近期，監(jiān)管部門叫停多地汽車金融“高息高返”業(yè)務(wù)。這一曾被銀行和經(jīng)銷商視為“雙贏”的營銷模式，在實(shí)際操作中逐漸演變?yōu)閾p害消費(fèi)者權(quán)益、擾亂市場秩序的行業(yè)亂象。

業(yè)內(nèi)專家分析，這種以高額返傭驅(qū)動的營銷模式不僅擾亂市場秩序，更將成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。隨著監(jiān)管部門重拳出擊，汽車金融市場正迎來深度調(diào)整。未來，汽車金融市場將回歸服務(wù)本質(zhì)，通過科技賦能和差異化競爭實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

貼錢營銷

“貸款買車成為銷售人員的主推方案，全款買車反而常常不受待見”“全款買車比貸款買車還貴”……這些現(xiàn)象，不少有購車經(jīng)歷的消費(fèi)者深有體會。

近期，上海證券報(bào)記者以購車人的身份在廣州、深圳等地的汽車4S店走訪發(fā)現(xiàn)，不少經(jīng)銷商以“兩年免息”為宣傳噱頭。具體來看，部分新能源汽車經(jīng)銷商采取前兩年零利息，僅還本金，再將后幾年利息升高。

“5月底，跟我們合作的銀行暫停了車貸‘高息高返’。銀行將15%的車貸返傭比例降為5%。銀行補(bǔ)貼車價(jià)的力度將大幅減少。”北京一家汽車4S店的銷售經(jīng)理陳磊說。

所謂“高息高返”業(yè)務(wù)，是指有的商業(yè)銀行與經(jīng)銷商合作開展汽車金融業(yè)務(wù)攬客，銀行以高返傭吸引經(jīng)銷商參與，經(jīng)銷商則通過銀行返傭補(bǔ)貼車價(jià)，在銷售端力推合作銀行產(chǎn)品。通過該模式，相關(guān)銀行可以擴(kuò)展汽車金融市場份額。

“我們買車辦理5年貸款，前兩年免息，后三年合計(jì)利息24%，但前兩年的利息要等到第三個(gè)月才以‘勞務(wù)報(bào)酬’形式返還。如果想提前還款，還得支付違約金，必須滿兩年才能申請。”北京一位消費(fèi)者告訴記者。

“銀行賭的就是客戶兩年后不會提前還款。”深圳某4S店銷售經(jīng)理李浩表示。業(yè)內(nèi)一份統(tǒng)計(jì)顯示，僅30%的客戶能在兩年內(nèi)結(jié)清貸款。這意味著剩余70%的借款人將繼續(xù)承擔(dān)高額利息，覆蓋銀行前期成本。

不過，各家銀行的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一致，有的銀行為搶占市場份額會“貼錢營銷”，可能面臨損失。比如，部分區(qū)域性銀行由于融資渠道有限，無法承受更長的虧損周期，在價(jià)格戰(zhàn)中往往被迫跟進(jìn)更優(yōu)惠的條款。例如，延長免息期或不收違約金。

“當(dāng)客戶在第25個(gè)月提前還款時(shí)，銀行不僅損失預(yù)期利息收入，還要承擔(dān)資金成本、渠道維護(hù)等長期投入。目前銀行都是貼錢搶份額。今年一季度商業(yè)銀行凈息差已降至1.43%，確實(shí)已經(jīng)耗不起了。”某家股份制銀行的貸款經(jīng)理表示。

隨著汽車金融行業(yè)競爭日益激烈，金融機(jī)構(gòu)為搶占市場份額不斷壓低客戶利率，同時(shí)提高對經(jīng)銷商的返傭比例，導(dǎo)致行業(yè)利潤空間被過度壓縮。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)：一方面，部分經(jīng)銷商利用銀行一次性支付傭金和允許提前還款的規(guī)則，誘導(dǎo)客戶提前結(jié)清貸款以重復(fù)獲取返傭，甚至對客戶隱瞞返傭事實(shí)，嚴(yán)重?cái)_亂了市場秩序。另一方面，消費(fèi)者權(quán)益受到直接損害，例如，買車被強(qiáng)制搭售高傭金金融產(chǎn)品，或面臨不透明的服務(wù)條款等。

