從美容美發(fā)到體育健身，從教育培訓到寵物服務，從洗修到餐飲……在不少服務行業(yè)，常見預付式消費的“身影”。與此同時，經營者卷款跑路事件時有發(fā)生，消費者辦卡容易退費難投訴不少，此類預付費市場存在已久的“老大難”問題亟待解決。

如今，在數(shù)字人民幣“元管家”的護航下，老百姓預付費有了新的保障路徑。中國證券報記者在山東省青島市采訪數(shù)字人民幣“元管家”應用時，聽到最多的一句話就是，“即便商家跑路了，我的錢也都還在。”

業(yè)內專家表示，隨著數(shù)字人民幣“元管家”的應用進一步拓展，預付消費有望變得更加安全，有效化解預付費市場管理的難點、痛點問題，也必將促進服務消費更好發(fā)展。

預付費保障新路徑

“說實話，感到很意外，也很驚喜。”家住青島市的健身愛好者王曉乾在接受記者采訪時說，“我喜歡運動，也在很多健身房辦過卡、充過錢，但健身房倒閉了錢還能要回來，這是頭一回。”

錢交出去了，店倒掉了，錢還能拿回來，這是如何辦到的？記者了解到，王曉乾的錢能回來，主要得益于郵儲銀行通過“智金衛(wèi)士”平臺提供的數(shù)字人民幣智能合約預約消費服務，這個平臺正是基于數(shù)字人民幣“元管家”產品打造的。

“‘元管家’是數(shù)字人民幣智能合約的一個應用產品，主要用來保護用戶的預付資金安全；‘智金衛(wèi)士’是數(shù)字人民幣智能合約的應用平臺之一，由市場機構建設，聯(lián)合運營機構面向個人消費者、企業(yè)用戶及政府提供數(shù)字人民幣智能合約服務入口，基于數(shù)字人民幣智能合約模板提供各類場景應用和定制化服務。”人民銀行數(shù)字貨幣研究所專家介紹說。

上述專家進一步介紹，“智金衛(wèi)士”平臺依托“元管家”智能合約產品，可實現(xiàn)對預付消費資金的自動監(jiān)管。

在王曉乾的案例中，他雖然也購買了青島健身品牌伍佰健身的會員卡，但與之前不同的是，這次是通過“智金衛(wèi)士”平臺完成，因而享受了“元管家”提供的保障。

“雖然也是預付費，但不一樣的是，我上一次課，打一次款給店家，卡里剩余的錢都還屬于我。這樣一來，無論商戶是關門還是跑路，我卡里的錢都有保障，都拿得回來。”他說。

2024年6月底，因資金鏈斷裂，伍佰健身旗下門店宣布全部停止營業(yè)，無法繼續(xù)按約提供會員服務；7月3日，伍佰健身正式發(fā)出閉店情況說明。讓王曉乾驚喜的是，7月5日，他就已經收到退款。

郵儲銀行青島分行行長李廣增告訴記者，在多方了解到伍佰健身經營中斷的消息后，該行立即與“智金衛(wèi)士”平臺方聯(lián)合進行現(xiàn)場核實，確認商戶無法繼續(xù)履約后，智能合約自動執(zhí)行商戶經營異常處理機制。

“截至2024年7月3日，我們發(fā)現(xiàn)伍佰健身通過數(shù)字人民幣智能合約預約消費服務累計發(fā)行了51張存量卡，涉及51位用戶。智能合約已自動觸發(fā)，目前消費者未消費資金已原路退回。”李廣增說。

在業(yè)內專家看來，此次伍佰健身經營中斷事件雖涉及金額不高，但驗證了數(shù)字人民幣智能合約在保障消費者資金安全上的有效性。

打消購卡顧慮

有效保障預付資金安全性，這對預付費消費者來說無疑具有很大吸引力。記者在調研中注意到，越來越多的經營者同樣看到數(shù)字人民幣“元管家”的優(yōu)勢，表現(xiàn)出應用和宣介的積極性。在青島一家理發(fā)店——傅軍造型的收銀臺上，記者就看到了“元管家”的二維碼宣傳圖。

