花唄借唄、京東白條、美團(tuán)借錢等產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓信用卡市場競爭愈發(fā)激烈。中國證券報(bào)記者日前調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分銀行正采取“結(jié)盟”模式，在熱門商圈或?qū)懽謽莾?nèi)等人流量較大的場所，以高價(jià)值禮品吸引客戶辦理信用卡。

一方面是銀行“花式”攬客的營銷熱情，另一方面卻是業(yè)內(nèi)累計(jì)發(fā)卡量持續(xù)4個季度下滑，消費(fèi)者對于信用卡態(tài)度愈發(fā)冷淡。據(jù)調(diào)研，模糊年費(fèi)宣傳、誘導(dǎo)自動分期、積分權(quán)益“縮水”等問題被消費(fèi)者屢屢詬病。此外，全面接入征信系統(tǒng)與消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變也是部分消費(fèi)者銷卡的緣由。

銀行“組團(tuán)”營銷

“成功辦理興業(yè)、中信、廣發(fā)、光大、華夏、民生、平安、交通、郵儲、上海10家銀行中的6家銀行信用卡，可免費(fèi)領(lǐng)取一輛電動自行車。”北京豐臺區(qū)某商場里，銀行人士向中國證券報(bào)記者介紹著幾家銀行的信用卡優(yōu)惠活動。

除了電動自行車，若客戶成功辦理2家或3家銀行信用卡，可免費(fèi)領(lǐng)取一輛自行車。只辦理1家銀行信用卡，也能領(lǐng)取到空氣炸鍋、行李箱、露營車等禮品。當(dāng)問及是否對后續(xù)用卡有要求時，上述銀行人士表示：“只要卡批下來就可以，以后不用卡都沒關(guān)系。”

這是銀行信用卡營銷現(xiàn)狀的一個縮影。遼寧地區(qū)某小區(qū)樓棟里張貼著銀行的營銷海報(bào)：小區(qū)業(yè)主每辦1家銀行信用卡，就贈送100元物業(yè)費(fèi)，每人最多可辦6家銀行信用卡，半年后可注銷。

辦理該業(yè)務(wù)的杜經(jīng)理告訴中國證券報(bào)記者，“相當(dāng)于我們將部分提成拿出來補(bǔ)貼，其他費(fèi)用再由銀行來出。內(nèi)部有獎勵機(jī)制，開卡數(shù)量越多，我們到手的獎金也越多。”談及為何銀行要“抱團(tuán)取暖”時，杜經(jīng)理表示：“幾家銀行攜手做營銷，涉及的員工越多，能覆蓋的區(qū)域也就越廣。而且禮品等費(fèi)用大家可以一起承擔(dān)，單家銀行的壓力沒那么大。”

累計(jì)發(fā)卡量持續(xù)下滑

《2023年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2023年三季度末，信用卡和借貸合一卡7.79億張，環(huán)比下降1.00%。2022年三季度末，信用卡和借貸合一卡數(shù)量則為8.07億張。自2022年四季度開始，信用卡和借貸合一卡累計(jì)發(fā)卡量已連續(xù)4個季度出現(xiàn)下滑。

“為什么年輕人不愛用信用卡了”話題近日登上熱搜，引發(fā)網(wǎng)友熱議。據(jù)中國證券報(bào)記者調(diào)研，模糊年費(fèi)宣傳、誘導(dǎo)自動分期、積分權(quán)益“縮水”等問題被消費(fèi)者屢屢詬病。此外，全面接入征信系統(tǒng)與消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變也是部分消費(fèi)者銷卡的緣由。

“由于權(quán)益越來越少，手里有些信用卡就很少用了。前段時間，發(fā)現(xiàn)有些卡當(dāng)時宣傳免年費(fèi)，但實(shí)際上需要每年刷夠一定次數(shù)或數(shù)額才行。由于綁定了自動還款，這幾年虧了不少錢。”浙江居民小吳告訴中國證券報(bào)記者。

北京居民小張則表示：“當(dāng)時為了幫朋友沖業(yè)績，辦了不少信用卡，有些卡都沒激活。這幾年，征信系統(tǒng)越來越詳細(xì)，看著這么多卡就鬧心。有時候也會控制不了自己，透支買本來不需要的東西。前段時間，去銀行辦貸款，銀行沒審批通過，可能是負(fù)債太高了。已經(jīng)銷掉了8張信用卡，強(qiáng)制自己減少負(fù)債，開始存錢了。”

提升用戶體驗(yàn)感是關(guān)鍵

除了同業(yè)間的激烈競爭，銀行也面臨著來自花唄、京東、美團(tuán)、抖音等電商平臺的競爭壓力。相較于銀行，上述平臺具有天然的獲客優(yōu)勢，并且客戶只需“動動手指”便能開通具有類似功能的信貸產(chǎn)品。存量競爭時代，銀行傳統(tǒng)營銷的獲客成本正在上升，綜合運(yùn)營成本也在提高。

在招聯(lián)首席研究員董希淼看來，信用卡發(fā)卡量有所下降，主要是受到2022年信用卡新規(guī)的影響。信用卡新規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重大和深遠(yuǎn)的影響，推動信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)精細(xì)的高質(zhì)量發(fā)展階段。

董希淼認(rèn)為，未來銀行可以尋求差異化、特色化發(fā)展道路。優(yōu)化發(fā)展模式，為持卡人提供息費(fèi)和額度適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品；堅(jiān)持差異化發(fā)展，探索客群差異化定位，探索推出服務(wù)鄉(xiāng)村振興、新市民等專屬信用卡；用好金融科技，為消費(fèi)者提供更好的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸服務(wù)。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，提升用戶體驗(yàn)感，增強(qiáng)用戶黏性，將是未來信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭力。銀行需在信用卡營銷效應(yīng)、盈利收益、用戶滿意度之間做出平衡，可從拓展使用場景、打造差異化功能、創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面著手。