- 金融業(yè)“反內(nèi)卷”升溫 多地探索轉(zhuǎn)型新路徑
- 2025年07月30日來源：中國網(wǎng)
提要：數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是提高服務(wù)效率的一劑“良方”。“過去是‘人找數(shù)據(jù)’，現(xiàn)在逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤當(dāng)?shù)據(jù)找人’。我們業(yè)務(wù)人員現(xiàn)在可以直接使用零售信貸經(jīng)營儀表盤，直觀感受到數(shù)據(jù)對業(yè)務(wù)的影響，讓數(shù)據(jù)不再游離于業(yè)務(wù)場景之外，極大提高了服務(wù)效率。”一家股份制銀行零售信貸部人士說。
銀行保險業(yè)打響“反內(nèi)卷”攻堅(jiān)戰(zhàn)。近期，廣東、安徽、寧夏、浙江寧波等地金融監(jiān)管部門與行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)聲，整治“內(nèi)卷式”競爭，抵制不正當(dāng)競爭手段，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從金融市場和客戶需求出發(fā)，立足各自功能定位和資源稟賦，從“拼價格”向“拼服務(wù)”轉(zhuǎn)型，通過挖掘下沉市場潛能、優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)效、數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能等方式打造差異化競爭優(yōu)勢，不斷提升穩(wěn)健發(fā)展能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。
多地抵制“內(nèi)卷式”競爭
整治金融業(yè)“內(nèi)卷式”競爭，正在從廣東擴(kuò)展至多地。
廣東金融業(yè)率先提出“反內(nèi)卷”，并發(fā)布自律公約。上海證券報記者獲悉，廣東金融監(jiān)管部門近日已印發(fā)銀行業(yè)、保險業(yè)“內(nèi)卷式”競爭負(fù)面清單，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會研究制訂反不正當(dāng)競爭自律公約，推動行業(yè)治理邁入制度化、規(guī)范化軌道。
7月末，安徽宣城市銀行業(yè)協(xié)會倡議：堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，抵制內(nèi)卷，嚴(yán)守利率定價底線；聚焦增量市場，優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)效；強(qiáng)化行業(yè)自律，共建合作機(jī)制等。
在寧夏，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會開展行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭情況座談會，提出將深化自律機(jī)制建設(shè)，引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)守法律法規(guī)和行業(yè)道德規(guī)范，共同營造理性、健康、共贏的行業(yè)發(fā)展生態(tài)，著力打造優(yōu)質(zhì)健康的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。
保險業(yè)也加入了“反內(nèi)卷”隊(duì)伍。今年以來，福建、安徽、河北等多地保險行業(yè)協(xié)會先后發(fā)布公約或行業(yè)倡議抵制內(nèi)卷，抵制惡性價格戰(zhàn)、虛假宣傳、詆毀同業(yè)等行為。比如，福建省保險行業(yè)協(xié)會印發(fā)《福建省人身保險銀保業(yè)務(wù)自律公約》提出，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)全力防范內(nèi)卷式競爭，不得開展涉及虛列傭金、惡性競爭、實(shí)施賬外支出等違規(guī)活動。
在招聯(lián)首席研究員董希淼看來，多地倡議金融“反內(nèi)卷”，將有助于推動形成多層次、廣覆蓋、有差異的金融機(jī)構(gòu)體系，讓各類機(jī)構(gòu)從金融市場和客戶需求出發(fā)，立足各自功能定位和資源稟賦，為不同客戶群體提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升穩(wěn)健發(fā)展能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。
劍指無序價格戰(zhàn)
金融業(yè)“內(nèi)卷”直接體現(xiàn)在價格競爭上。近年來，消費(fèi)貸利率跌破3%、變相貼息攬儲、低價爭奪客戶等現(xiàn)象層出不窮，由此帶來了惡性循環(huán)。
“大型銀行資金成本低，金融供給足。大行業(yè)務(wù)下沉，利率快速下降，中小銀行的市場空間被擠壓。”華東一家城商行人士告訴記者，部分中小銀行為留下客戶，不得不降低貸款條件，由此面臨經(jīng)營壓力和挑戰(zhàn)。
“卷”價格的直接影響是，衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo)——凈息差持續(xù)下行。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，商業(yè)銀行凈息差下探至1.43%，降到歷史低位。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，“反內(nèi)卷”已逐步深入銀行業(yè)務(wù)層面。比如，寧波市銀行業(yè)協(xié)會叫停房貸“返點(diǎn)”行為；廣東銀行業(yè)協(xié)會倡議，應(yīng)堅(jiān)持理性定價、嚴(yán)格管理返傭返利，并提出多項(xiàng)倡導(dǎo)性條款和禁止性條款。
在差異化中尋找機(jī)會
內(nèi)卷的根本原因在于同質(zhì)化競爭，而破局的關(guān)鍵在于創(chuàng)新。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融業(yè)告別“內(nèi)卷式”競爭存在機(jī)會，包括挖掘下沉市場潛能、提升金融服務(wù)質(zhì)效、利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能等打造差異化競爭優(yōu)勢。
銀行業(yè)務(wù)千頭萬緒，在反“內(nèi)卷”的同時做好企業(yè)服務(wù)。宣城市銀行業(yè)協(xié)會建議，銀行應(yīng)將競爭重心轉(zhuǎn)向產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)提升，加大對小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的信貸支持，通過差異化服務(wù)拓展增量客戶，減少對他行存量客戶的低效爭奪，推動信貸規(guī)模健康增長。
一位國有大行上海分行的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，銀行破除內(nèi)卷困境，一是要及時響應(yīng)，做好服務(wù)。作為服務(wù)企業(yè)的“最后一公里”，讓客戶感受到“雪中送炭”的溫度。二是要不斷升級迭代產(chǎn)品，多去企業(yè)跑一跑，深入了解客戶需求，讓客戶的金融可得性更高。三是要緊跟做好“五篇大文章”等政策導(dǎo)向，抓住業(yè)務(wù)重點(diǎn)和增量機(jī)會。
中小銀行應(yīng)采取差異化競爭策略，回歸本源，揚(yáng)長避短，真正邁上“小而美”“小而精”發(fā)展之路。“相比國有大行，我們小銀行有自己的優(yōu)勢、能力和市場價值，比如機(jī)制靈活和個性化服務(wù)，能深入了解和迅速響應(yīng)當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨螅峁┒ㄖ苹慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。”一名農(nóng)商行人士告訴記者。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是提高服務(wù)效率的一劑“良方”。“過去是‘人找數(shù)據(jù)’，現(xiàn)在逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤當(dāng)?shù)據(jù)找人’。我們業(yè)務(wù)人員現(xiàn)在可以直接使用零售信貸經(jīng)營儀表盤，直觀感受到數(shù)據(jù)對業(yè)務(wù)的影響，讓數(shù)據(jù)不再游離于業(yè)務(wù)場景之外，極大提高了服務(wù)效率。”一家股份制銀行零售信貸部人士說。
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