開欄語：每天，我們都身處各種消費(fèi)中。高科技讓消費(fèi)輕松便捷，但也陷阱叢生。五花八門的新概念、層出不窮的新技術(shù)、無處不在的新場景，催生了傳統(tǒng)買家與新消費(fèi)品的信息差。溝壑難平，借由互聯(lián)網(wǎng)無限擴(kuò)大，成為新陷阱。我們推出這一組“科技與狠活”特別報道，意在揭開科技外衣之下，那些侵害消費(fèi)者權(quán)益的真相，讓消費(fèi)環(huán)境更加完善和健康，讓消費(fèi)更有尊嚴(yán)。

現(xiàn)如今，人們的保險意識越來越強(qiáng)，重疾險、年金險、兩全險、分紅險……購買保險已然成為很多家庭規(guī)避風(fēng)險和財富管理的重要方式。

一張張保單背后可觀的現(xiàn)金價值，讓一些不法分子動起了歪腦筋。北京商報記者發(fā)現(xiàn)，一些不法分子以“保險維權(quán)”等名義，通過詆毀保險產(chǎn)品等手段，誘導(dǎo)消費(fèi)者惡意投訴或舉報保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行退保，以此收取高額手續(xù)費(fèi)。代理退保已經(jīng)逐漸形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，嚴(yán)重擾亂保險市場秩序，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

以維權(quán)之名引流

“保險維權(quán)，專業(yè)的事情交給專業(yè)的人”“保險維權(quán)退費(fèi)，全國維權(quán)”……近日，家住北京的李林(化名)在某社交媒體發(fā)帖吐槽自己買的保險收益不及預(yù)期，很快就收到多個賬號的私聊信息。

李林所接觸的，就是所謂的“代理退保組織”。退保，本是保險消費(fèi)者履行消費(fèi)者權(quán)益的正常行為。一般情況下，保險產(chǎn)品在猶豫期內(nèi)全額退保，但過了猶豫期后，按照合同約定只能退回現(xiàn)金價值部分。

所謂“現(xiàn)金價值”，是保險行業(yè)的術(shù)語，又可以稱作“解約退還金”或“退保價值”，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。實(shí)踐中，保單的現(xiàn)金價值一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保費(fèi)金額。如此一來，有退保需求的投保人就成為了這些“代理退?！敝薪榈淖分鹉繕?biāo)。

“代理退保”究竟是怎樣的流程？按照李林的指引，北京商報記者添加了一名“職業(yè)代理退保人”的微信。通過微信申請后，記者發(fā)現(xiàn)，這位代理退保人打著“維權(quán)”的旗號，在微信朋友圈引流宣傳，其宣傳語極為夸張，“任一保險公司”“任一險種”“100%退保成功”“幫您維權(quán)”等都是非常高頻的詞匯。

在與北京商報記者交流過程中，這位代理退保人先判斷記者手中的保單是否為高價值保單，確定能不能接單。得知記者想要退保一份保費(fèi)為2.5萬元的重疾險保單后，對方首先讓記者填寫一份有20個問題的調(diào)查問卷，問題包括投保人被保險人姓名、投保城市和詳細(xì)地址、手機(jī)號等個人信息類問題；以及“業(yè)務(wù)員有沒有送你禮品或者給錢”“簽名是誰簽的，有沒有代簽”等具有誘導(dǎo)性的問題……

對于收費(fèi)情況，代理退保人表示，有兩種收費(fèi)模式，一是委托退保，需要先繳納退保金額的10%，如果退保成功，再從退保金額中扣除30%，委托辦理需要提交保單原件、身份證復(fù)印件等材料；第二種由消費(fèi)者自己退保，代理退保人根據(jù)保單情況出謀劃策。

“個人信息泄露的風(fēng)險是顯而易見的?！北本┨鞙?zhǔn)律師事務(wù)所保險律師李超表示，代理退保組織在獲取消費(fèi)者的個人信息后，可能會將其用于不法目的，如詐騙、身份盜竊等。這不僅會對消費(fèi)者的財產(chǎn)安全造成威脅，還可能影響其個人信用。

