10月15日，北京商報記者了解到，2025年度“北京普惠健康保”發布，保費仍保持195元不變，為參保人提供醫保目錄內自付、目錄外住院自費、106種國內外特藥三層保障。同時，針對連續三年參保且無出險記錄的被保險人，新增加了連續參保優待，不僅將醫保目錄外自費責任免賠額進一步下調，還可享受專屬的、實用豐富的健康管理服務。

北京商報記者梳理發現，在步入四季度這一時間節點，多地的惠民保陸續發布2025年度新品。整體而言，除了起賠線降低，在理賠等方面也有不同程度的升級。那么，在保障力度連年升級，對續保用戶更加友好的背景下，用戶如何做出新一年的新選擇？

北京：新增連續參保者優待

10月15日，2025年度“北京普惠健康保”正式發布。在不限年齡、戶籍、職業、健康狀況，既往癥患者可保可賠的基礎上，2025年度“北京普惠健康保”延續普惠性質，保費仍維持在195元/人/年。保障范圍涵蓋醫保內自付、醫保外住院自費以及106種國內外特定高額藥品費用，年度累計保額300萬元。

買了一款保險后，理賠門檻的高低是用戶較為關心的一項指標。2025年度“北京普惠健康保”的一大升級為，對于連續參保人群降低了起賠線，即免賠額有所降低。

具體而言，連續參保三年且無出險記錄的被保險人，2025年度將享受兩大連續參保優待。一是降低免賠額，醫保目錄外住院自費費用免賠額，健康人群由1.5萬元降至0.5萬元，特定既往癥人群由2萬元降至1.5萬元，理賠門檻更低；二是在享受5次常規健康管理服務的同時，還可從口腔健康、中醫調理、健康檢查、家庭急救包、日常小藥箱及線上健康課程六大健康服務中任選一項免費使用。

“免賠額是指投保人和保險人在簽訂保險合同時約定的一個額度，當損失額在約定數額之內時，被保險人需要自行承擔損失，保險人不負責賠償，只有損失金額超過免賠額，保險人才對被保險人的損失進行賠償。”北京聯合大學商務學院金融系教師楊澤云表示。

聚焦于理賠端來看，據悉，“北京普惠健康保”已上線快賠服務，對于符合條件的參保人，會主動發短信或打電話提醒其理賠，全程線上操作，進一步簡化理賠流程，提高理賠效率。

北京劭和明地律師事務所保險律師李超表示，隨著惠民保產品的連年升級，其保障責任越來越廣，獲賠難度也有所降低，尤其“北京普惠健康保”還特別針對連續投保的客戶進行了免賠額的差異化區分，鼓勵投保人連續穩定續保，這可以直接提高惠民保類產品對于老百姓醫療保障的獲得感。

“惠民保產品的保費并不是很高，對于絕大多數人群增加的負擔比較有限，但其主要針對社保醫保支付后，仍然有高額自費的大額醫療支出部分，投保惠民保類商業保險可以在此時降低老百姓的醫療支出壓力。”因此李超建議，有能力的家庭都應該投保。

楊澤云也認為，對于沒有商業醫療保險的市民，有必要投保當地的惠民保，患病醫療時，是一份保障，可以降低醫療負擔。

對于“北京普惠健康保”而言，過去三年，已惠及數十萬參保家庭，累計受理理賠案件超24萬件。

全國：保本微利、提質降門檻

“一年保費百元左右，最高可享上百萬元醫療保障”“既往癥可保”“不限年齡和職業”，近年來，惠民保呈爆發式增長。

在楊澤云看來，惠民保誕生的初衷是彌補基本醫療保險之外的醫療費用缺口。它既是保險公司擴大業務邊界、覆蓋更低市場的普惠金融，也是政府推進多層次醫療保障體系建設的重要一環，更是居民出于對不斷創新的醫療技術和創新藥以及不斷上漲的醫療費用的客觀需求而做出的財務安排。各地的惠民保在各地政府的大力支持下，不僅價格低廉，而且參保門檻低、保障范圍廣、適用人群廣。

與此同時，各地的惠民保也正在不斷迭代升級，如何提高參保用戶的獲得感、提高理賠便捷程度等成為多地惠民保的一大發力方向。

北京商報記者梳理發現，“龍江惠民保”“江蘇醫惠保1號”“安徽惠民保”“東營惠民保”“蘇惠保”“鎮江惠民保”在內的多地2025年度惠民保近日陸續上線。在保費不變的情況下，免賠額降低成為一大趨勢。

比如2025年度德e保繼續降低免賠額，續保免賠額由1.26萬元降低至1.2萬元，首次或非連續參保免賠額由1.36萬元降低至1.3萬元；“蘇惠保2025”升級版自付費用免賠額從1.6萬元降至1.2萬元，基礎版自付費用免賠額從2萬元降至1.4萬元；同往年相比，2025年度“東營惠民保”的基本醫保報銷范圍內住院(含門診慢特病)醫療費用保障年度免賠額由1.5萬元降低至0.8萬元。

此外，中再壽險最新發布的《惠民保的內涵、現狀及可持續發展》的一組數據顯示，對比2021年和2022年惠民保產品的平均免賠額，均出現降低趨勢。

“從各地的惠民保來看，免賠額可能動輒上萬元，甚至幾萬元，不僅大大提高了消費者的理賠門檻，更是使得消費者因此大大降低理賠金額。”楊澤云也表示，此次，多地降低免賠額，不僅對于現有惠民保投保人和被保險人而言增加了實用性和獲得感，促進其持續參保惠民保，更可吸引未參保客戶參保惠民保，提高惠民保的續保率和參保率，促進惠民保持續健康發展。

李超也表示，一些地方2025年度的惠民保產品免賠額有所降低，一方面惠民保系列產品的定位為保本微利，并不追求產品的高利潤，因此有提質空間；另一方面經過一段時間的運行，一些地方的惠民保產品賠付率并不是很高，也因此有主動降低賠付門檻，增強大眾獲得感的調整空間。

對于惠民保系列產品的長期穩定運行來說，參保率的高低是其持續發展的重要衡量因素之一。李超表示，據了解，目前全國各地惠民保發展出現了兩極分化的趨勢。有些地區產品參保率不高，賠付率也并不樂觀，導致部分保險公司退出運營；也有些地區賠付率較低，仍然有一定的降價提質空間。對此，惠民保系列產品未來可以繼續加大宣傳力度，讓更多大眾了解惠民保系列產品。對于保險公司而言，提高參保率的同時，也需要提升從購買到理賠以及日常增值服務的客戶感受度，讓大眾真真切切感受到保險的作用和溫度，才能將這項惠民利民的政策性產品惠及更多人民群眾。