隨著存款利率不斷“降息”，市場上超過3.5%的“高息”存款愈發(fā)難覓。不過，北京商報記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，成都銀行重慶地區(qū)一款名為“舒心存”的5年期定期存款利率卻達(dá)到了4%，即使身處無成都銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)仍然可以開通II類電子賬戶進(jìn)行存款。與此同時，為吸引儲戶存款，成都銀行重慶分行還推出存款送積分活動，積分可用于兌換當(dāng)?shù)刭徫锟?。在分析人士看來，成都銀行此舉有違規(guī)異地高息攬儲之嫌。而在存款利率整體“降息”的大背景下，“逆行者”往往需要額外付出更高的存款成本。

成都銀行跨省攬客

“降息倒計時，存定期抓緊最后時間，5年期4%”“定期存款5年4%，降息前的末班車”……近日，成都銀行重慶地區(qū)多位客戶經(jīng)理在社交媒體上分享著該行的一款名為“舒心存”的定期存款產(chǎn)品。

“‘舒心存’屬于定期存款，2萬起存，存期5年，目前利率是4%，但6月初通知要降利率”，成都銀行重慶某支行客戶經(jīng)理表示，除重慶地區(qū)客戶可以存之外，異地客戶開通II類電子賬戶綁定其他銀行I類卡，輸入重慶地區(qū)客戶經(jīng)理編碼也能夠進(jìn)行存款。

5月31日，北京商報記者登錄成都銀行手機(jī)銀行App，在未開立成都銀行電子賬戶的情況下，“舒心存”5年到期的年利率為3.4%；而當(dāng)在線開立成都銀行電子賬戶，輸入重慶地區(qū)客戶經(jīng)理編碼，并綁定其他銀行I類卡后，“舒心存”5年到期的年利率變?yōu)?%。

值得一提的是，成都銀行在北京地區(qū)并無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，北京商報記者卻在北京成功開立了該行電子賬戶，并享有重慶當(dāng)?shù)?%的存款利率。

根據(jù)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。對于成都銀行此舉是否有違異地展業(yè)的規(guī)定，成都銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)北京商報記者稱，“在限制異地展業(yè)以及異地客戶身份識別方面，我行嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，進(jìn)一步樹立底線思維，建立自上而下引導(dǎo)和自下而上反饋機(jī)制”。

不過，在業(yè)內(nèi)專家看來，成都銀行此舉涉嫌違規(guī)異地高息攬儲。北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅表示，監(jiān)管部門已出臺多項(xiàng)規(guī)定，明確禁止未取得合法互聯(lián)網(wǎng)攬儲資質(zhì)的地方性法人銀行“異地攬儲”，這種通過輸入客戶經(jīng)理代碼的方式存入資金，實(shí)際上是將遠(yuǎn)程開立的賬戶變成“本地”開立，屬于違規(guī)行為。

2月3日，北京商報記者曾從原銀保監(jiān)會獲悉，監(jiān)管將繼續(xù)深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務(wù)，嚴(yán)肅查處高息攬存、違法違規(guī)吸收異地存款等行為。

資深金融政策監(jiān)管專家周毅欽認(rèn)為，地方法人銀行停辦異地存款，關(guān)鍵在于做好遠(yuǎn)程開立賬戶的管理。成都銀行在北京地區(qū)并無分行，如果由于技術(shù)不支持，無法做到根據(jù)地理位置授權(quán)，則應(yīng)暫緩遠(yuǎn)程開立賬戶的服務(wù)，待技術(shù)成熟后再提供相關(guān)服務(wù)。中國人民銀行已經(jīng)于2021年一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估(MPA)，此類違規(guī)行為一旦計入MPA考核結(jié)果，對銀行來說是得不償失。

涉嫌違規(guī)返利吸存

在近期各家銀行存款利率不斷“降息”的背景下，成都銀行重慶地區(qū)4%的存款利息已是鳳毛麟角，而為進(jìn)一步吸引儲戶存款，在較高利息的基礎(chǔ)上，該行重慶分行還推出存款送積分活動。

