記者梳理國家金融監督管理總局統計信息發現，截至7月21日，今年以來有3110家商業銀行分支機構關停，已超2024年全年總量，范圍覆蓋國有大行、股份行、城商行、農商行等。

業內人士認為，在數字化浪潮下，銀行業務模式和服務方式正在發生根本性變革，銀行通過裁撤部分經營效益低、功能冗余的網點，以達到優化資源配置的目的。

銀行重塑網點架構

近日，金融監管總局更新了金融許可證信息，以機構退出日期為準，截至7月21日，今年以來已有3110家商業銀行分支機構關停，較2024年全年總數2533家多出近600家。

具體來看，截至7月21日，今年以來有305家國有大行分支機構退出，占比9.81%；股份行、城商行分別有157家、121家分支機構終止營業，占比分別為5.04%、3.89%；農商行獲批關停的分支機構最多，達2490家，占比80.06%。

談及銀行分支機構關停的原因，某國有大行個人金融部相關負責人告訴記者：“一方面，銀行網點出現人流量下降、客戶消費習慣改變的現象，客觀上要求銀行重塑網點架構。另一方面，近年來大量村鎮銀行被吸收合并，加快了線下網點整合，其中部分網點因為重復布局等因素被合并或撤銷。”

此外，在凈息差收窄、銀行經營壓力增大的背景下，低效益網點成為銀行的負擔，為實現降本增效，銀行通過裁撤冗余、低效益網點來優化資源配置。“適度減少物理網點可以壓縮成本，同時增強線上渠道服務能力。”上海金融與發展實驗室主任、首席專家曾剛說。

發展數字化、智能化新型服務模式

“線下網點加速退出意味著銀行業務模式和服務方式正在發生根本性變革。傳統依靠物理網點進行業務拓展和客戶服務的模式逐步讓位于數字化、智能化的新型銀行服務模式。這不僅僅是簡單的渠道變更，更是銀行業整體生態的重構。”曾剛表示。

在加速數字化轉型的背景下，近年來，銀行離柜交易量增長迅速。中國銀行業協會近期發布的《2024年中國銀行業服務報告》顯示，2024年，銀行業金融機構離柜交易總額2626.80萬億元，同比增長11.13%。

“當前有條件的銀行都在加緊推進數字化建設、布局AI。例如，多家全國性商業銀行上線了AI客服，其能滿足客戶全天候的業務咨詢，同時還可以提供情緒價值和陪伴。隨著手機銀行智能化、數字化程度不斷提高，銀行選擇性裁撤低效益網點是大勢所趨，科技發展推動銀行網點從數量覆蓋向價值重構轉型。”上述國有大行個人金融部相關負責人表示。

服務渠道轉型升級

值得注意的是，銀行分支機構的加速關停并非是金融業務與服務的收縮，而是服務渠道的轉型升級，推動網點資源進一步向金融服務供給相對薄弱的地區傾斜。部分網點被裁撤的同時，不少新增網點涌現，多家銀行加速網點下沉，在空白縣域加大了投入。例如，2024年工商銀行網點新增覆蓋11個空白縣域，網點縣域覆蓋率升至87.4%。

此外，記者了解到，在服務老年客戶方面，銀行物理網點具有不可或缺性。

“現在每天來網點辦業務、咨詢產品的有一半以上是中老年人。”中信銀行北京西城區一家支行的工作人員告訴記者，“尤其是老年客戶，他們對手機等電子產品使用不熟練，盡管我們的手機銀行終端有適老版本，但還是有很多老年客戶愿意來網點辦理業務。”

“多數情況下，我們的工作是教來到網點的老年客戶操作手機銀行。有的老年人總擔心自己在家操作手機銀行會出錯，來銀行讓我們幫忙看著，他們才安心。”上述工作人員說。