由A智慧保與新時(shí)代保險(xiǎn)研究院聯(lián)手打造的“2023年度中國(guó)保險(xiǎn)鼎峰50人論壇暨第四屆中國(guó)保險(xiǎn)鼎峰108將盛典”在北京舉辦。本屆論壇以“激發(fā)中堅(jiān)力量 探尋信心之源”為主題，匯聚近百位“中國(guó)保險(xiǎn)鼎峰108將”和學(xué)界專家、企業(yè)高管，共同解碼行業(yè)轉(zhuǎn)型、破局、攻堅(jiān)之道。

分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)是公司發(fā)展的主要抓手

此次論壇上，大家保險(xiǎn)集團(tuán)原總經(jīng)理徐敬惠發(fā)表“新形勢(shì) 新格局 新作為 透析機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的底層邏輯、頂層思維”主題演講，他帶來(lái)三點(diǎn)思考：一是保險(xiǎn)公司發(fā)展的基礎(chǔ)在于各級(jí)分支機(jī)構(gòu)；二是保險(xiǎn)基本規(guī)律與監(jiān)管規(guī)則構(gòu)成機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)底層邏輯；三是具備頂層思維才能有發(fā)展新作為。

首先在保險(xiǎn)公司發(fā)展的基礎(chǔ)方面，徐敬惠認(rèn)為，分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)是公司發(fā)展的主要抓手，而且機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)質(zhì)與量決定了公司整體發(fā)展水平。他談到，過(guò)去總公司往往把增設(shè)分支機(jī)構(gòu)作為發(fā)展增量的主要抓手，不太重視存量管理，更缺乏對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)邏輯的基本理解，分支機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)主要取決于一把手的強(qiáng)弱。“以一把手帶出強(qiáng)機(jī)構(gòu)，這個(gè)邏輯我認(rèn)為不成立了，我們還是要靠制度體系、靠邏輯去運(yùn)作?！彼f(shuō)道。

“我們?nèi)菀子蒙弦惠喐咚侔l(fā)展和寬松環(huán)境的利的一面來(lái)看待、比較當(dāng)下所處的狀態(tài)，而忽視了其造成的亂象、積累的風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的發(fā)展困境和長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)?！毙炀椿萑缡侵赋觥?/p>

徐敬惠表示，隨著全新金融監(jiān)管體系的建立，近距離監(jiān)管、貼身監(jiān)管已成為常態(tài)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的底層邏輯隨之被更新，當(dāng)中的邏輯就是保險(xiǎn)基本規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，這些規(guī)則涉及產(chǎn)品銷售、營(yíng)運(yùn)服務(wù)、渠道管理、隊(duì)伍招募、產(chǎn)能提升、資源配置等方方面面，一旦觸犯會(huì)有很多不良后果，包括蠶食資本，削弱償付能力；誤導(dǎo)銷售，危及消費(fèi)者利益；業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，直接給公司與股東帶來(lái)負(fù)面影響等。因此，機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)必須堅(jiān)守合規(guī)底層邏輯。

當(dāng)前宏觀環(huán)境也已生變，如何克服“下行態(tài)勢(shì)”的困擾、解答“活下來(lái)”的焦慮，這是機(jī)構(gòu)普遍面臨的問(wèn)題。

對(duì)此，徐敬惠指出從頂層思維上看，可以觀察到以下四個(gè)方面的傳導(dǎo)趨勢(shì)，這些傳導(dǎo)趨勢(shì)正在引導(dǎo)行業(yè)深度轉(zhuǎn)型并推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。

一是強(qiáng)調(diào)行業(yè)的功能定位。發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”功能，圍繞經(jīng)濟(jì)建設(shè)和民生需求，聚焦主責(zé)主業(yè)，提升保險(xiǎn)保障和服務(wù)功能。

二是明確業(yè)務(wù)主攻方向。如人身險(xiǎn)方面，奮力推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，千方百計(jì)實(shí)現(xiàn)資金保值增值；全力構(gòu)建商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展新格局，探索推出具有不同保障內(nèi)容、收益模式，適合特定群體需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，建立財(cái)險(xiǎn)公司綜合監(jiān)管評(píng)級(jí)體系，加大車險(xiǎn)領(lǐng)域“報(bào)行合一”檢查處罰力度；研究準(zhǔn)備金非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，推動(dòng)新材料保險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)等發(fā)展等。

