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9月以來(lái)，消費(fèi)金融公司仍在持續(xù)出清不良資產(chǎn)。9月22日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，已有中銀消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、建信消費(fèi)金融、中信消費(fèi)金融、杭銀消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融等多家消金公司在轉(zhuǎn)讓不良貸款。同時(shí)，從轉(zhuǎn)讓特點(diǎn)來(lái)看，多數(shù)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)已進(jìn)入長(zhǎng)期逾期階段，機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓價(jià)格普遍偏低，多數(shù)項(xiàng)目起拍價(jià)低于賬面價(jià)值的1折，部分甚至低至0.17折。

今年以來(lái)，消費(fèi)金融公司對(duì)外掛牌轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)的規(guī)模和頻率顯著上升，顯示出行業(yè)加速風(fēng)險(xiǎn)出清的趨勢(shì)。其中，中銀消費(fèi)金融尤為活躍，至今已發(fā)布第76期個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。在分析人士看來(lái)，消金公司通過批量轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)可以降低催收和訴訟成本、釋放風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，此舉也釋放出行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)量?jī)?yōu)先的信號(hào)，未來(lái)不良資產(chǎn)市場(chǎng)化處置將趨于常態(tài)化。

未償本息總額達(dá)25億元

一直在不斷對(duì)外掛牌轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)的中銀消費(fèi)金融，再次出手了。

根據(jù)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心(以下簡(jiǎn)稱“銀登中心”)官網(wǎng)，9月19日，中銀消費(fèi)金融發(fā)布2025年第69—76期個(gè)人不良貸款(個(gè)人消費(fèi)貸款)批量轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目招商公告，8期項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)包中，未償本息總額累計(jì)超過25.04億元。

從公告內(nèi)容來(lái)看，中銀消費(fèi)金融本批次出售的資產(chǎn)包涉及廣東深圳、貴州、江蘇、天津、遼寧、上海、浙江、四川等多個(gè)區(qū)域的不良資產(chǎn)。以中銀消費(fèi)金融第76期轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目為例，該資產(chǎn)包來(lái)源于四川地區(qū)，資產(chǎn)類型為個(gè)人消費(fèi)貸款，借款人戶數(shù)4674戶，未償本息總額為5.27億元，借款人加權(quán)平均年齡46歲，加權(quán)平均逾期天數(shù)1920天。

在交易對(duì)象要求方面，公告指出，符合要求的受讓方主要包括金融資產(chǎn)管理公司、符合條件的地方資產(chǎn)管理公司等。

北京商報(bào)記者注意到，在對(duì)外掛牌轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)的消金公司中，中銀消費(fèi)金融較為活躍，且轉(zhuǎn)讓價(jià)格偏低。截至目前，中銀消費(fèi)金融已發(fā)布2025年第76期不良貸款轉(zhuǎn)讓公告。以其在9月17日發(fā)布的2025年第38期個(gè)人不良貸款(個(gè)人消費(fèi)貸款)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目不良貸款轉(zhuǎn)讓公告來(lái)看，未償本息總額為3.27億元，資產(chǎn)筆數(shù)2181筆，加權(quán)平均逾期天數(shù)1534天，競(jìng)價(jià)日為2025年9月24日，競(jìng)價(jià)起始價(jià)為562萬(wàn)元，若按未償本息總額計(jì)算，折扣低至0.17折。