前述成都銀行重慶某支行客戶經(jīng)理介紹，5月存款可享有雙倍積分，積分可用于兌換當(dāng)?shù)厣坛馁徫锟ā！胺e分是用來領(lǐng)購物卡的，購物卡根據(jù)存入金額計算，大于3萬元且為偶數(shù)方可贈送萬分之二十金額的購物卡?！崩?，存入20萬元“舒心存”當(dāng)月可領(lǐng)200元購物卡，次月還可再領(lǐng)200元購物卡。

而原銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，銀行不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款?！渡虡I(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》也明確，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計結(jié)息管理及規(guī)范吸收存款行為等有關(guān)規(guī)定，不得采取違規(guī)返利吸存等違規(guī)手段吸收和虛增存款。

對于成都銀行存款贈送積分兌換購物卡的方式是否有違監(jiān)管返利吸存的規(guī)定，5月31日，成都銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報記者采訪時表示，該行不存在有違監(jiān)管的情況，針對個人客戶，該行設(shè)立了一套完整積分體系，如使用借記卡完成支付交易可獲得積分，積分可用于贏取禮品，以此方式來回饋客戶對該行業(yè)務(wù)的支持和認(rèn)可。

不過，業(yè)內(nèi)專家則持有不同意見?！俺啥笺y行通過存款給儲戶返還積分，可以兌換一定價值的商品，屬于‘擦邊球’攬儲手段”，周毅欽指出，如果按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的標(biāo)準(zhǔn)，成都銀行確實(shí)在一定程度上屬于違規(guī)返利吸存，嚴(yán)格來說并不合規(guī)。

王德悅也認(rèn)為，贈送積分可以兌換購物卡，這樣的活動本質(zhì)上屬于高息攬儲，不過，相較于直接標(biāo)注高利率，通過贈送積分等激勵計劃，雖然對客戶來說具有一定理解成本，但相對隱蔽，監(jiān)管風(fēng)險較小。

在4%的存款利率和積分兌換購物卡的加持下，不少尋求高息穩(wěn)定收益的異地儲戶選擇開立成都銀行II類電子賬戶進(jìn)行存款。來自廣東的儲戶劉語嫣(化名)告訴北京商報記者，近期她在異地開立了成都銀行的II類卡，輸入重慶地區(qū)客戶經(jīng)理編碼后，成功購買了利率為4%的“舒心存”。另一位來自遼寧的儲戶王麗敏(化名)也表示，“觀望了一下感覺成都銀行利率和禮品都不錯，準(zhǔn)備存入”。

不過，看似高利率送禮品的“蜜糖”背后實(shí)則也存在一定的隱憂，王德悅指出，跨省線上存款可能面臨不可預(yù)測因素，跨省存款可能涉及額外的手續(xù)和費(fèi)用，取款時也可能面臨更繁雜的手續(xù)，此外，存款協(xié)議一般約定發(fā)生糾紛由銀行所在地法院管轄，若與銀行之間發(fā)生糾紛，則需要支出額外的維權(quán)成本。儲戶確需跨省線上存款時，要確保選擇信譽(yù)良好的銀行。

而就在北京商報記者采訪后，成都銀行手機(jī)銀行App相關(guān)功能迅速發(fā)生變化。

6月1日，北京商報記者從成都銀行重慶地區(qū)多位客戶經(jīng)理處獲悉，目前異地客戶已無法在線開戶，只能到重慶當(dāng)?shù)貙?shí)地開卡，但已開戶的異地客戶仍可繼續(xù)存入不受影響。

當(dāng)日，北京商報記者使用此前未開立成都銀行電子賬戶的北京地區(qū)手機(jī)號進(jìn)行實(shí)測發(fā)現(xiàn)，雖然北京地區(qū)用戶可以注冊成都銀行App，但已無法開立電子賬戶，在該行App“電子賬戶”頁面，已無“在線開戶”選項(xiàng)。

6月1日，更有該行客戶經(jīng)理向記者透露，目前“外地客戶的禮品政策也取消了”。

應(yīng)摒棄“規(guī)模情結(jié)”和“速度情結(jié)”