三是形成全面監(jiān)管體系。強(qiáng)化覆蓋機(jī)構(gòu)全周期、業(yè)務(wù)全過(guò)程、治理全鏈條的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，監(jiān)管系統(tǒng)和數(shù)據(jù)將互聯(lián)互通，通過(guò)數(shù)據(jù)指標(biāo)監(jiān)測(cè)分析，提升風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與監(jiān)控能力，做到早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置。

四是持續(xù)保持合規(guī)高壓。突出“嚴(yán)”的基調(diào)，做到應(yīng)罰盡罰，讓做壞事的人付出慘痛代價(jià)，嚴(yán)防罰不及損、罰不及得。決不允許查而不處、該罰不罰。讓違規(guī)主體有痛感。嚴(yán)格執(zhí)行“雙罰”制度，加大人員處罰力度。嚴(yán)肅懲處違法違規(guī)高管，避免只罰“下”不罰“上”。

推動(dòng)隊(duì)伍“三化”轉(zhuǎn)型 重視存量業(yè)務(wù)管理

中國(guó)太保壽險(xiǎn)副總經(jīng)理葉蓬出席并作主題演講。談及壽險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)，葉蓬認(rèn)為，從宏觀層面和社會(huì)層面來(lái)看，壽險(xiǎn)行業(yè)有長(zhǎng)期增長(zhǎng)的潛力和加快發(fā)展的機(jī)會(huì)，例如養(yǎng)老金融方面，對(duì)于壽險(xiǎn)來(lái)講，如何做好養(yǎng)老金融這篇文章有非常大的潛力。

不過(guò)，葉蓬也坦言，從壽險(xiǎn)公司價(jià)值底層邏輯來(lái)看，目前在高質(zhì)量轉(zhuǎn)型過(guò)程中還面臨一些困難。譬如，在新業(yè)務(wù)價(jià)值方面，由于近年行業(yè)人力的大幅下降以及以價(jià)值衡量的代理人產(chǎn)能提升較慢，導(dǎo)致行業(yè)的新業(yè)務(wù)價(jià)值增長(zhǎng)面臨較大的挑戰(zhàn)；在內(nèi)含價(jià)值方面，存量業(yè)務(wù)面臨著利差損、費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)，也面臨繼續(xù)率、賠付率等業(yè)務(wù)品質(zhì)問(wèn)題。這些挑戰(zhàn)間接影響著保險(xiǎn)股的估值，當(dāng)前資本市場(chǎng)對(duì)壽險(xiǎn)公司估值偏低。

如此情況下，壽險(xiǎn)業(yè)又該如何探索變革之路，打造新的增長(zhǎng)動(dòng)能？對(duì)此，葉蓬以太保壽險(xiǎn)為例，解析壽險(xiǎn)新時(shí)代下的轉(zhuǎn)型之路。

首先，從隊(duì)伍方面看，經(jīng)營(yíng)模式已發(fā)生很大變化，當(dāng)下壽險(xiǎn)業(yè)已從過(guò)去的人海戰(zhàn)術(shù)轉(zhuǎn)到優(yōu)增優(yōu)育。太保壽險(xiǎn)就在積極推進(jìn)“三化五最”，強(qiáng)調(diào)代理人隊(duì)伍的職業(yè)化、專業(yè)化和數(shù)字化。

其次，從客戶需求角度出發(fā)，公司將客戶需求落實(shí)在產(chǎn)品和服務(wù)客戶全價(jià)值鏈過(guò)程當(dāng)中，更多從“產(chǎn)品+服務(wù)”角度來(lái)提升客戶經(jīng)營(yíng)能力，滿足客戶多元化的需求，如提供健康保障、養(yǎng)老傳承、財(cái)富管理的產(chǎn)服"金三角"。

此外，葉蓬強(qiáng)調(diào)，各機(jī)構(gòu)一把手要真正從公司價(jià)值實(shí)現(xiàn)角度，做好保單繼續(xù)率的管理，理賠偏差和費(fèi)差的管理。他表示，隨著國(guó)內(nèi)人均保單持有率的持續(xù)提升，將來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)值挖掘越來(lái)越倚靠存量客戶。因此，要將存量業(yè)務(wù)管理和新業(yè)務(wù)同樣重視起來(lái)。

