個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品擴容進行時。7月23日，北京商報記者了解到，近日，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品已從4月的32款增加至39款，招商信諾人壽的產(chǎn)品首次出現(xiàn)在名單中，其余的入局險企幾乎均為行業(yè)頭部險企、銀行系險企以及專業(yè)養(yǎng)老險公司。事關(guān)養(yǎng)老錢的個人養(yǎng)老金制度實施已半年有余，緣何仍是部分險企打頭陣？在市場需求不斷增加的大背景下，為進一步提高普及率，當(dāng)前參與者以及未來入局者，需要進一步做好哪些功課？

頭部險企仍是主流

去年11月，6家公司的7款產(chǎn)品首批入選個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單，時隔半年有余，產(chǎn)品數(shù)量已增加至17家公司的39款。

新增的7款產(chǎn)品分別來自人保壽險、泰康人壽、友邦人壽、泰康養(yǎng)老、招商信諾人壽及工銀安盛人壽。值得關(guān)注的是，這是個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品自4月以來的再次擴容。其中，人保壽險有2款產(chǎn)品入圍，招商信諾人壽首次出現(xiàn)在名單中。

從參與公司層面，入局者仍以頭部險企、銀行系險企、專業(yè)養(yǎng)老險公司為主，難見中小保險公司身影。對于這幾類險企可以第一時間搶占市場，在業(yè)內(nèi)人士看來，對接個人養(yǎng)老金制度的保險產(chǎn)品中，有一部分為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，部分專屬商業(yè)養(yǎng)老險產(chǎn)品經(jīng)過兩年的試點，為當(dāng)前的快速上架打下了基礎(chǔ)。一些專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品在符合個人養(yǎng)老金制度的要求下，甚至不需要“改頭換面”，直接上架即用。

其實，在開展個人養(yǎng)老險產(chǎn)品業(yè)務(wù)層面，監(jiān)管對保險公司的風(fēng)險防控要求較為嚴(yán)格，這也直接導(dǎo)致更多的中小險企被拒之門外。去年11月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，明確保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需要符合上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%等在內(nèi)的多個條件。

然而，中小險企除了跨過經(jīng)營門檻外，還需要解決產(chǎn)品開發(fā)等難點。財經(jīng)評論員張雪峰表示，一是，開發(fā)個人養(yǎng)老險產(chǎn)品需要具備相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人才和資源，中小險企可能相對缺乏。二是，頭部險企和銀行系險企在個人養(yǎng)老險領(lǐng)域具有較強的品牌影響力和市場份額，中小險企需要在激烈的競爭中找到差異化和切入點。三是，個人養(yǎng)老險產(chǎn)品需要適應(yīng)不同人群的需求和風(fēng)險管理，中小險企需要在產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新方面投入更多的精力和資源。

不過，未來將會有更多人身保險公司進入這一領(lǐng)域。今年5月，《關(guān)于促進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關(guān)事項的通知》已下發(fā)至各人身險公司征求意見，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險擬常態(tài)化經(jīng)營。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，這意味著符合條件的人身保險公司均有望拿到經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的資格，并且在政策落地后參與該項業(yè)務(wù)的險企數(shù)量將增加不少。

提高普及率是頭等難題

隨著老齡化社會的到來，養(yǎng)老金缺口巨大，這為保險公司提供了巨大的市場機遇。

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計和預(yù)測，到2035年我國將進入重度老齡化社會。此外，據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，未來20年，我國人口加速老齡化，老年撫養(yǎng)比攀升，養(yǎng)老需求旺盛，而居民收入也將隨著經(jīng)濟社會發(fā)展持續(xù)增加。2022年，我國人均GDP為8.57萬元(按年平均匯率折算達(dá)到1.27萬美元)，可支配收入的提升直接帶動了財富管理需求的增加，進一步提高了商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的購買力，居民養(yǎng)老金資產(chǎn)逐漸從傳統(tǒng)的儲蓄養(yǎng)老向投資養(yǎng)老型轉(zhuǎn)變。

由于個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品具有保證收益和提供綜合解決方案的優(yōu)勢，非常契合中老年人的個人養(yǎng)老需求。不過，在面臨廣闊發(fā)展空間的背景下，我國養(yǎng)老保險行業(yè)卻面臨著一些挑戰(zhàn)。比如目前養(yǎng)老保險的普及率仍然較低，許多人還沒有意識到養(yǎng)老保險的重要性等。

因此，在面臨廣闊的市場需求和機遇的背景下，不論是當(dāng)前參與其中，還是未來即將入局的險企，都需要在產(chǎn)品、服務(wù)端進一步發(fā)力，做好準(zhǔn)備工作。

比如，為了提高個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的普及率，保險公司可以從加大宣傳力度、推出靈活多樣的產(chǎn)品等方面發(fā)力。張雪峰表示，面對普及率較低和缺乏養(yǎng)老意識的挑戰(zhàn)，保險公司可以采取教育與宣傳等措施，比如通過教育和宣傳活動，提高公眾對相關(guān)保險重要性和必要性的認(rèn)識和理解。還可以根據(jù)不同人群的需求和風(fēng)險管理，推出個性化定制的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，提供更加貼近用戶需求的解決方案。

“網(wǎng)絡(luò)渠道拓展和建立合作伙伴關(guān)系同樣重要。”張雪峰進一步表示，如通過互聯(lián)網(wǎng)和移動應(yīng)用等渠道，提供更加便捷和靈活購買以及管理養(yǎng)老保險產(chǎn)品的方式，吸引更多年輕群體的關(guān)注和參與；與雇主、券商、銀行等組織建立合作伙伴關(guān)系，通過共同推廣和銷售個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，來拓展市場渠道和受眾群體。