近期，大面積的汽車降價(jià)促銷潮引發(fā)社會關(guān)注。有消費(fèi)者關(guān)心，汽車降價(jià)促銷，車險(xiǎn)價(jià)格是否也會下降呢？同時(shí)，車險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)又會發(fā)生怎樣的變化？

受訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，根據(jù)車險(xiǎn)價(jià)格計(jì)算方法，車輛購置價(jià)并不直接影響車險(xiǎn)保費(fèi)，短期的汽車促銷也不會對車險(xiǎn)價(jià)格產(chǎn)生直接影響，但汽車降價(jià)會對險(xiǎn)企的車損險(xiǎn)保額確定帶來一定困擾。從車險(xiǎn)行業(yè)來看，新增車險(xiǎn)保費(fèi)主要與汽車消費(fèi)市場整體情況密切相關(guān)，目前汽車降價(jià)促銷尚未對銷售形成明顯拉動，預(yù)計(jì)車險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)將保持平穩(wěn)。

車價(jià)變化不直接影響

單車車險(xiǎn)價(jià)格

自2月份以來，多個省市出臺促進(jìn)汽車消費(fèi)政策，刺激需求釋放。同時(shí)，汽車降價(jià)潮持續(xù)蔓延。在這樣的情況下，車險(xiǎn)價(jià)格將發(fā)生怎樣的變化？

根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020版)，商業(yè)車險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)包括機(jī)動車損失保險(xiǎn)(以下簡稱“車損險(xiǎn)”)、機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡稱“三責(zé)險(xiǎn)”)、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡稱“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”)3個獨(dú)立的險(xiǎn)種。長安保險(xiǎn)車險(xiǎn)部副總經(jīng)理白魁耀對記者表示，在這3個險(xiǎn)種中，汽車價(jià)格變化不會影響三責(zé)險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)，并且通常情況下，也不會影響車損險(xiǎn)價(jià)格，原因在于車險(xiǎn)綜合改革后，車損險(xiǎn)是按車型定價(jià)的，每輛車都會有一個唯一的行業(yè)車型編碼，每個車型編碼對應(yīng)一個車損險(xiǎn)保費(fèi)，無論該車型降價(jià)或漲價(jià)，都不會影響其車損險(xiǎn)保費(fèi)。

那么影響車險(xiǎn)價(jià)格的因素是什么？白魁耀表示，在車輛已經(jīng)確定的情況下，主要是保險(xiǎn)公司自主定價(jià)系數(shù)的變化影響車損險(xiǎn)價(jià)格。

值得注意的是，雖然汽車價(jià)格變化不直接影響車險(xiǎn)價(jià)格，但會對車損險(xiǎn)保額產(chǎn)生影響。車損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。理論上，車價(jià)下降時(shí)，車損險(xiǎn)保額也會下降。

但在現(xiàn)實(shí)中，汽車大幅下降或補(bǔ)貼對保險(xiǎn)公司確定車損險(xiǎn)保額帶來一定困擾。某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人鄧?yán)?化名)告訴記者，險(xiǎn)企一般依據(jù)第三方整車庫的車價(jià)或者發(fā)票價(jià)格確定保額；如果客戶獲得了補(bǔ)貼，那么其實(shí)際支付價(jià)和整車庫的車價(jià)或發(fā)票價(jià)不一樣，就可能產(chǎn)生一些問題。例如，一輛汽車的指導(dǎo)價(jià)為22萬元，發(fā)票價(jià)為17萬元，1個月后返車主9萬元，車主支付的實(shí)際車價(jià)為13萬元。在投保時(shí)，無論以指導(dǎo)價(jià)還是發(fā)票價(jià)來確定保額，都高于實(shí)際車價(jià)，那么當(dāng)汽車全損或推定全損時(shí)，按保額賠付就有可能產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美默F(xiàn)象。

“這一風(fēng)險(xiǎn)需要防范，保險(xiǎn)公司盡量以消費(fèi)者實(shí)際支付價(jià)確定保額，但實(shí)操有一定難度；或者出臺相關(guān)規(guī)定，如果汽車發(fā)生全損，但保額高于消費(fèi)者實(shí)際支付車價(jià)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)退還補(bǔ)貼?！编?yán)鞅硎尽?/p>

車險(xiǎn)保費(fèi)

預(yù)計(jì)保持平穩(wěn)

汽車降價(jià)促銷，對單車車險(xiǎn)價(jià)格影響有限。從行業(yè)角度看，車險(xiǎn)保費(fèi)將發(fā)生怎樣的變化呢？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新增車險(xiǎn)市場主要與汽車消費(fèi)整體市場情況相關(guān)，預(yù)計(jì)將保持平穩(wěn)。

北京牛頓數(shù)科創(chuàng)始人、長正研究院院長、中國保險(xiǎn)學(xué)會特聘保險(xiǎn)科技專家彭勇表示，從目前的數(shù)據(jù)看，汽車促銷潮尚未帶來整體銷量的增加。同時(shí)，中國汽車流通協(xié)會近日進(jìn)行的經(jīng)銷商調(diào)研顯示，51%的經(jīng)銷商表示3月份成交率“下降”，36.5%的經(jīng)銷商表示成交率“基本持平”?！捌嚱祪r(jià)潮影響更多的是客戶購車的迫切性，消費(fèi)者觀望情緒濃厚，短期看會影響汽車銷量，不過從中長期看，影響微乎其微?！迸碛路治龅?。

從另一個角度看，彭勇認(rèn)為，如果汽車降價(jià)促銷能帶來銷量的明顯上漲，即使部分保險(xiǎn)公司小幅降低車損險(xiǎn)保費(fèi)以應(yīng)對市場激烈競爭，全行業(yè)新車車險(xiǎn)整體保費(fèi)也將繼續(xù)保持平穩(wěn)增長，因?yàn)檫@種下降幅度非常小，整體影響微乎其微。

另一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人熊文(化名)認(rèn)為，汽車促銷一般是短期現(xiàn)象，價(jià)格戰(zhàn)并非長久之計(jì)；同時(shí)，目前促銷也未在銷售端產(chǎn)生明顯的拉動作用。因此，從車險(xiǎn)市場整體來看，預(yù)計(jì)保費(fèi)不會出現(xiàn)大幅波動。