“優(yōu)惠利率”“消費(fèi)補(bǔ)貼”“優(yōu)惠券”……開年以來，在貸款“降息”的大環(huán)境下，建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行搶抓消費(fèi)貸“開門紅”，部分消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率最低已降至3%以下。

消費(fèi)信貸作為促消費(fèi)的重要金融工具，其利率已經(jīng)處于低位。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，消費(fèi)貸利率持續(xù)下行空間有限。銀行要吸引更多消費(fèi)者，提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、用戶服務(wù)能力以及自身風(fēng)控能力是根本之策。

搶抓“開門紅”

銀行花式促消費(fèi)

上海證券報(bào)記者注意到，自2024年開年，多家銀行相繼推出“新春有禮 線上消費(fèi)貸”活動，通過發(fā)放紅包、優(yōu)惠券、抽獎等方式吸引消費(fèi)者辦理或使用貸款。

消費(fèi)信貸，已經(jīng)成為各家銀行布局零售業(yè)務(wù)的“必爭之地”。日前，興業(yè)銀行“興閃貸‘瘋狂星期六’”活動推出3.2%固定利率優(yōu)惠券，每周限量1000張；建行江蘇省分行推出“建易貸”，最高可貸100萬元，最長可貸60個(gè)月。

記者采訪獲悉，開年以來銀行普遍加大零售業(yè)務(wù)布局主要有兩方面原因：一是以“金融力量”擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)；二是緩解自身息差壓力。

銀行圍繞客戶需求按下促消費(fèi)“加速鍵”。“主要圍繞百姓消費(fèi)、住房、養(yǎng)老、教育、醫(yī)療等民生需求，強(qiáng)化銀政、銀社、銀醫(yī)、銀校等民生場景合作，構(gòu)建強(qiáng)有力基礎(chǔ)客群。”蘇州銀行在接受機(jī)構(gòu)調(diào)研時(shí)表示，該行通過提升投研投顧專業(yè)能力，豐富財(cái)富產(chǎn)品貨架，加大線上營銷觸達(dá)，滿足客戶個(gè)性化、多元化資產(chǎn)配置需求。

“提高零售貸款占比是穩(wěn)定凈息差的有效措施。伴隨住房貸款需求減弱，銀行需要在利率相對高一點(diǎn)的消費(fèi)貸款、汽車金融和信用卡貸款業(yè)務(wù)方面努力拓展。”華東一家城商行人士告訴記者。

年化率低至1.5%

消費(fèi)信貸成本下降

在“開門紅”期間推出優(yōu)惠活動，是銀行布局零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)模式。然而，在行業(yè)激烈競爭下，消費(fèi)貸利率水平也被推至新低。

“降！降！降！貸款利率又降了！”“2024年3月31日前，貸款用于線下買汽車、電子產(chǎn)品、住房裝修、家電家具耐用品，可享受年化率1.5%”——日前，多家中小銀行花式推出多款低利率消費(fèi)貸。

在開足馬力營銷的同時(shí)，湖北、四川等多地銀行也積極落地消費(fèi)貸款貼息工作。“申報(bào)貼息的貸款金額大于實(shí)際消費(fèi)支出的，按實(shí)際消費(fèi)支出金額的年化1.5%計(jì)算貼息；申報(bào)貼息的貸款金額小于實(shí)際消費(fèi)支出的，按貸款金額的年化1.5%計(jì)算貼息。”1月8日，四川一家農(nóng)商行發(fā)布公告稱。

針對消費(fèi)貸利率持續(xù)走低的原因，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，一方面，受市場競爭影響，國內(nèi)消費(fèi)信心和消費(fèi)貸需求處于恢復(fù)階段，疊加銀行積極推動消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競爭激烈；另一方面，近年來，國內(nèi)引導(dǎo)市場利率合理下行，降低消費(fèi)和投資成本，激發(fā)市場經(jīng)營主體活力，助力消費(fèi)加快恢復(fù)。

周茂華同時(shí)建議銀行合理控制消費(fèi)貸最低利率申請門檻。過低的消費(fèi)貸利率易導(dǎo)致跨市場套利及部分借款人過度消費(fèi)，并催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等。銀行需要高度重視個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題。

價(jià)格下降空間有限

提升競爭力是根本

消費(fèi)信貸是鼓勵消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi)市場活躍的重要工具。

開年以來，各大銀行的減費(fèi)讓利等措施在不同程度上降低了個(gè)人消費(fèi)信貸成本。但業(yè)內(nèi)認(rèn)為，消費(fèi)信貸利率進(jìn)一步下降空間有限，銀行需要通過提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、用戶服務(wù)能力、增強(qiáng)自身風(fēng)控能力等來提升自身競爭力。

“目前消費(fèi)信貸利率已經(jīng)處于低位，預(yù)計(jì)2024年消費(fèi)貸利率下行空間有限。”周茂華分析稱，目前部分機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸產(chǎn)品利率存在定價(jià)過低問題，機(jī)構(gòu)需要平衡收益與成本。此外，伴隨居民和企業(yè)消費(fèi)信心逐步回暖，消費(fèi)需求恢復(fù)，市場供需博弈也對消費(fèi)貸利率下行空間構(gòu)成抑制。

記者自業(yè)內(nèi)了解到，在競爭激烈的市場環(huán)境下，銀行消費(fèi)信貸存在三大難題：一是獲客較難，價(jià)格下降空間縮小；二是為了獲客，銀行推出創(chuàng)新模式、推進(jìn)客戶下沉，增加了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作和風(fēng)險(xiǎn)防控的難度；三是消費(fèi)信貸的盈利空間有限。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，伴隨競爭壓力增大，消費(fèi)信貸的市場份額爭奪激烈，風(fēng)險(xiǎn)管控難度增加，銀行需要更加嚴(yán)格的風(fēng)控措施。下一步，銀行布局消費(fèi)信貸的重點(diǎn)應(yīng)該放在創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，并著重提升服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，同時(shí)也要根據(jù)市場需求變化進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。