針對(duì)中銀消費(fèi)金融不良轉(zhuǎn)讓規(guī)模及價(jià)格，北京商報(bào)記者向中銀消費(fèi)金融方面采訪，后者回應(yīng)稱，不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)是一項(xiàng)在公開透明的市場(chǎng)化競(jìng)價(jià)機(jī)制下開展的試點(diǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)揮促進(jìn)金融良性循環(huán)健康發(fā)展的積極作用。相關(guān)批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)流程均按銀登中心規(guī)范要求有序開展，按公司經(jīng)營(yíng)管理計(jì)劃穩(wěn)步有序推進(jìn)不良貸款批量轉(zhuǎn)讓工作，與清收和核銷共同形成不良貸款處置化解措施。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮告訴北京商報(bào)記者，消金公司轉(zhuǎn)讓不良貸款，表明機(jī)構(gòu)正立足于貸后資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)，試圖通過不良資產(chǎn)處置來(lái)及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也體現(xiàn)出在監(jiān)管部門近年來(lái)不斷強(qiáng)化關(guān)注不良資產(chǎn)處置的大背景之下，機(jī)構(gòu)期望通過積極舉措來(lái)減輕歷史包袱，將精力放在更重要的拓客、風(fēng)控等業(yè)務(wù)上。

9月多家機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓不良貸款

除了較為活躍的中銀消費(fèi)金融，在不良轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)較為少見的建信消費(fèi)金融也在近日發(fā)布了2025年第1期個(gè)人不良貸款(個(gè)人消費(fèi)貸款)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目不良貸款轉(zhuǎn)讓公告：未償本息總額1.28億元，資產(chǎn)筆數(shù)8708筆，競(jìng)價(jià)日為2025年9月22日，競(jìng)價(jià)起始價(jià)為1034萬(wàn)元，若按未償本息總額計(jì)算，折扣約為0.81折。

除此之外還有中信消費(fèi)金融、杭銀消費(fèi)金融等。9月15日，中信消費(fèi)金融發(fā)布2025年第4期個(gè)人不良貸款(個(gè)人消費(fèi)貸款)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，未償本息總額1.44億元，資產(chǎn)筆數(shù)14452筆，競(jìng)價(jià)日為9月29日，競(jìng)價(jià)起始價(jià)為754萬(wàn)元，折扣約為0.52折。

9月18日，杭銀消費(fèi)金融也發(fā)布了2025年第5期個(gè)人不良貸款(個(gè)人消費(fèi)貸款)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，未償本息總額9.26億元，資產(chǎn)筆數(shù)573642筆，加權(quán)平均逾期天數(shù)1492天，競(jìng)價(jià)日為9月28日，競(jìng)價(jià)起始價(jià)為3104萬(wàn)元，以未償本息總額計(jì)算，折扣低至0.34折。

另?yè)?jù)Wind數(shù)據(jù)，截至2025年9月21日，已有15家持牌消費(fèi)金融公司在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)，累計(jì)掛牌轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目179個(gè)，涉及未償本息總額近300億元。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，從資產(chǎn)特點(diǎn)來(lái)看，大多資產(chǎn)包規(guī)模小、筆數(shù)多，資產(chǎn)類型以個(gè)人消費(fèi)貸款為主，另外多數(shù)資產(chǎn)包為純信用貸款，缺乏抵押擔(dān)保，另從轉(zhuǎn)讓特點(diǎn)來(lái)看，多數(shù)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)已進(jìn)入長(zhǎng)期逾期階段，機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓價(jià)格普遍偏低，多數(shù)項(xiàng)目起拍價(jià)低于賬面價(jià)值的1折，部分甚至低至0.17折。

博通咨詢首席分析師王蓬博告訴北京商報(bào)記者，“地板價(jià)形成的主要原因在于資產(chǎn)供給增加，造成了買方市場(chǎng)形成、回收預(yù)期悲觀等多重壓力。一方面是不良貸款供給持續(xù)上升，另一方面是AMC等買方對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量審慎評(píng)估，壓低報(bào)價(jià)，競(jìng)爭(zhēng)加劇促使折價(jià)出售成為常態(tài)”。

聯(lián)儲(chǔ)證券研究院研究員易碧歸同樣稱，多家消費(fèi)金融公司密集轉(zhuǎn)讓不良貸款，是政策動(dòng)力和經(jīng)營(yíng)壓力雙重驅(qū)動(dòng)下的選擇，呈現(xiàn)“規(guī)模增多、折扣率走低、涉及地區(qū)廣”的特點(diǎn)。消金公司通過批量轉(zhuǎn)讓可以降低催收和訴訟成本、釋放風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。此舉也釋放出行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)量?jī)?yōu)先的信號(hào)，未來(lái)不良資產(chǎn)市場(chǎng)化處置將趨于常態(tài)化。

