yī)療、養(yǎng)老、汽車等領(lǐng)域服務(wù)商聯(lián)動，構(gòu)建跨行業(yè)服務(wù)生態(tài)，實現(xiàn)從“保費收取者”到“綜合風(fēng)險管理者”的角色轉(zhuǎn)變，創(chuàng)造新的價值增長點。

“對保險從業(yè)者而言，這場變革不是‘選擇題’，而是‘必修課’。”上述人士建議，不管是企業(yè)還是從業(yè)者，都須主動提升AI工具駕馭能力，將更多精力投入到風(fēng)險管理核心價值中，用專業(yè)判斷填補數(shù)據(jù)盲區(qū)，以人性溫度彌補算法局限，在科技驅(qū)動的行業(yè)變革中把握新機遇，共同推動保險業(yè)邁向更智能、更高效的未來。