寵物主劉同榮在“支付寶”給寵物辦理醫(yī)療保險(xiǎn)。(王若涵攝)

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保險(xiǎn)種類早已家喻戶曉，但你聽說過寵物保險(xiǎn)嗎？

飼養(yǎng)6貓1狗的蕭渡今年續(xù)購了寵物保險(xiǎn)，因?yàn)閷櫸锉ｋU(xiǎn)幫她節(jié)省了一大筆開銷。她收養(yǎng)的流浪動物基本都有疾病。她說：“一開始，我都是自費(fèi)給它們治病。”

有一次，為了給貓咪治療口腔炎癥，蕭渡花了1萬多元。寵物醫(yī)院的大夫問她，有沒有寵物保險(xiǎn)，有的話能省很多錢。蕭渡第一次意識到寵物保險(xiǎn)的重要作用。于是，她立刻給家中的“毛孩子們”全部購買了保險(xiǎn)。

應(yīng)運(yùn)而生的寵物保險(xiǎn)

近年來，為了增加生活樂趣，緩解工作壓力，越來越多的中國人開始養(yǎng)寵物。寵物消費(fèi)激增，寵物醫(yī)療、保險(xiǎn)、食品、用品等細(xì)分市場應(yīng)運(yùn)而生。

2022年國盛證券發(fā)布的寵物行業(yè)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2021年寵物醫(yī)療行業(yè)規(guī)模為727.08億元，占據(jù)寵物行業(yè)29.2%的市場。然而，由于法律不健全、監(jiān)管不到位，寵物醫(yī)療行業(yè)標(biāo)價(jià)不明、過度診療、價(jià)高質(zhì)低等亂象叢生。這不僅阻礙了寵物醫(yī)療行業(yè)的健康發(fā)展，更給寵物主帶來了不小的經(jīng)濟(jì)壓力。

為什么給寵物看病那么貴？福建廈門a夢貓科醫(yī)院的主治醫(yī)生王鐘琪說：“寵物醫(yī)院前期投入大，設(shè)備昂貴，回報(bào)周期長，醫(yī)院現(xiàn)金流壓力比較大；同時(shí)，寵物主大多自費(fèi)，缺少醫(yī)保的支撐，因此導(dǎo)致寵物醫(yī)療費(fèi)用較高。”

當(dāng)醫(yī)療費(fèi)用在“狂飆”，寵物保險(xiǎn)便成為了一劑“解藥”。王鐘琪認(rèn)為，寵物保險(xiǎn)可以幫助寵物主分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用，并且促進(jìn)寵物醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展。一方面，有了寵物保險(xiǎn)，人們不再擔(dān)心寵物看病貴、看病難的問題，對于花費(fèi)不會有太大的顧慮。另一方面，醫(yī)院也能夠給寵物提供更好的診斷和更優(yōu)的治療方案，提高營收，形成良性的循環(huán)。因此，寵物醫(yī)院愿意與保險(xiǎn)公司合作，積極配合寵物主辦理索賠，實(shí)現(xiàn)寵物主、醫(yī)院、保險(xiǎn)公司三方共贏。

寵物主具備更強(qiáng)的保險(xiǎn)意識也是產(chǎn)品受到青睞的原因之一。《2021年中國寵物行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，89.8%的寵物主擁有大專及以上學(xué)歷。寵物主“高學(xué)歷”的特點(diǎn)，使他們對預(yù)防寵物疾病更為關(guān)注，也更愿意購買寵物保險(xiǎn)以抵抗風(fēng)險(xiǎn)。

柴宓大學(xué)畢業(yè)后在廈門當(dāng)教師，飼養(yǎng)一只三歲半的英國短毛貓。她習(xí)慣為健康養(yǎng)寵提前做好功課。她說：“英國短毛貓容易出現(xiàn)心臟疾病，所以每年我都給它做體檢。為了報(bào)銷體檢費(fèi)用，我購買了寵物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司報(bào)銷一大半的費(fèi)用，還是很劃算的。”據(jù)柴宓介紹，在廈門光做心臟彩超就要400元。買488元的保險(xiǎn)，可以讓貓咪做更全面的體檢。

養(yǎng)寵模式從“放養(yǎng)式”朝著“專業(yè)化、品質(zhì)化、精細(xì)化”轉(zhuǎn)變，不斷升級的消費(fèi)需求使寵物保險(xiǎn)、醫(yī)療等細(xì)分市場進(jìn)入發(fā)展快車道。

真利好還是玩噱頭？

寵物保險(xiǎn)種類主要有寵物醫(yī)療險(xiǎn)、寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)、寵物綜合保障險(xiǎn)。其中，寵物醫(yī)療險(xiǎn)是最受歡迎的產(chǎn)品。當(dāng)記者在支付寶輸入關(guān)鍵詞“寵物保險(xiǎn)”，數(shù)據(jù)顯示，近一月有超20萬用戶曾瀏覽過寵物醫(yī)療險(xiǎn)。

關(guān)于寵物醫(yī)療保險(xiǎn)熱賣的原因，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人賈先生表示：“寵物看病具有‘低頻、剛需、價(jià)高’的特點(diǎn)。常見的寵物疾病每次需要花費(fèi)幾百到一千元，購買醫(yī)療保險(xiǎn)可以為寵物主節(jié)約部分費(fèi)用。同時(shí)，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的辦理和使用過程方便快捷，因此寵物醫(yī)療險(xiǎn)逐漸受到寵物主的青睞和追捧。”

蕭渡算了一筆賬。“我買的是一年399元的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。除了報(bào)銷日常的醫(yī)療費(fèi)用，它還贈送了價(jià)值約150元的進(jìn)口疫苗和驅(qū)蟲藥。所以，一年我只要能報(bào)銷250元，買這項(xiàng)保險(xiǎn)就是劃算的。”

摸著石頭過河

盡管國內(nèi)大型知名的保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)軍寵物保險(xiǎn)市場，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)還處于初級發(fā)展階段，還存在著很多不足。

寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化是一大缺陷。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人賈先生表示：“這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司只是出單方，真正運(yùn)作的是第三方機(jī)構(gòu)。更重要的是，各保險(xiǎn)公司對寵物保險(xiǎn)仍處于觀望階段，只有產(chǎn)品獲得市場認(rèn)可、項(xiàng)目切實(shí)可行，大家才會認(rèn)真做產(chǎn)品，畢竟保險(xiǎn)公司也怕賠錢。”

不過，對于寵物保險(xiǎn)市場的發(fā)展前景，賈先生保持樂觀態(tài)度。他說：“對保險(xiǎn)公司來說，購買寵物保險(xiǎn)的投保人大多高學(xué)歷、高收入、高消費(fèi)，是潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。留住他們，保險(xiǎn)公司有機(jī)會產(chǎn)生更多業(yè)務(wù)。隨著消費(fèi)者需求增加，會有更多保險(xiǎn)公司涌入市場提供差異化、精細(xì)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”(應(yīng)采訪對象要求，蕭渡、柴宓均為化名)