蘇筱芮進(jìn)一步提到，近年來(lái)啟動(dòng)與持續(xù)擴(kuò)容的不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，在不良資產(chǎn)處置尤其是提升個(gè)貸批量處置效率方面具備行業(yè)層面的積極意義。試點(diǎn)通過提供公開透明、快捷高效的處置渠道，有效鏈接出讓方、受讓方、銀登各方資源，促進(jìn)不良資產(chǎn)市場(chǎng)健康、可持續(xù)發(fā)展。折扣率既是資產(chǎn)質(zhì)量的一種折射，也是不良資產(chǎn)市場(chǎng)供需雙方在某一價(jià)格達(dá)成合意的一種體現(xiàn)，但也需要關(guān)注到，部分信貸不良資產(chǎn)包折扣較低，且存在二次掛牌的情況，在加大處置力度的同時(shí)，也需要從貸前環(huán)節(jié)來(lái)把控整體資產(chǎn)質(zhì)量。

還需強(qiáng)化風(fēng)控與合規(guī)

不得不說的是，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓潮，也折射出消金公司驟增的風(fēng)險(xiǎn)壓力。近年來(lái)，部分消費(fèi)金融公司不良率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，資產(chǎn)質(zhì)量惡化已成現(xiàn)實(shí)。對(duì)機(jī)構(gòu)而言，不良資產(chǎn)制約自身發(fā)展已久，長(zhǎng)期留存將對(duì)公司運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生諸多負(fù)面影響。

“不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓能快速回籠資金、壓降不良率、改善報(bào)表、釋放資本占用；但也會(huì)形成資產(chǎn)損失，影響當(dāng)期利潤(rùn)，且過度依賴轉(zhuǎn)讓可能掩蓋風(fēng)控短板。”談及密集轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)對(duì)機(jī)構(gòu)的影響，王蓬博直言，總體看，有序的風(fēng)險(xiǎn)出清有利于行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展，但還需從根本上增強(qiáng)風(fēng)控意識(shí)或者說改變發(fā)展模式。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，比“甩包袱”更重要的是，機(jī)構(gòu)后續(xù)還要將更多精力聚焦于拓客、風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)，提升自身綜合實(shí)力。

聯(lián)儲(chǔ)證券研究院副院長(zhǎng)沈夏宜稱，機(jī)構(gòu)后續(xù)發(fā)展還需聚焦風(fēng)控與合規(guī)，可強(qiáng)化貸前審核，利用大數(shù)據(jù)和人工智能提升客戶信用評(píng)估精度；優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)，減少高風(fēng)險(xiǎn)下沉市場(chǎng)依賴，聚焦剛需場(chǎng)景，推出靈活還款產(chǎn)品。另在風(fēng)險(xiǎn)控制上尤其需注意嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理(避免助貸平臺(tái)違規(guī)收費(fèi))、提升自主風(fēng)控能力(避免依賴第三方、加強(qiáng)貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè))，并關(guān)注監(jiān)管政策要求(如10月助貸新規(guī)落地)。

對(duì)于后續(xù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制，蘇筱芮則認(rèn)為，除了不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓之外，也有消費(fèi)金融公司在前端環(huán)節(jié)采取其他舉措以進(jìn)行應(yīng)對(duì)，比如不再以追求規(guī)模絕對(duì)增長(zhǎng)為目標(biāo)，而是嚴(yán)控增量，提升準(zhǔn)入門檻；再如加大自營(yíng)催收人才招聘以及強(qiáng)化催收外包機(jī)構(gòu)協(xié)作；此外也可適當(dāng)引入調(diào)解機(jī)構(gòu)、建立協(xié)商機(jī)制，對(duì)于確有需求且符合條件的客群提供“金融紓困”相關(guān)服務(wù)。