“新冠”保險接連被點名，互聯(lián)網保險也受到了“牽連”。2月21日，上海市消保委指出，通過對新冠隔離險產品的深入研究，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網保險產品在消費者權益保護方面有“低進高出”的結構性問題，這不僅對消費者不公平不合理，還會引發(fā)大量的消費投訴。上海市消保委同時也喊話建立互聯(lián)網理賠規(guī)則等體系。

業(yè)內人士指出，在“互聯(lián)網+”背景下，除了應完善互聯(lián)網保險政策和法律法規(guī)，還應加快構建互聯(lián)網監(jiān)管制度和監(jiān)管細則。只有健全互聯(lián)網保險消費者權益保護機制、推動行業(yè)形成自律，才能更好地防范風險，從而推動互聯(lián)網保險行業(yè)高質量、可持續(xù)發(fā)展。

“新冠”保險接連被點名

舉牌再現(xiàn)，近兩年呈低迷態(tài)勢公司治理成不達標主因芒果傳媒擬入局保險業(yè)“新冠”保險接連被點名

不到一周的時間里，“新冠”保險再被點名。

此前的2月15日，中國消費者協(xié)會發(fā)布2022年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析。其中提到，“新冠”保險存在宣傳容易賠付難、為拒賠玩“文字游戲”、逃避賠付責任三大套路。

據了解，疫情發(fā)生后，國內不少保險公司推出新冠隔離和感染相關保險，并在網絡平臺上售賣，成為網絡保險領域的“網紅”產品。但有不少消費者反映隨著感染人數的激增，在理賠時遭遇各種“高門檻”。

而此次的“新冠”保險被點名還波及至互聯(lián)網保險。2月21日，上海市消保委官方公眾號發(fā)布信息顯示，通過對新冠隔離險產品的深入研究，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網保險產品在消費者權益保護方面有“低進高出”的結構性問題。

與“低進高出”對應的為“高進高出”。傳統(tǒng)保險產品的特點是高技術性和高法律專業(yè)性，體現(xiàn)在合同條款中充斥了大量的技術術語和技術概念，在理賠要求中也有大量高專業(yè)性的法律條款。為此，對傳統(tǒng)保險產品的營銷也有十分嚴格的規(guī)范，比如專業(yè)的機構、持證的保險銷售人員、面對面的條款解釋說明以及銷售過程的視頻音頻記錄等。上海市消保委指出，這種閉環(huán)就是高銷售門檻和高理賠門檻，稱之為“高進高出”。

而與傳統(tǒng)保險產品具備的特性不同，在以新冠隔離險為代表的互聯(lián)網保險中，前端是低門檻快消化產品營銷，后端則是高門檻傳統(tǒng)型理賠模式。基于此，上海市消保委稱，這種“低進高出”的做法對消費者不公平不合理，由此也引發(fā)了大量的消費投訴。

2022年，上海市消保委收到了新冠隔離險產品賠付難相關投訴近300件。不僅投訴繁多，“新冠”保險還連續(xù)被監(jiān)管通報。《關于2022年第三季度保險消費投訴情況的通報》顯示，2022年三季度，涉及新冠疫情隔離相關保險等財產險其他保險糾紛投訴3334件，占財產保險公司投訴總量的27.32%。

“保險是專業(yè)性極強的綜合性金融工具，消費者與保險公司的專業(yè)不對稱性，導致了互聯(lián)網產品的‘低進高出’。”英國精算師協(xié)會會員及泰生元精算咨詢公司創(chuàng)始人毛艷輝表示，《互聯(lián)網銷售管理辦法》取消了代理人銷售傭金，導致產品和服務“脫節(jié)”，消費者買保險時很容易只看價錢，不看保險責任，或對保險責任理解不透。而到了理賠時，由于專業(yè)不對稱等種種因素，便是“低進高出”這一現(xiàn)象產生的原因之一。

喊話建體系！

互聯(lián)網保險“出路”在哪

舉牌再現(xiàn)，近兩年呈低迷態(tài)勢公司治理成不達標主因芒果傳媒擬入局保險業(yè)

在互聯(lián)網信息技術和金融科技的賦能下，互聯(lián)網保險行業(yè)蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網保險業(yè)務具有平臺性、便捷性、虛擬性、碎片化、輕資產等特征，通過保險經營與服務的改善，提升了保險生產和服務效率。

從保險市場看，互聯(lián)網保險因成本和售價低、高效快捷得到消費者歡迎，也是保險產品迭代升級的主要趨勢之一。對此，上海市消保委喊話：“建立健全互聯(lián)網保險產品相匹配的產品設計、營銷、理賠規(guī)則體系刻不容緩。”

時間追溯至2022年，上海市消保委副秘書長唐健盛曾表示，互聯(lián)網化已經成為保險業(yè)發(fā)展趨勢之一，互聯(lián)網保險具備成本較低、效率更高的優(yōu)勢，但在消保方面存在亟待解決的問題，包括快消模式下“低進高出”導致對消費者不公平不合理。他建議互聯(lián)網保險形成產品設計、營銷等一整套規(guī)則體系，建立與之相對應的消費者權益保護機制。

眾所周知，保護消費者權益是保險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎。在毛艷輝看來，互聯(lián)網產品相匹配的產品設計、再保支持、風險管控、產品報備與審批、營銷與售后服務、理賠的規(guī)則體系，以及銷售的資格、平臺等，都應建立更為健全的制度與體系。主要是由于互聯(lián)網產品自主購買的特殊性、銷售人員的極大流動性和缺少銷售人員的理賠服務、消費者與保險公司的專業(yè)不對稱和信息不對稱性造成的。

那么，市場各方如何進一步建立健全互聯(lián)網保險產品的規(guī)則體系？在毛艷輝看來，可以采取簡化產品責任；強制再保險參與；監(jiān)管嚴查互聯(lián)網產品的報備、審批，必要時可以增設理賠爭議保證金類似項目的提取以及平臺銷售與服務資格。此外，還可以建立保險銷售人員的傭金體系以及服務質量終身追責制和消費者的風險自擔機制。

與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網保險有著更多的創(chuàng)新要求，在業(yè)內人士看來，在產品創(chuàng)新過程中，只有健全互聯(lián)網保險消費者權益保護機制、推動行業(yè)形成自律，才能更好地防范風險，從而推動行業(yè)高質量、可持續(xù)發(fā)展。北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，以新冠相關保險為例，保險行業(yè)應充分吸收此次教訓。對于新的市場需求，應充分注意承保風險的發(fā)展性和外部環(huán)境的變化，通過短期產品控制保險責任，及時更新保險產品服務，在防止保險詐騙的同時為消費者提供更好的承保與理賠服務。