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在養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)中，保險(xiǎn)業(yè)必不可少。1月7日發(fā)布的《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)提出，“加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，合理確定經(jīng)濟(jì)困難失能老年人護(hù)理補(bǔ)貼覆蓋范圍和補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，做好長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)困難的高齡、失能老年人護(hù)理補(bǔ)貼等政策的銜接”“推廣包含長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任、健康管理的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

事實(shí)上，近年來，國(guó)家發(fā)布了一系列政策和指導(dǎo)意見，鼓勵(lì)發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”)。我國(guó)全面推廣社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)、大力發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的重要性和緊迫性何在？當(dāng)前商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展面臨哪些困境？對(duì)此，記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。

發(fā)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)重要且緊迫

《意見》提出，“深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展是實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的迫切要求，是保障和改善民生的重要任務(wù)”。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)分為社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)和商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，前者籌資的主要來源是醫(yī)保基金，后者由保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前，我國(guó)推廣社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)并大力發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，既重要又緊迫。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，在人口老齡化大趨勢(shì)下，需要照護(hù)的老年人也會(huì)持續(xù)增加，養(yǎng)老模式也在持續(xù)變化。因此，依靠保險(xiǎn)和社會(huì)保障的方式分散家庭照護(hù)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)的需求持續(xù)旺盛。同時(shí)，從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型也需要服務(wù)業(yè)的發(fā)展，其中，發(fā)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)也是發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要支撐。

為推動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展，近年來國(guó)家發(fā)布了一系列支持政策。例如，2024年1月份，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》，明確定義銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，并提出要積極發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。2024年9月份，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，要提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生的保障水平。發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。

據(jù)記者梳理，從2020年至今，提及長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)重要發(fā)展意見或規(guī)劃至少已有9份。中國(guó)人壽再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司近期也發(fā)布《全球視野下商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展研究報(bào)告》，為推進(jìn)我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展建言獻(xiàn)策。該公司產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理助理王明彥對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，國(guó)家出臺(tái)支持發(fā)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的政策，旨在鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極響應(yīng)市場(chǎng)長(zhǎng)期護(hù)理保障需求，承擔(dān)社會(huì)使命，發(fā)揮獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，參與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)和養(yǎng)老普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

“面對(duì)人口老齡化等挑戰(zhàn)，我們必須加快構(gòu)建長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，為老年人提供更加全面、專業(yè)的照護(hù)服務(wù)，保障他們的生活質(zhì)量，同時(shí)減輕家庭和社會(huì)的負(fù)擔(dān)。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格對(duì)記者表示。

潛在需求到實(shí)際市場(chǎng)還需轉(zhuǎn)化

從我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀來看，社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的地方性試點(diǎn)工作已歷時(shí)8年，構(gòu)建全國(guó)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備條件越來越充分。多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，這一制度有望很快在全國(guó)范圍內(nèi)推開。而從商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)來看，盡管市場(chǎng)空間較大，但其發(fā)展還面臨諸多制約，需要從多方面進(jìn)行有效突破。

王明彥認(rèn)為，隨著老齡化程度的加深，基于代際轉(zhuǎn)移支付模式的醫(yī)保基金的支付壓力勢(shì)必越來越大。因此，預(yù)計(jì)全國(guó)性的社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度亦會(huì)遵循“保基本”的方針，這為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展留下了較大空間。他表示，根據(jù)測(cè)算，到2030年，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的市場(chǎng)增長(zhǎng)空間將超過1000億元。

不過，目前這一市場(chǎng)規(guī)模還比較小，在王明彥看來，一是大眾的養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)尚顯不足，護(hù)理需求還未從潛在需求轉(zhuǎn)化為具象化的顯性需求；二是保險(xiǎn)公司雖然意識(shí)到長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力和重要性，但戰(zhàn)略上重視程度不足，缺乏實(shí)質(zhì)性的投入。此外，險(xiǎn)企在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)層面的基礎(chǔ)也還比較薄弱。

龍格認(rèn)為，近年，社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)尚處于試點(diǎn)階段，覆蓋區(qū)域和人群有限，導(dǎo)致商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的市場(chǎng)需求也未完全釋放；同時(shí)，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)尚不完善，使得商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)存在困難；此外，過往商業(yè)健康險(xiǎn)以重疾險(xiǎn)為主，而商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)主要設(shè)計(jì)為儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，缺乏創(chuàng)新和差異化競(jìng)爭(zhēng)。

朱銘來認(rèn)為，隨著我國(guó)社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的試點(diǎn)推廣，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)也將迎來更好發(fā)展。例如，在社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展過程中，失能鑒定機(jī)構(gòu)、鑒定標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)的護(hù)理服務(wù)等都在持續(xù)完善，為商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展提供了非常好的“搭便車”的時(shí)間點(diǎn)。他認(rèn)為，當(dāng)前發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，還需要重點(diǎn)突破兩個(gè)瓶頸，一是提高精算能力，進(jìn)行合理定價(jià)；二是做好風(fēng)控，促進(jìn)產(chǎn)品長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

為推動(dòng)我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展，王明彥建議，在加大宣傳、科普力度之外，還需要商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)與社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)各自明確保障定位，進(jìn)而喚起民眾購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的需求和認(rèn)知。此外，在商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的稅優(yōu)方面，他建議，一方面將團(tuán)體長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)納入和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有同等待遇的企業(yè)稅前列支保險(xiǎn)范疇，另一方面加大對(duì)個(gè)人稅優(yōu)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的政策支持力度。