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“2.68%閃電貸利率券已發放。”這是小陳今年以來第三次收到招商銀行的消費貸營銷短信。去年4月份，這款消費貸產品的利率還在“3字頭”，不到一年時間，利率降幅超過50個基點。

這是消費貸市場競爭愈發火熱的一個縮影。在推進零售轉型的經營策略以及推動金融促消費的政策導向之下，消費貸作為“小額分散”的一塊業務，已然成為諸多銀行增量市場的目標之一。

受訪人士認為，消費貸業務迎來增長機遇的同時，銀行等機構應當持續優化消費貸產品供給和服務體驗，同時關注業務增長背后的風險管理。

拓客策略轉變

目前來看，零售業務較強的全國性股份制銀行為消費貸市場競爭的主要參與者。例如，招商銀行最新的營銷信息顯示，該行線上貸款產品“閃電貸”面向新客的優惠年化利率(單利，下同)為2.78%起，活動時間為3月份。同時，該行部分客戶申請“閃電貸”的年化利率可低至2.68%。利率較此前“3字頭”已有明顯下降。

浦發銀行的線上信用消費貸款“浦閃貸”以利率優惠券、利息抵減券、最長5年期限、額度最高100萬元等為營銷重點。根據該行公布的營銷信息，1月1日至3月31日“開門紅”期間，該行推出“浦閃貸”新客建額領好禮、2.88%利率優惠券、50元抵減券(可用于抵扣貸款利息)等權益活動。

與此同時，不少城商行、農商行也在積極投身消費貸市場。3月8日，江蘇銀行微信公眾號發布的營銷信息顯示，該行消費貸產品新客可以限時享受2.58%起的優惠年化利率，獲批額度最高可達100萬元，貸款期限最長為3年。據介紹，相關產品具備線上申請、實時審批、隨用隨借等特點。另有某農商行推出的公職人員消費貸“年利率低至2.80%”。

總體來看，突出利率低、額度高、期限長，為銀行主要的拓客策略。有銀行信貸人員告訴《證券日報》記者，不同客戶因資質等的差異，最終審批下來的貸款利率、期限以及額度會有所不同。

銀行發力消費貸

銀行發力消費貸營銷，一方面是積極以金融促消費相應政策號召，另一方面為抓住國內消費動能釋放機會以拓展業務增量。

此前，中國人民銀行發布的《2024年第四季度中國貨幣政策執行報告》提到，持續做好金融“五篇大文章”，進一步加大對科技創新、促進消費的金融支持力度。

實際上，銀行發力消費貸，既有銀行應對短期市場變化的策略性選擇，也折射出行業長期發展的深層挑戰。

蘇商銀行特約研究員薛洪言告訴記者，“當前正處于一季度‘開門紅’信貸投放旺季，加之全年降息預期仍在，銀行在利率下調前加快放貸節奏，可提前鎖定優質客戶和資產收益，以應對未來利差收窄對利潤的沖擊。與此同時，當前銀行業仍面臨明顯的優質資產荒現象，消費貸因其小額分散、風險相對可控的特點，是銀行填補資產端缺口的重要抓手。”

中國銀行研究院研究員杜陽認為，相比企業貸款，消費貸款尤其是短期消費貸，通常風險權重較低，對銀行資本金的占用較少，能夠提高資本使用效率，進而在資本約束下實現更高收益；同時，消費貸業務往往與銀行的信用卡、支付、財富管理等零售業務緊密相關，能夠增加客戶黏性，帶動交叉銷售，提高綜合金融服務收益。

優化產品及服務

業內人士分析認為，單純依靠“低利率+高額度”的同質化競爭難以形成客戶黏性，一旦優惠結束，部分借款人可能轉向其他銀行，導致營銷投入難以轉化為長期價值。因此，銀行等金融機構還需從多方面優化產品及服務。

杜陽表示，為推動金融促消費、實現業務增長，銀行等金融機構要在推動產品創新、加強數字化建設、提升風險管理能力和加強品牌建設等方面發力。具體來看，一是拓展消費金融業務邊界。銀行要深入了解客戶需求，做好用戶畫像，滿足不同類型客戶的需求。二是加速消費金融數字化轉型。提高客戶溝通質效，簡化業務辦理流程，不斷提高消費金融服務的體驗。三是嚴控消費金融風險。建立健全風險預警系統和風險約束機制，對客戶進行優先級分類，密切關注與貸款人相關的市場變化，貸前對客戶資質做好管理和審核，貸中監測貸款流向，貸后做好定期跟蹤調研。

“銀行消費貸的未來突圍方向需從‘價格競爭’轉向‘價值深耕’。首先，場景化嵌入是破局關鍵。消費貸的本質是服務于具體消費行為，銀行應跳出單純放貸邏輯，主動對接消費趨勢和消費場景；其次，進行客群分層與區域下沉，針對不同客群開發針對性產品，提高差異化競爭能力；最后，持續發力金融科技，提高風控水平的同時優化用戶體驗。最終目標是將消費貸融入實體消費鏈條，通過差異化服務體系實現從規模擴張到質效提升的轉型。”薛洪言表示。