銀行消費(fèi)貸也迎來“雙11”。近期，多家銀行掀起新一輪消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動，年利率最低可達(dá)3%。

受訪業(yè)內(nèi)人士分析，消費(fèi)信貸是銀行零售業(yè)務(wù)布局中的重要環(huán)節(jié)，能夠在實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)配置多元化的情況下，帶動零售業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

圍繞“利率”開展競爭

近期多家銀行加大了消費(fèi)信貸投放力度，相關(guān)貸款利率也持續(xù)走低。部分國有銀行推出的消費(fèi)貸產(chǎn)品，疊加返券、折扣等優(yōu)惠活動，利率普遍降至3.5%以下。例如，建行寧波分行發(fā)布“繽紛快樂雙11，建行消費(fèi)貸來相助”信息，該行消費(fèi)貸年化利率(單利)3.45%起，活動時間至11月30日。

一些股份制銀行的消費(fèi)貸款利率甚至低至3%。例如，浦發(fā)銀行近日發(fā)布“浦閃貸金秋嗨購禮，利息券年利率3%起”相關(guān)信息顯示，10月30日至11月10日期間 (10月31日、11月4日、11月5日和11月7日除外) 每日上午10點(diǎn)，浦閃貸授信審批通過且完成授信簽約客戶(額度需為有效狀態(tài))有機(jī)會領(lǐng)取一張浦閃貸一年期3%年化利率(單利)優(yōu)惠券。另外，該行還推出一年期、三年期年化利率(單利)3.2%的優(yōu)惠券。

除通過降低消費(fèi)貸產(chǎn)品利率獲客外，今年以來銀行消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)布局也在呈現(xiàn)新的變化趨勢，主要體現(xiàn)在兩方面，一方面，銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)從之前的發(fā)力單一信用貸向布局場景消費(fèi)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。另一方面，銀行針對消費(fèi)領(lǐng)域的多元化產(chǎn)品布局速度也在加快。

星圖金融研究院副院長薛洪言對《證券日報》記者表示，今年以來，實(shí)體部門貸款需求疲弱，銀行業(yè)普遍面臨優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺的問題，消費(fèi)貸款仍是銀行提振貸款增速的重要抓手。隨著經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇，穩(wěn)增長、穩(wěn)收入陸續(xù)見到效果，零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量有望逐步回升，疊加消費(fèi)需求回暖，銀行個人消費(fèi)貸款在促進(jìn)消費(fèi)回升中發(fā)揮著積極作用。

消費(fèi)貸競爭同質(zhì)化

近期居民的消費(fèi)需求持續(xù)回升，推動了消費(fèi)貸款增加。中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度末，本外幣住戶消費(fèi)性貸款(不含個人住房貸款)余額19.31萬億元，同比增長13%，增速比上年末高8.9個百分點(diǎn)；前三季度增加1.28萬億元，同比多增7655億元。

中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ綄τ浾弑硎荆瑢︺y行而言，發(fā)展消費(fèi)信貸是零售業(yè)務(wù)布局中的重要環(huán)節(jié)。對于整個宏觀經(jīng)濟(jì)而言，商業(yè)銀行大力發(fā)展消費(fèi)信貸，可以在一定程度上激發(fā)消費(fèi)潛力，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的合理增長。

不過，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出激烈的同質(zhì)化競爭，利率持續(xù)下降、銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)面臨著凈息差的壓力，盈利能力受到挑戰(zhàn)。

楊海平表示，面對商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的競爭壓力，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的布局方向包括：其一，發(fā)展場景化消費(fèi)金融，利用金融科技實(shí)現(xiàn)銀行消費(fèi)金融服務(wù)與消費(fèi)場景的鏈接，特別是有計劃地追蹤消費(fèi)熱點(diǎn)和新型消費(fèi)，在提升客戶體驗(yàn)的前提下?lián)屨枷葯C(jī)；其二，發(fā)展品牌化消費(fèi)金融，與綠色消費(fèi)相結(jié)合，推出針對綠色消費(fèi)的金融產(chǎn)品，探索與各類促銷活動相結(jié)合，加載特色化增值服務(wù)，提升品牌影響力；其三，開展綜合化個人金融服務(wù)，通過對消費(fèi)信貸客戶進(jìn)行交叉營銷，提升客戶的綜合收益貢獻(xiàn)。

薛洪言認(rèn)為，中長期看，消費(fèi)貸在個人貸款中的占比將趨勢性上升，值得銀行投入更多資源。從潛力挖掘的角度看，傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客群的挖掘已較為充分，競爭激烈；相比之下，新市民群體的消費(fèi)彈性更大，面臨的資金約束也更強(qiáng)，可挖潛的空間較大，銀行機(jī)構(gòu)可著重強(qiáng)化對新市民的消費(fèi)貸產(chǎn)品創(chuàng)新，既有助于新市民更好地融入城市，助力消費(fèi)升級，也能通過差異化發(fā)展，為消費(fèi)貸業(yè)務(wù)尋找新藍(lán)海。