6月20日，在2024陸家嘴論壇的最后一天，論壇邀請了來自全球政府和金融監管機構的高層領導、財經界領袖以及著名專家學者，圍繞銀發經濟與養老金融、數字金融創新與治理、建設高質量普惠金融體系等多個議題展開討論，就養老產業盈利困難、科技監管難題、普惠金融瓶頸等多個頗受社會關切、亟待著手解決的行業難題給出了全新的解決方案與思路。

推進養老金融穩步發展

在本次陸家嘴論壇的“銀發經濟與養老金融”會議上，多位業內權威人士圍繞改善養老產業盈利水平、完善個人養老金制度等話題展開了探討。

中國農業銀行董事長、執行董事谷澍指出了銀發經濟面臨的幾點普遍性困境。比如，養老產業的普惠性經營主體多數面臨著如何實現盈利、如何取得擔保的難題。再比如，隨著城鎮化的持續推進，大量縣域人口遷移，轉化為新市民，但與之配套的養老基礎設施和金融服務供給相對薄弱。“養老金融的高質量發展，需要凝聚社會各方面的力量，大家合力打造完善的服務生態，將難點變成亮點。”

谷澍認為，在融資服務供給方面，銀行業要盡量做好“三個融合”：把產業鏈和創新鏈融合好，圍繞銀發經濟產業鏈的關鍵節點和上下游鏈條企業培育優勢主體，拉長做深金融服務鏈條；把信貸、投資、金融租賃等綜合化服務能力融合好，多維度、多層次滿足市場主體的需求；把養老機構建設過程中的財務表現評價和發展潛力的評估融合好，引導信貸資源更多向養老產業傾斜。

從保險業的角度出發，中國太平洋保險(集團)股份有限公司執行董事、總裁趙永剛認為，要繼續豐富個人商業養老保險供給，助力健全多層次養老保障體系。“目前來看，養老必將慢慢從過去的靠國家向靠社會、靠個人轉變，因此推動個人商業養老保險發展，是當前構建多層次養老保障體系的首要任務。”趙永剛表示，相對銀行理財、基金儲蓄等其他金融產品，保險產品在長壽風險管理方面具有獨特優勢，其專業價值不可替代。

此外，在制度建設方面，中國人壽保險(集團)公司副董事長、總裁蔡希良提到，要著力提升第二、第三養老支柱的吸引力。“我們國家已經建立了三支柱的養老保障體系，但是目前來看，三個支柱的發展并不平衡。若能大力提升第二、第三支柱的吸引力與覆蓋面，便能切實解決養老金儲備不足的問題。”蔡希良提議，可以在提升企業年金職工參保率、適度提升個人養老金稅優額度等方面制定相關政策，切實提升居民參與第二、第三支柱的積極性，為有效增加養老金儲備創造更好的條件。

平衡數字金融創新與治理

在數字金融強國的建設背景下，數字金融必須緊跟時代步伐不斷創新，但在創新的同時，不少數字金融服務或產品也可能帶來一定治理風險，如何實現創新與治理之間的平衡，成為業內關切的問題。

在此次會議上，中國出口信用保險公司董事長宋曙光從公司數字化轉型之路中體悟到：數字化轉型不僅僅是一項技術手段的轉變，更是金融模式、組織形態的系統性變革。因此，對金融機構來說，首先要充分挖掘數據要素價值，實現數據資源向數據資產的躍升；其次要運用數字技術、數字思維改革和重塑金融服務的全流程；最后要加快建立適應技術進步快速創新的體制機制。

上海浦東發展銀行董事長張為忠亦提到了數據在數字金融轉型中的重要性。“以浦東發展銀行現在的轉型為例，我們如今在做的供應鏈金融、普惠金融、跨境金融、財資金融等業務，都是通過數字化模式進一步重塑和改寫。它的內部機理除了對信用進行洞察分析，有效的客戶觸達之外，如何進行價格判斷？如何進行產品和資源的匹配？這都需要依靠數據說話。”