傅軍造型總經理孫建成在2023年就注意到了數(shù)字人民幣APP上線智能合約產品“元管家”的消息。隨后，他發(fā)現(xiàn)本地商戶的會員卡上線“智金衛(wèi)士”平臺，更加關注起來。

“數(shù)字人民幣APP、‘智金衛(wèi)士’平臺等渠道，既拓寬了我們的線上售卡渠道，又可提升知名度。”孫建成說，“尤其是，它能打消客戶購卡顧慮。以前發(fā)展新會員，他們最擔心的就是充完卡后商戶倒閉或跑路，數(shù)字人民幣恰好解決了這個痛點，消解了客戶的顧慮，大幅降低了我們獲客的難度。”

記者調研了解到，當?shù)匾延胁簧偕虘糸_始主動使用“元管家”產品。

人民銀行數(shù)字貨幣研究所專家表示，于商戶而言，使用“元管家”產品有助于商戶樹立合規(guī)經營的形象，也可通過地方政府進行宣傳，幫助商戶吸引用戶。其次是獲取金融支持，“元管家”產品支持金融機構依法合規(guī)地加強商戶信用信息的歸集，鼓勵創(chuàng)新開發(fā)適合預付式經營者的信用貸產品和其他金融措施，推動金融行業(yè)創(chuàng)新與服務升級。

據(jù)了解，自2022年產品上線以來，已有7家運營機構上線“元管家”服務，并在北京、成都、青島等城市落地，上線商戶61家。

應用場景廣泛

不僅僅是青島的“智金衛(wèi)士”，現(xiàn)如今，應用數(shù)字人民幣智能合約的預付費管理平臺已在全國多個地方落地、開花。

“截至目前，郵儲銀行已對接青島‘智金衛(wèi)士’、江蘇‘蘇結通’及北京‘預付監(jiān)管’等多個地方性的預付費管理平臺，實現(xiàn)了對教育培訓、生活出行、購物超市、運動健身、餐飲美食及美容美發(fā)等六大民生行業(yè)的深度覆蓋，且服務網絡正以前所未有的速度持續(xù)擴展。”中國郵政儲蓄銀行總行數(shù)字人民幣部副總經理朱峰表示，這一系列舉措，不僅彰顯了郵儲銀行推動數(shù)字經濟與實體經濟深度融合的決心，也讓廣大消費者和商戶更安心。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，“元管家”在預付費場景推廣，一方面，可以發(fā)揮數(shù)字人民幣智能合約自身特征和優(yōu)勢；另一方面，也能夠幫助預付費場景中商業(yè)解決環(huán)節(jié)不透明，資金被挪用、資金流向違規(guī)領域等問題。

值得一提的是，除了為消費者和商戶帶來安全與便利，“元管家”還有助于提升監(jiān)管數(shù)據(jù)穿透力。

上述人民銀行數(shù)字貨幣研究所專家介紹，“元管家”產品提供了全面的監(jiān)管視角，通過全局“一本賬”的數(shù)據(jù)支持，使監(jiān)管更加高效了解商戶資金運營情況。同時，提升監(jiān)管效率，智能合約模板中可以增加監(jiān)管模塊，在業(yè)務執(zhí)行過程中實現(xiàn)實時監(jiān)管，確保業(yè)務合規(guī)性，加強監(jiān)管的智能化與自動化水平。

除了“元管家”，數(shù)字人民幣智能合約后續(xù)還可以應用到更廣泛領域。上述專家舉例，在信貸領域，利用智能合約實現(xiàn)對貸款資金流向的精準控制，確保資金嚴格按照約定用途使用，防范信貸風險；在財政補貼領域，通過智能合約嚴格監(jiān)管補貼資金，確保資金在政策規(guī)定范圍內使用，防止資金的挪用和濫用，提高財政資金使用效率，等等。