銀行業(yè)減費(fèi)讓利仍在持續(xù)。11月13日，中國(guó)銀行發(fā)布《關(guān)于我行信用卡2024年部分服務(wù)收費(fèi)減免的公告》，對(duì)部分信用卡服務(wù)費(fèi)進(jìn)行減免，減免項(xiàng)目共計(jì)11項(xiàng)。這已是中國(guó)銀行自今年10月份以來(lái)，第二次宣布對(duì)銀行卡服務(wù)進(jìn)行減費(fèi)讓利。

事實(shí)上，包括中國(guó)銀行在內(nèi)，目前已有多家銀行發(fā)布信用卡服務(wù)減費(fèi)讓利實(shí)施細(xì)則。星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行推出減費(fèi)讓利措施，主要是響應(yīng)銀行業(yè)協(xié)會(huì)號(hào)召，以用戶為中心，排查清除不合理收費(fèi)項(xiàng)目，切實(shí)讓利消費(fèi)者。從費(fèi)用減免項(xiàng)目看，大多數(shù)服務(wù)項(xiàng)目并不會(huì)產(chǎn)生額外成本或成本很有限，暫停取消項(xiàng)目收費(fèi)既不會(huì)對(duì)銀行手續(xù)費(fèi)收入產(chǎn)生大的影響，還能切實(shí)提升金融消費(fèi)者體驗(yàn)和獲得感。

多家銀行

調(diào)整信用卡服務(wù)價(jià)格

10月12日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整銀行部分服務(wù)價(jià)格提升服務(wù)質(zhì)效的倡議書(shū)》，倡議取消商業(yè)匯票工本費(fèi)、降低銀行承兌匯票手續(xù)費(fèi)、減免個(gè)人存款賬戶對(duì)賬單打印費(fèi)等。上述倡議書(shū)發(fā)布后，10月30日，國(guó)有六大行率先發(fā)布公告響應(yīng)此輪減費(fèi)讓利號(hào)召，隨后多家股份制銀行及中小銀行也緊跟步伐，推出費(fèi)用減免項(xiàng)目。

記者了解到，除中國(guó)銀行此次調(diào)整信用卡服務(wù)費(fèi)用外，目前已有多家銀行發(fā)布信用卡服務(wù)減費(fèi)讓利實(shí)施細(xì)則。主要包括為持卡人持續(xù)提供免費(fèi)的信用卡交易提醒及余額變動(dòng)通知服務(wù)，免收持卡人轉(zhuǎn)出信用卡溢繳款至境內(nèi)本人本行賬戶手續(xù)費(fèi)，建立信用卡普卡和金卡年費(fèi)補(bǔ)刷機(jī)制，建立信用卡容時(shí)、容差服務(wù)機(jī)制，綜合提升信用卡服務(wù)質(zhì)效等。其中，“容時(shí)容差”服務(wù)限額調(diào)整最受關(guān)注。

在信用卡容差服務(wù)方面，此前多家國(guó)有大行發(fā)布公告稱，在提供3天還款寬期限的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信用卡容差服務(wù)機(jī)制。而所謂的“容差服務(wù)”，是指如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。

10月30日，中國(guó)銀行便公告稱綜合提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，將在11月底前提升容差服務(wù)限額至100元。除了中國(guó)銀行外，工商銀行、建設(shè)銀行也于10月30日發(fā)布公告稱，自2023年10月31日起，如持卡人當(dāng)期未全額還款，且未歸還部分小于100元(或等值外幣)時(shí)，視同持卡人正常全額還款。

隨后部分股份制銀行也進(jìn)行了跟進(jìn)。例如，11月3日，平安銀行發(fā)布關(guān)于信用卡還款容差調(diào)整的公告，稱自今年12月21日起，該行信用卡還款容差由30元(含人民幣30元或美金6元)調(diào)整至100元(含人民幣100元或美金20元)，且該服務(wù)無(wú)需主動(dòng)申請(qǐng)。

信用卡存量時(shí)代

應(yīng)持續(xù)提升經(jīng)營(yíng)管理水平

浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主席、研究員盤(pán)和林對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，當(dāng)前銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸，銀行推出減費(fèi)讓利措施有助于增加消費(fèi)者使用信用卡的頻率，也有助于擴(kuò)大市場(chǎng)份額。此外，銀行業(yè)管理效能提升，信用卡業(yè)務(wù)成本降低，為降費(fèi)提供了空間。

從行業(yè)來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)信用卡市場(chǎng)增長(zhǎng)放緩，銀行信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，發(fā)卡數(shù)量、交易額均出現(xiàn)不同程度的下降。從發(fā)卡數(shù)量來(lái)看，央行發(fā)布的《2023年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量7.86億張，相較去年同期減少2100萬(wàn)張。另外，從上市銀行三季報(bào)數(shù)據(jù)可知，信用卡業(yè)務(wù)處于頭部的銀行交易額同比幾乎都有所下降。

薛洪言表示，近年來(lái)，銀行普遍放緩信用卡發(fā)卡節(jié)奏，并在額度上做了收縮處理。同時(shí)，前期銀行集中清理睡眠卡，也造成了信用卡存續(xù)數(shù)量下滑。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行信用卡業(yè)務(wù)已進(jìn)入存量經(jīng)營(yíng)階段，未來(lái)如何深耕存量將是關(guān)鍵。

薛洪言認(rèn)為，應(yīng)持續(xù)提升信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平。一方面，要持續(xù)提升客戶運(yùn)營(yíng)能力，持續(xù)提升精細(xì)化經(jīng)營(yíng)水平。策略上，發(fā)卡行可通過(guò)內(nèi)外部大數(shù)據(jù)分析提煉客戶消費(fèi)洞察，制定針對(duì)性運(yùn)營(yíng)策略和權(quán)益體系，并聯(lián)動(dòng)場(chǎng)景和渠道打通斷點(diǎn)堵點(diǎn)，構(gòu)建體系化、數(shù)字化的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力。另一方面，可圍繞支付屬性對(duì)信用卡業(yè)務(wù)再定位。發(fā)卡行可轉(zhuǎn)變信用卡運(yùn)營(yíng)思路，將信用卡視作高黏性的零售客戶入口和管理平臺(tái)，以此為支點(diǎn)撬動(dòng)全行零售產(chǎn)品交叉銷售，在此過(guò)程中實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶資產(chǎn)負(fù)債的高度綁定，也同步完成對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的再定位。

“未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于特色化的權(quán)益體系以及與金融科技的深度融合。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ奖硎荆皇敲鎸?duì)新的市場(chǎng)格局，全國(guó)性銀行、區(qū)域性銀行均需結(jié)合本行的戰(zhàn)略定位重新考慮信用卡業(yè)務(wù)的重點(diǎn)方向和業(yè)務(wù)模式；二是從信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、發(fā)卡管理、授信管理、信用卡分期業(yè)務(wù)管理、息費(fèi)收取與信息披露管理、信用卡交易安全管理、外部合作機(jī)構(gòu)與合作行為管理等方面，提升管理的精細(xì)化程度；三是圍繞本行經(jīng)營(yíng)策略和目標(biāo)客群，研發(fā)推出差異化、拳頭型產(chǎn)品，強(qiáng)化特色化增值服務(wù)，豐富專屬權(quán)益，推進(jìn)科技賦能；四是圍繞消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和優(yōu)化持卡人體驗(yàn)，全方位推進(jìn)服務(wù)升級(jí)。