今年以來，金融監管部門強監管、嚴監管進一步持續和深化。根據金融監管總局網站披露的行政處罰信息，截至10月12日，今年以來，在總局機關、監管局本級、監管分局本級已披露罰單中，涉及銀行業相關機構的罰單有1559張，罰款11.84億元。其中，貸款業務是違規“重災區”。

業內人士認為，在當前金融監管“長牙帶刺”的大背景下，銀行業需要進一步強化自身內部控制和風險管理，嚴格遵守監管規定，提升合規經營水平。同時，需監管部門、金融機構、技術服務商等多方合力共同促進信貸業務合規開展。

貸款業務易踩“紅線”

企業預警通統計數據顯示，截至10月12日，今年以來，總局機關、監管局本級、監管分局本級已披露2763張罰單，被處罰當事人包括銀行、保險、金融租賃公司等機構，合計罰款約為14.56億元。其中，銀行業相關機構罰單1559張，罰款11.84億元。

從金融監管總局網站披露的行政處罰信息來看，截至10月12日，10月份以來，已披露108張罰單信息，處罰對象包括個人與機構，處罰金額合計超1600萬元。

例如，10月12日金融監管總局網站披露，石家莊市欒城農村信用合作聯社因存在印章風險防控機制不健全、貸后管理不到位等行為，被罰款140萬元。

又如，遂川洪都村鎮銀行因個人經營性貸款資金違規流入房地產領域、員工行為管理不到位、違規辦理借新還舊和展期等行為，被罰款100萬元。

記者梳理發現，貸款業務是銀行違規的“重災區”。從違法違規行為來看，貸后管理不到位，貸款“三查”不嚴，流動資金貸款被挪用，信貸資金違規流入房地產市場、股市等問題較為突出。

截至目前，今年以來，金融監管部門因違規貸款業務對機構及個人開出的罰單共計3000余張，處罰金額合計超7億元，并有多名涉事銀行職員被終身禁止從事銀行業工作。從被處罰機構來看，范圍覆蓋國有大行、股份制銀行、城農商行、村鎮銀行、農信社、外資銀行等。被處罰個人包括董事長、行長、副行長等高管人員，也包括信貸經理、客戶經理等基層從業者。

招聯首席研究員董希淼告訴記者：“監管部門對相關違規行為進行處罰，有助于銀行樹立審慎經營理念，依法合規開展業務，更有效地防控信用風險。”

嚴禁信貸資金違規流入限制性領域

信貸資金挪作他用一直是監管部門明令禁止的行為，不少銀行對此類行為作出明確告知。截至10月14日，據記者不完全統計，目前已有超30家銀行發布聲明，嚴禁信貸資金違規流入房地產市場、股市等領域，不得用于股票、期貨、金融衍生品投資，以及國家有關法律、法規和規章禁止的其他用途，一經發現，將采取提前收回貸款、中止發放尚未發放的貸款、清償全部貸款本息及相關費用等措施。

平安銀行北京地區一位個貸經理告訴記者：“在申請貸款時，大家會進行用途選擇，貸款用途應與實際用途保持一致，只可用于申請貸款時所認定的資金用途，不能違反資金使用協議和相關法律。一旦出現資金用途違規，銀行有權按照合同約定采取停止發放貸款、宣告貸款提前到期或合同約定的其他違約處理措施。”

然而，從監管部門開出的罰單情況來看，信貸資金違規流入樓市、股市等限制性領域的現象依然屢禁不止。

對此，董希淼向記者表示：“對銀行而言，貸款資金用途、流向的監控一直是個老大難問題。再加上信貸業務是銀行最基本的業務，業務數量較多，辦理頻繁，且流程較長，因此比較容易觸及合規方面的問題。”

不少業內人士認為，信貸業務違規嚴重主要與銀行內部控制不嚴、激勵機制不合理、市場競爭壓力劇增等多方面問題有關。中國銀行研究院研究員杜陽分析稱，部分銀行在內部審計和合規管理上存在漏洞，缺乏有效的監控機制，導致貸款審批流程不嚴謹，容易出現違規現象；部分銀行將業績指標作為主要考核標準，導致員工為了追求業績而忽視合規性，采用不當手段推動貸款業務。此外，銀行信貸業務存在同質化問題，市場競爭與日俱增，部分銀行可能會在風險控制上有所松懈，以獲取更多市場份額，導致違規現象增多。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴記者，貸款業務是銀行業的核心業務，部分機構為應對激烈的市場競爭，過于看重短期利益與規模擴張；少數銀行內部考核激勵機制不夠合理，以及部分業務員依法合規開展業務意識和風險控制意識有待提升。

多方合力促進信貸合規

在當前金融監管“長牙帶刺”的大背景下，不少業內人士認為，強監管、嚴監管將進一步持續和深化，銀行業需要進一步強化內部控制和風險管理，嚴格遵守監管規定，提升合規經營水平。

上海金融與發展實驗室主任曾剛建議，應多方合力共同促進信貸業務合規開展。具體來看，在監管層面，應完善法規、加強溝通指導、創新監管方式；在銀行層面，應注重建立合規文化、完善風控體系、設計優化業務流程并且定期開展合規培訓，提高員工風險意識；在技術服務商層面，應持續開發更加智能、安全的信貸管理系統，更加高效地識別風險，助力機構提升內控能力；在借款人層面，應提高誠信意識和自身財務管理能力。

此外，杜陽認為，銀行應加強內部控制。例如，建立健全內部控制和合規管理制度，確保各項操作都有明確的規范和流程；定期對員工進行合規和風險管理培訓，提高其對法律法規和內部制度的理解力與執行力；建立激勵與問責機制，將合規性納入績效考核體系，對合規表現優秀的員工給予獎勵，對違規行為嚴格追責。

展望下一步，素喜智研高級研究員蘇筱芮預計，監管部門將通過科技手段以及跨部門之間的聯動合作，及早、高效地發現銀行機構存在的違規風險問題，而銀行機構也需要強化自身管理，將合規貫穿到業務的前、中、后各流程之中。“銀行需要針對自身及同業過往罰單案例認真梳理，不斷織密合規防護網，強化人員的日常培訓。”蘇筱芮說。

對銀行而言，貸款資金用途、流向的監控一直是個老大難問題。再加上信貸業務是銀行最基本的業務，業務數量較多，辦理頻繁，且流程較長，因此比較容易觸及合規方面的問題。