新春將至，銀行開啟新一輪消費貸“營銷戰”。除了利率持續下探，在額度上，部分銀行推出100萬元甚至更高額產品。中國證券報記者調研發現，這類貸款對客戶資質要求較高，同時通過受托支付等方式確保資金流向的合規性。專家表示，2024年，個人消費貸仍是銀行重要發力點之一，在加大投放的同時，銀行需更加注重風險控制和客戶信用評估，以確保貸款資金的安全性。

推出大額消費貸產品

“最高可貸100萬元，期限最長10年，年化利率可低至3.38%。”廣發銀行北京地區某支行貸款經理張武然(化名)向記者表示，該行推出個人大額信用消費貸產品“優享貸”，可用于房屋裝修、留學旅游、消費購物等。

事實上，銀行消費貸“內卷”已成常態，其利率正持續下行。開年前后，浦發銀行、寧波銀行、北京銀行等多家銀行推出限時優惠活動，消費貸利率已下探至3%以下。除了利率“卷”成白菜價，記者調研發現，部分銀行正將授信額度作為新的營銷重點。

例如，農業銀行廣州分行推出“新市民消費貸”，貸款額度最高為100萬元，貸款期限最長5年，年化利率3.45%起。江蘇銀行最新升級的消費貸產品“卡易貸”貸款額度同樣最高為100萬元，貸款期限最長3年，最低利率可達到3.18%。

若客戶具有抵押物，則消費貸額度可進一步上浮。例如，郵儲銀行深圳分行人士此前表示，該行的房產抵押消費貸款產品“房抵貸”，貸款金額最高為500萬元，年利率3.65%起，單筆貸款最長期限5年，可用于裝修、購物、教育、旅游等。

高門檻瞄向優質客群

值得注意的是，大額消費貸并非人人可得。據記者調研，推出大額消費貸的銀行往往將產品客群定為在銀行企業白名單里的優質單位員工，或者是在該行辦理房貸的客戶等。此外，部分銀行將客群定為有房客戶或高資產客戶。

“說實話，想貸滿100萬元挺難的。我行系統會有模型測算，客戶的貸款上限是其凈收入的16倍。如果客戶沒有其他負債，會以其近6個月稅前工資的均值，乘以16來計算授信額度。模型也有加分項，比如客戶有一套500萬元的房產，系統會以這套資產的3%計算加分額度，再給客戶多貸15萬元。”張武然向記者表示。

此外，多位貸款經理向記者表示，盡管消費貸的額度上限為100萬元，但若客戶的貸款金額超過30萬元，那么銀行就會采取受托支付的方式，將貸款資金全部打給客戶約定用途的交易對象，例如汽車4S店、裝修公司等；且需要客戶提供相應發票，以證明貸款資金流向。

據悉，銀行發放貸款一般分為兩種形式：自主支付和受托支付。自主支付，是在銀行貸款審批通過后，將貸款資金直接發放至借款人銀行賬戶；受托支付，則是銀行將貸款資金支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。

根據相關規定，對于個人貸款，單次提款金額超過30萬元的個人消費貸款，以及單次提款金額超過50萬元的個人經營貸款，銀行應采用受托支付方式。業內人士告訴記者，此舉目的在于讓貸款資金流向合法的消費用途，確保資金流向的合規性。

嚴控資金流向 尋求差異化競爭

對于消費貸款為何成為各家銀行的“必爭之地”，招聯首席研究員董希淼告訴記者，在個人住房貸款縮減情況下，個人消費貸款正在成為銀行個人貸款增長點。部分銀行正通過“價格戰”等手段大力拓展消費貸款，但“價格戰”不是長久之計，而應該從客群定位、場景建設、數字技術等方面進行全面科學的籌劃和安排。

巨豐投顧高級投資顧問張麗潔向記者表示，2024年消費貸仍有可能成為銀行在貸款方面的重要發力點。隨著經濟的持續復蘇，消費貸市場需求有望繼續增長。而銀行在加大消費信貸投放力度的同時，也要更加注重風險控制和客戶信用評估，以確保貸款資金的安全性。

張麗潔認為，銀行推出大額消費貸產品，應嚴控資金流向，特別防范資金流入股市、樓市等領域。其次，要全面了解借款人的真實償債能力，避免過度授信和壞賬風險。最后，要完善風控體系，及時發現并處置潛在風險，確保銀行業務的穩健發展。

“消費貸的超低利率、百萬額度，通常面向優質客戶群體，因此風險總體可控。但無論對于金融機構還是互聯網平臺，信貸資金流向、用途監控都是‘老大難’問題。”在董希淼看來，金融機構可適時建立針對虛構貸款用途、挪用信貸資金行為的灰名單、黑名單等制度。同時，金融管理部門應加快金融科技應用，牽頭建立面向全銀行業的資金用途和流向監控平臺，引導信貸資金依法合規使用。