在銀行緩解負(fù)債成本以及監(jiān)管政策推動的背景下，自2022年以來，商業(yè)銀行存款陸續(xù)迎來“降息潮”，在國有銀行、股份制銀行下調(diào)存款利率后，多地中小銀行今年以來加入調(diào)降隊伍，部分銀行利率降幅超過30個基點(diǎn)，同時，在5月中旬協(xié)定存款、通知存款利率也迎來調(diào)整，有銀行最高下調(diào)55基點(diǎn)，市場上超過3.5%的“高息”存款愈發(fā)難覓。

在存款利率整體“降息”的背景下，為何成都銀行利率仍處于高位？周毅欽表示，只要在存款利率定價自律機(jī)制允許范圍內(nèi)，每家銀行可以有自己的經(jīng)營策略。當(dāng)然，在存款利率整體“降息”的大背景下，“逆行者”需要額外付出更高的存款成本，成都銀行此舉對于其自身的利潤壓力和流動性管理都提出了不小的挑戰(zhàn)。

根據(jù)成都銀行2022年年報，該行凈息差為2.04%，同比下降9個基點(diǎn)，主要是受生息資產(chǎn)收益率下降和負(fù)債成本上升的雙重影響。2023年一季度，該行單季凈息差繼續(xù)下行。

對于后續(xù)如何緩解息差收窄，成都銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“2023年，我行將通過高效資產(chǎn)規(guī)模增長、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化、存貸兩端定價中樞管控形成息差管控的積極因素”。

“由于存款定期化趨勢加劇，銀行的凈息差持續(xù)收窄，給銀行的經(jīng)營業(yè)績也帶來壓力。加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債組合管理能力，穩(wěn)定息差，擴(kuò)大非息收入，成為接下來銀行經(jīng)營中的一個工作重點(diǎn)。”厚雪研究首席研究員于百程表示，在負(fù)債端，銀行主動優(yōu)化結(jié)構(gòu)，適度降低利率，把握市場趨勢擇機(jī)吸收低成本資金，在資產(chǎn)端，在強(qiáng)化金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的前提下尋找優(yōu)質(zhì)高收益資產(chǎn)，利用科技能力提升差異化定價能力。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，中小銀行由于產(chǎn)品服務(wù)、品牌形象難以企及大型銀行，在存款市場上處于相對弱勢地位，往往以相對較高的存款利率吸引儲戶。一般而言，中小銀行存款利率高于大型銀行符合自律機(jī)制，具有合理性。但中小銀行應(yīng)摒棄“規(guī)模情結(jié)”和“速度情結(jié)”，基于自身經(jīng)營管理需要合理確定利率，合理吸收存款，逐步降低各類負(fù)債成本，不斷優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。金融管理部門要采取切實(shí)措施，加大政策支持力度，防范大型銀行非市場化過度下沉給中小銀行帶來的“擠出效應(yīng)”，推動中小銀行真正成為多層次、廣覆蓋銀行機(jī)構(gòu)體系的重要部分。

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村鎮(zhèn)銀行存款利率也降了 還有什么值得買

6月伊始，銀行下調(diào)存款利率陣營仍在擴(kuò)大。繼國有大行、股份制銀行、地方性城農(nóng)商行之后，多家村鎮(zhèn)銀行也加入了下調(diào)存款利率隊伍。存款利率一降再降，更使得大額存單越發(fā)受到追捧，“一單難求”、售罄成為常態(tài)。在分析人士看來，儲戶應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險偏好、投資經(jīng)驗(yàn)、流動性需求等方面，將資金均衡配置在不同的產(chǎn)品之中。

存款利率下調(diào)隊伍擴(kuò)大

時間進(jìn)入6月，銀行存款利率下調(diào)仍在持續(xù)。6月1日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，都江堰金都村鎮(zhèn)銀行、大安惠民村鎮(zhèn)銀行、交口融都村鎮(zhèn)銀行相繼發(fā)布公告宣布調(diào)整存款利率。

都江堰金都村鎮(zhèn)銀行自6月1日起調(diào)整人民幣存款執(zhí)行利率，具體來看，該行整存整取(儲蓄)存款調(diào)整后執(zhí)行利率1年期、3年期、5年期分別為2.2%、3.4%、3.9%。

