普惠金融，一頭連著百姓生活，一頭連著發展大局。

2024年，是金融業做好“五篇大文章”的首個完整年度。隨著A股年報的披露，上市銀行2024年普惠金融答卷躍然紙上：一方面，金融機構在普惠金融供給端做“加法”，普惠金融覆蓋面不斷擴大；另一方面，在融資成本上做“減法”，持續推動普惠貸款利率下降，充分彰顯“普”與“惠”的內涵。

上市銀行普惠金融發展態勢喜人

從年報披露的信息來看，上市銀行普惠金融發展態勢喜人。

作為服務實體經濟的“主力軍”，國有大行普惠金融發展蹄疾步穩。截至2024年末，農業銀行普惠金融貸款余額為4.66萬億元(央行口徑)，其中普惠型小微企業貸款余額為3.23萬億元、增速達31.3%。工商銀行、中國銀行和交通銀行普惠型小微企業貸款增長也較快，同比增速均接近30%。建設銀行普惠金融貸款余額為3.41萬億元，服務客戶336萬戶，較上年增加18.51萬戶。郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額占客戶貸款總額比重超過18%，居國有大行前列。

股份行方面，招商銀行、民生銀行和中信銀行的普惠型小微企業貸款余額名列前三，分別為8876.79億元、6627.18億元和5998.25億元。從增速來看，在已披露數據的股份行中，光大銀行普惠型小微企業貸款余額以14.85%的同比增速表現亮眼。中信銀行普惠金融專業化體制機制持續完善，“中信易貸”產品貨架不斷豐富，全年服務小微企業超30萬戶，覆蓋近80%的國民經濟行業。

作為深耕當地的城、農商行，其普惠金融的觸角也在不斷下沉延伸。數據顯示，青島銀行、北京銀行的普惠金融貸款余額增速均超30%，在同類銀行中表現突出。農商行之中，渝農商行、常熟銀行的普惠型小微企業貸款余額均超1000億元。

除了不斷提升服務覆蓋面，推動綜合融資成本穩中有降也是普惠金融高質量發展的應有之義。上市銀行在融資成本上積極做“減法”。例如，鄭州銀行披露，該行普惠型小微企業貸款當年發放利率為3.67%，較上年末下降76個基點。

科技賦能普惠金融提質增效

細讀上市公司年報可以發現，科技已經成為發展普惠金融的強勁推動力。其中，數字化是金融機構提升普惠金融效能的重要抓手。

普惠金融的核心在于降低金融服務的成本和門檻，使更多人能夠享受到金融服務。數字技術與普惠金融的結合，催生出數字普惠金融這一新型模式，逐步拓寬傳統普惠金融的服務邊界。

中國普惠金融研究院研究員張曉峰對上海證券報記者表示，金融機構可借助數字化轉型持續提升普惠金融服務的質效。數字技術通過降低獲客成本、提升服務效率，提高客戶滿意度，同時增強風險管理能力。從長遠發展看，金融機構可以將數字化轉型納入發展戰略并堅定貫徹實施。

多家上市銀行年報也充分彰顯“科技范”。例如，建設銀行運用互聯網、大數據、人工智能和生物識別等技術，為普惠金融客戶打造了綜合化生態型服務平臺——“建行惠懂你”。截至2024年末，該平臺引流獲客效能持續提升。

浙商銀行在年報中介紹，該行全面推進普惠金融數字化、場景化轉型，推動普惠金融高質量發展。打造浙銀數字普惠品牌，創新推出綜合性數字化業務產品服務，加大首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投放，持續加大對民營、小微企業和個體工商戶的金融支持。

隨著AI熱度的不斷攀升，部分銀行也在探索如何將AI應用于普惠金融領域。常熟銀行在年報中表示，該行秉持“科技讓普惠金融更有溫度”的理念，深耕計算機視覺、智能語音、自然語言處理、知識圖譜、智能模型等領域的專業能力，構建起涵蓋基礎研究、場景開發、系統運維等的AI創新體系，推動AI在普惠金融服務領域落地實踐，為用戶帶來便捷化、個性化、智能化的極致產品體驗。

供需發力搭建銀企精準對接橋梁

長期以來，破解小微企業融資困境是金融機構面臨的重要課題。

自去年10月支持小微企業融資協調工作機制啟動以來，小微企業融資“梗阻”得以進一步打通。該項機制通過搭建起銀企精準對接的橋梁，從供需兩端發力，解決小微企業“喊渴”、銀行“喊難”的困境。

多家上市銀行也在年報中披露了相關工作的進展。農業銀行介紹，該行積極做實支持小微企業融資協調工作機制，組建工作專班，深入園區、社區、鄉村開展“千企萬戶大走訪”活動。截至2024年末，農業銀行累計走訪小微企業141萬戶，為87萬戶小微企業授信11235億元，為85.5萬戶小微企業發放貸款7041億元。

北京銀行透露，該行構建了專班機制統籌部署，圍繞“兩張清單”積極走訪企業需求，依托“四級專班”搭建區縣級銀政對接機制；建立“千企萬戶大走訪”活動的“日跟進、周通報、月排名”機制，全面摸排小微企業融資需求；上線小微企業融資協調機制智拓平臺，為企業提供便捷融資服務；積極落實“應續盡續”“應免盡免”。

金融監管總局普惠金融司司長蔣平近日表示，下一步，金融監管總局將按照“保量、提質、穩價、優結構”的總體目標，繼續會同國家發展改革委做深做實支持小微企業融資協調工作機制，推動加大信息共享力度，引導金融機構精準對接，保持小微企業貸款投放力度，提升貸款質量，科學合理確定貸款利率，優化貸款業務結構，加大首貸、續貸、信用貸的支持力度，更好滿足守信小微企業的融資需求。