高額返傭模式或?qū)ⅰ奥淠弧?/strong>

“當(dāng)前，大部分銀行陸續(xù)取消‘高息高返’政策，包括大額免息等優(yōu)惠，意味著消費(fèi)者通過分期貸款購車的成本將顯著上升，未來車價(jià)的優(yōu)惠幅度也可能隨之縮減。”廣州蔚來汽車的一位銷售經(jīng)理表示。

記者在上海、浙江、江蘇等多地的汽車經(jīng)銷商處了解到，他們均已接到銀行通知，暫停相關(guān)合作。而涉及的合作銀行包括工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、中國銀行等國有大行，也有平安、招行等股份行。

深圳一家紅旗汽車4S店的銷售人員透露，之前部分車企“高息高返”，甚至能把利率做到5%至6%，如今已經(jīng)回歸至2%左右，5年期貸款仍可2年免息，也能提前還款。不過，當(dāng)前仍然存在和車險(xiǎn)捆綁銷售的情況。

廣東省大灣區(qū)新能源汽車產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新聯(lián)盟秘書長張瑞鋒表示，當(dāng)前銀行與4S店合作的“高息高返”汽車金融模式，雖能短期搶占市場，實(shí)則暗藏多重風(fēng)險(xiǎn)。具體來看，銀行方面，客戶提前還貸使銀行利息收入減少，且前期高額返傭成本無法回收，利潤受損，同時(shí)還面臨客戶信用風(fēng)險(xiǎn)增加的問題。市場秩序方面，高額返傭破壞公平競爭環(huán)境，部分經(jīng)銷商誘導(dǎo)客戶虛報(bào)資料等違規(guī)操作，擾亂了市場秩序。消費(fèi)者方面，可能背負(fù)高息債務(wù)，一些“高息高返”業(yè)務(wù)利息不透明，且經(jīng)銷商還可能通過其他手段套取貸款，損害消費(fèi)者權(quán)益。

隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，“高息高返”模式將逐漸退出市場。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，未來，金融機(jī)構(gòu)須優(yōu)化貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提供更透明、低成本的金融服務(wù)，真正滿足消費(fèi)者需求。同時(shí)，經(jīng)銷商應(yīng)轉(zhuǎn)變盈利模式，減少對金融返傭的依賴，通過提升服務(wù)質(zhì)量增強(qiáng)競爭力。

汽車金融應(yīng)回歸服務(wù)本質(zhì)

總的來看，汽車金融市場正迎來深刻變革。曾經(jīng)以高額返傭驅(qū)動的野蠻增長模式已難以為繼，行業(yè)亟須回歸金融服務(wù)本質(zhì)。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，“高息高返”不具有可持續(xù)性。在銀行存在獲客壓力，以及汽車經(jīng)銷商壟斷銷售渠道的雙重背景下，銀行希望通過為汽車經(jīng)銷商提供高額返傭，擴(kuò)大在汽車消費(fèi)領(lǐng)域的市場份額，但銀行當(dāng)前本身還面臨著凈息差收窄壓力，長期維持該模式會導(dǎo)致其增加非常規(guī)的經(jīng)營成本。

北方工業(yè)大學(xué)汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究中心研究員張翔建議，銀行和經(jīng)銷商應(yīng)該回歸理性競爭，減少對高返傭模式的依賴，真正從消費(fèi)者需求出發(fā)，提供透明、合理的金融產(chǎn)品。同時(shí)，監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)市場規(guī)范，防止類似亂象再次發(fā)生，推動汽車金融市場向更健康、可持續(xù)的方向發(fā)展。

從整體趨勢來看，張瑞鋒認(rèn)為，未來汽車金融行業(yè)將回歸服務(wù)本質(zhì)，金融機(jī)構(gòu)會通過提升審批效率、定制化產(chǎn)品來增強(qiáng)競爭力。科技驅(qū)動下，大數(shù)據(jù)風(fēng)控將實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。市場呈現(xiàn)多元化競爭，廠商系金融公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺各展所長。在監(jiān)管規(guī)范下，行業(yè)將建立透明化體系，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。