大安惠民村鎮(zhèn)銀行調(diào)整后的活期存款利率執(zhí)行0.3%，3年期存款利率執(zhí)行3.15%，5年期存款利率執(zhí)行3.15%，6月1日起執(zhí)行，其他期限存款利率保持不變。

交口融都村鎮(zhèn)銀行自6月1日起調(diào)整部分存款利率，調(diào)整后整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分別為2.05%、2.60%、3.10%、3.10%。

“利率后續(xù)可能還會有所調(diào)整，目前存3年期比較劃算，5年期變動可能會大一些。”上述支行人士說道。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時指出，銀行凈息差持續(xù)收窄導(dǎo)致息差壓力逐漸加大，監(jiān)管層也在持續(xù)引導(dǎo)市場利率下行，未來存款產(chǎn)品利率仍有一定下行空間，其中，中小銀行利率降幅要大于大型銀行，長期存款利率降幅要大于中短期存款，高成本存款利率降幅要大于低成本存款。

大額存單成“香餑餑”

存款利率一降再降，讓不少偏好穩(wěn)健投資的儲戶再次將目光聚焦至大額存單，“一單難求”、售罄成為常態(tài)。

“大額存單約起來，明日起息，可轉(zhuǎn)讓。”一位股份制銀行客戶經(jīng)理曬出了待售大額存單的信息，這款大額存單產(chǎn)品發(fā)行時間為6月1日-30日，期限為1個月、3個月、6個月、1年、2年，對應(yīng)的年利率分別為1.75%、1.80%、2%、2.20%、2.70%，到期一次性付息，起存金額為20萬元。

這位客戶經(jīng)理告訴北京商報記者，“這是我行最新推出的大額存單產(chǎn)品，利率相對普通存款產(chǎn)品來說有優(yōu)勢，預(yù)約的人數(shù)非常多，且買且珍惜”。

國有大行也不例外，一家國有大行客戶經(jīng)理提到，“現(xiàn)在我行大額存單額度緊張，一周只開放一次額度，年利率在3%左右，建議儲戶提前預(yù)約，在預(yù)約當(dāng)日9點(diǎn)開售時到點(diǎn)搶購”。

股份制銀行3年期大額存單年利率各有不同，民生銀行面向儲戶發(fā)行了6款大額存單產(chǎn)品，年利率最低為1.75%，最高可達(dá)3.2%，不過，該行手機(jī)銀行App顯示，這6款產(chǎn)品均已售罄；招商銀行在售的大額存單產(chǎn)品年利率在1.8%-2.9%區(qū)間，最短起存期限為1個月，最長則為3年。

“利率下行趨勢之下，居民傾向于購買長期存款，鎖定當(dāng)前相對較高的利率?！眲y平進(jìn)一步分析稱，而大額存單利率又高于普通定存，去年下半年以來居民購買熱情一直比較高，很多銀行的長期大額存單額度緊俏，需要搶購，部分銀行也會拿出一部分額度發(fā)行更有利率優(yōu)勢的大額存單，就會出現(xiàn)“秒殺”“一單難求”的狀況。

如何打理好“錢袋子”

利率一降再降，令不少儲戶不得不調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，尋找多元化資產(chǎn)配置，穩(wěn)健的儲戶通過購入大額存單獲取穩(wěn)健收益，但對于風(fēng)險偏好較高的個人來說，又將如何選擇？

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，從長期看，市場無風(fēng)險利率下降是大勢所趨。對個人而言，如果資產(chǎn)配置中長期存款較多，那么收益率可能有所下降，應(yīng)平衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系，如果希望獲得較高收益，那么必須承受較高風(fēng)險，如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險，那么應(yīng)該接受較低的收益，如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品及貨幣基金等。

在調(diào)查過程中，除了力推大額存單之外，也有客戶經(jīng)理推薦了增額終身壽險產(chǎn)品。不過需要關(guān)注的是，近期，監(jiān)管部門已召集部分人身保險公司進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率由最高3.5%降到3%。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，定價利率3.5%的保險產(chǎn)品退出市場已是必然趨勢。