惡意投訴為慣用手段

得知記者想要退保的保單現(xiàn)金價值和繳納的保費(fèi)都不高后，代理退保人表示：“我教你去退，到時候你給我辛苦費(fèi)。”

北京商報記者發(fā)現(xiàn)，所謂的退保，實(shí)為向保險公司和保險代理人“套話”，片面取證進(jìn)行投訴。這位代理退保人告訴記者，如果當(dāng)時的保險業(yè)務(wù)員還在職，就去找業(yè)務(wù)員“套話”取證，業(yè)務(wù)員為了賺錢，肯定只說好處，你把業(yè)務(wù)員說的全程錄音，里面肯定有“證據(jù)”。

由于當(dāng)時的業(yè)務(wù)員早已改行，這位代理退保人又讓記者回憶，當(dāng)時買保險時業(yè)務(wù)員有沒有代簽字、有沒有送禮物、有沒有說存錢存款……得到了記者否定的回答后，代理退保人依舊表示，可以帶著保單去保險公司柜臺退保，全程錄音、有條件錄像，如果一次不行就多去幾次，并讓記者想想當(dāng)時保險代理人有沒有錯漏，找到漏洞去投訴。

一位壽險公司分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴記者，“向上級監(jiān)管部門惡意投訴是代理退保團(tuán)體最常見的手段，此外，我們也遇到過想退保，不停打電話騷擾的情況?！?/p>

如此極端手段，對于消費(fèi)者來說，隱患重重。李超表示，代理退保組織可能會誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行不必要的退保操作。他們可能會夸大退保的利益，隱瞞退保的風(fēng)險，一旦退保成功，消費(fèi)者可能會失去原有的保障。如果消費(fèi)者頻繁退保，可能會被保險公司視為高風(fēng)險客戶，導(dǎo)致未來購買保險時面臨更高的保費(fèi)或更嚴(yán)格的審核。

部分退保代理機(jī)構(gòu)唯利是圖，看上的遠(yuǎn)不止退保的定金與手續(xù)費(fèi)。原銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于防范“代理退?！庇嘘P(guān)風(fēng)險的提示》，指出“代理退保”行為危害消費(fèi)者財產(chǎn)安全，暗藏集資詐騙風(fēng)險。退保后還會誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊買新”，購買所謂的“高收益”理財產(chǎn)品，甚至截留侵占消費(fèi)者退保資金，暗藏集資詐騙風(fēng)險。

打擊力度持續(xù)加大

“代理退?！焙诋a(chǎn)儼然已經(jīng)成為危害保險行業(yè)的一個毒瘤，無論是監(jiān)管部門、保險公司還是公安系統(tǒng)，均對“代理退保”黑產(chǎn)進(jìn)行了重拳出擊，嚴(yán)打亂象。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，自2023年以來，寧夏、青海、甘肅、陜西、山西等地監(jiān)管部門均發(fā)布文件明確，聯(lián)合多部門整治“代理退?！眮y象，在相關(guān)案件的信息共享、線索識別、應(yīng)對處置等環(huán)節(jié)，形成步調(diào)統(tǒng)一的聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制。

多方“圍剿”下，一些不法人員受到了法律的制裁。2023年5月，福建省福州市連江縣人民法院認(rèn)定6名涉“代理退?！焙诋a(chǎn)不法人員犯“敲詐勒索罪”，判處拘役5個月(緩期8個月)至有期徒刑3年10個月不等的刑罰，并處以2000元至1萬元不等的罰金。

打擊力度空前，但退保黑產(chǎn)并未消失，而是“由明轉(zhuǎn)暗”，活躍在“隱秘的角落”，一些自媒體、社交平臺依舊有相關(guān)從業(yè)人員的身影。

緣何退保黑產(chǎn)屢禁不止？北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，根源是不法分子逐利動力，以及保險銷售過程的不規(guī)范和保險消費(fèi)者對保險產(chǎn)品認(rèn)識的不到位。打擊退保黑產(chǎn)除了公安司法機(jī)關(guān)的整治，還需要保險公司加強(qiáng)保險銷售的消費(fèi)者適當(dāng)性管理，提升銷售行為的規(guī)范性。