“但是，數字金融在帶來發展機遇的同時，也帶來了不少挑戰。”中國人民保險集團股份有限公司總裁趙鵬表示，就保險而言，最突出的就是如何保障公平性的問題。他表示，傳統保險經營的原則是大數法則，保險定價是大眾化的公平定價，集中體現保險“人人為我，我為人人”的風險共擔本質。但是進入數字化時代，隨著互聯網設備的普及、大數據發展以及人工智能的應用，保險公司的風險識別能力得到了質的飛躍，可以采取更精準、個性化的定價，從而實現“千人千面、千人千險”。這有利于提高保險經營效率，進而提高保險覆蓋面。但基于大數據和人工智能個性化的保險定價，可能導致部分弱勢群體保費過高，可能無法通過保險進行風險轉移，從而造成新的風險排斥。

“這就要求我們要更好把握數字金融創新與治理的關系。既要充分運用數字技術提升服務效率，也要防范技術不當應用影響社會公平。尤其避免大數據以及算法的歧視，造成弱勢群體因金融排斥難以滿足金融需求。”趙鵬進一步表示，“在這方面比較好的結合點就是數字普惠金融，堅持金融向善，用數字技術為群眾提供可負擔、更高效、更安全的金融服務。在促進金融資源有效配置的同時，也能夠確保社會的公平。”

在監管方面，張為忠建議，相關部門要對整體創新持支持、包容的態度，同時也要確定好相關的準則標準。“這是一個動態過程，實操難度比較大，但好在我們一直處在運行的過程中。比如在數字普惠金融方面，國內已經有了相關標準，遵循這些標準，既能提效又能增效，還能控險。”

助力小微企業共享普惠金融成果

交通銀行董事長任德奇在論壇上指出，經過多年的努力，中國的普惠金融事業取得了較好的成效。“世界銀行發布的全球主要普惠金融的調查數據顯示，中國受訪者的賬戶擁有率、數字支付的使用率、借貸參與率等指標均有明顯的進展。”任德奇說道。

加強對小微企業的扶持力度是普惠金融事業的重要一環，多位嘉賓在大會上講述了自家機構在幫扶小微企業方面的一系列實踐案例。任德奇表示，近年來，交通銀行聚焦金融支持科技創新、“專精特新”等重點領域，打造出了科創服務品牌。“比如，這次論壇期間，我們與上海金融業聯合會一起推出科技工坊，通過與地方數據的對接，對科技型小微企業進行批量舉證授信，使得客戶經理像快遞小哥一樣，讓客戶簡單掃碼就可以有授信額度，簡單快捷辦理相關的授信融資。”

此外，渣打集團行政總裁BillWinters還提到，集團和位于中國的一些技術公司進行了合作，通過區塊鏈技術可以更好地沿著供應鏈深入到每個鏈上的參與方，讓融資變得更加順暢便捷。

在香港上海匯豐銀行有限公司聯席行政總裁廖宜建看來，融資難和融資貴是長期困擾中小微企業發展的一個問題，而普惠金融是緩解這些問題的一個重要方向，但是要建設高質量的普惠金融體系，實現商業可持續性尤其關鍵。對此，廖宜建提出了以下三點建議：

首先，持續完善政府性融資擔保體系。廖宜建指出，在內地，從國家到省到市都分別設立了政府性融資擔保基金，這對中小微企業融資工作有正向作用。目前來看，政府性融資擔保機制體系的管理營運還需進一步完善，例如推動各級擔保機構協同發展，完善再擔保運作機制及提高風險補償資金效率等。

其次，推動信用信息共享，解決中小企業信息不對稱的難題。在廖宜建看來，不同于大型企業，中小企業的財務管理亟待規范，造成銀行難以充分了解企業真實的經營狀況和財務成果，以及其信用狀況。如果能打通政府各職能部門、金融機構以及通信運營商之間的信息壁壘，銀行就可以更好地掌握中小企業的經營狀況和業務前景，滿足風險控制的要求。

最后，以供應鏈金融破解中小微企業融資困境。廖宜建表示，當前各行業生產鏈、供應鏈都在不斷延長，如果把核心企業的供應鏈打開，不難發現其中有著無數中小微企業支撐著。“為此，匯豐積極推動智能供應鏈發展，以供應鏈核心企業的信用及相關業務數據來彌補中小企業的信用缺失，從而提高整個產業鏈中小企業的融資可能性。”

當然，普惠金融事業的建設過程中同樣會面臨不少挑戰與風險，在穆迪評級全球副主席Richard Cantor看來，目前在數字金融的不少領域仍然存在監管不到位的問題。“比如，市場機構必須采取新的風險控制措施，來限制AI金融服務咨詢的風險擴散。”