“不管基于存量?jī)r(jià)值挖掘，還是新業(yè)務(wù)的隊(duì)伍提升，都離不開整個(gè)組織效能優(yōu)化，離不開公司文化的轉(zhuǎn)型。事實(shí)上，對(duì)于國(guó)企來(lái)講，組織進(jìn)化和文化轉(zhuǎn)型是真正困難的地方，也是需要長(zhǎng)期堅(jiān)持才能夠有所作為的?！比~蓬如是說(shuō)道。

基于此，葉蓬表示，太保壽險(xiǎn)這一輪的轉(zhuǎn)型很大程度上是希望能夠打造更加敏捷有活力的組織，在文化轉(zhuǎn)型方面要加快建立圍繞客戶需求、適應(yīng)新監(jiān)管環(huán)境的公司文化。

新能源車險(xiǎn)是車險(xiǎn)的終級(jí)之戰(zhàn)

茶道燕梳創(chuàng)始人兼CEO、原天平車險(xiǎn)總裁、久隆保險(xiǎn)原總經(jīng)理謝躍出席并作主題演講。謝躍首先從財(cái)險(xiǎn)業(yè)深度轉(zhuǎn)型的維度，縱深剖析了行業(yè)主體探尋高質(zhì)量轉(zhuǎn)型應(yīng)聚焦的主要方向與三個(gè)突破點(diǎn)。對(duì)于轉(zhuǎn)型突破點(diǎn)，他認(rèn)為新能源車險(xiǎn)是車險(xiǎn)的終極之戰(zhàn)；產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)是產(chǎn)險(xiǎn)公司提升專業(yè)化的有效途徑；提升效率是產(chǎn)生效益的正確方式。

談及“新能源車險(xiǎn)是車險(xiǎn)的終極之戰(zhàn)”這一觀察，謝躍指出從國(guó)家層面看，推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展已上升至國(guó)家戰(zhàn)略層面，我國(guó)新能源車、鋰電池、風(fēng)電設(shè)備“新三樣”已替代服裝、家具、家電“老三樣”成為出口主力軍，成為汽車生產(chǎn)、出口第一大國(guó)，新能源車全球生產(chǎn)、出口占比已雙雙超過(guò)60%；從監(jiān)管層面看，中央金融工作會(huì)議部署的五篇大文章中，很多層面都與新能源車險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)，新能源車險(xiǎn)的重要性、機(jī)遇性不言而喻。

不過(guò)，對(duì)于這一財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)新賽道，謝躍也談到了當(dāng)前新能源車險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。他坦言，新能源汽車因其運(yùn)行成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)燃油車，私人購(gòu)買新能源汽車從事如網(wǎng)約車的營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨更高的賠付風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，定損員對(duì)新能源車知識(shí)欠缺、新能源車道德風(fēng)險(xiǎn)加劇、新能源車高成本結(jié)構(gòu)等因素，也容易造成財(cái)險(xiǎn)公司賠付率高，從而導(dǎo)致部分險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)困難。

對(duì)于如何降低新能源汽車的賠付率，謝躍表示可以從四個(gè)方面來(lái)考慮，第一，迭代專屬產(chǎn)品；第二，強(qiáng)化使用性質(zhì)的鑒別；第三，關(guān)注減值風(fēng)險(xiǎn)；第四，適應(yīng)駕駛習(xí)慣。

除此之外，謝躍認(rèn)為財(cái)險(xiǎn)業(yè)可以從以下五個(gè)方面更好地應(yīng)對(duì)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的挑戰(zhàn)，即行業(yè)協(xié)會(huì)要成立新能源車險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)，聚焦新能源車險(xiǎn)；新能源車險(xiǎn)專屬條款要迅速迭代、費(fèi)率上升空間要打開；行業(yè)抱團(tuán)要求電池、整車生產(chǎn)廠商對(duì)新科技成果應(yīng)用后，同步進(jìn)行可維修、可回收技術(shù)開發(fā)；中保研要對(duì)新能源車零整比，配件、維修價(jià)格高密度持續(xù)發(fā)聲；監(jiān)管要重視新能源車險(xiǎn)問(wèn)題，爭(zhēng)取相關(guān)部門給予財(cái)稅支持。