2月2日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》(下文合稱“三個辦法”)，主要從貸款用途、受托支付標(biāo)準、線上貸款辦理、貸款期限、風(fēng)險管控等方面進行了優(yōu)化調(diào)整。

其中就貸款期限的修訂，引起行業(yè)不少關(guān)注?！叭齻€辦法”明確規(guī)定，個人消費貸款期限不得超過五年，個人經(jīng)營貸款期限一般不超過五年；對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過十年。

個人消費貸，是商業(yè)銀行零售金融的主要業(yè)務(wù)，其既受政策鼓勵，息差水平又高于對公業(yè)務(wù)，屬于比較賺錢的一類貸款業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行有足夠的動力和意愿進行投放。央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2023年末，本外幣住戶消費性貸款(不含個人住房貸款)余額19.77萬億元，同比增長9.4%，增速比上年末高4.7個百分點。同時，消費貸市場競爭亦十分激烈。自去年以來，商業(yè)銀行個人消費貸比拼，從“卷”利率，到“卷”額度，甚至還“卷”到了期限。

今年初，多家銀行為了“攬客”，推出“額度最高100萬元，最多能貸10年”的消費貸產(chǎn)品和優(yōu)惠活動。業(yè)內(nèi)人士向上海證券報記者表示，如此大額且長期的消費貸，對于商業(yè)銀行而言是一把“雙刃劍”，有利于“攬客”，增加銀行利息收入；但又暗存貸款違約風(fēng)險，因為長期貸款面臨更多不確定性，比如貸款人未來收入發(fā)生變化、市場利率波動等。實際上，這樣的產(chǎn)品也背離了監(jiān)管部門引導(dǎo)鼓勵的消費貸特征——短期、小額、分散。

此次金融監(jiān)管總局修訂貸款期限，就明確填補了貸款期限的制度空缺，有助于抑制商業(yè)銀行利用消費貸“攬客”沖動?！岸嗟乇O(jiān)管部門曾明確要求，銀行原則上不發(fā)放金額超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。上述產(chǎn)品的額度和期限，正好處于臨界值。”一位接近監(jiān)管層的人士此前向記者表示。

修訂貸款期限，還有助于減少銀行資產(chǎn)與負債端的期限錯配問題，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)?！皣栏褓J款期限管理，有助于銀行規(guī)范開展業(yè)務(wù)，降低流動性風(fēng)險，減少貸款資金被套取、挪用，比如申請較長期限的消費貸款、經(jīng)營貸款用于購房。”一位銀行業(yè)分析人士表示，消費貸產(chǎn)品期限縮短，可以顯著降低“貸款資金挪用”的風(fēng)險。