“上滑付款碼，下滑收款碼！”2022年年初，在安卓、蘋果應(yīng)用商店中，一抹“中國紅”下載火爆，它就是數(shù)字人民幣應(yīng)用程序。

數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，英文簡稱為“DC/EP”，即數(shù)字貨幣和電子支付工具。它定位于小額、零售、高頻使用場景，將從根本上改變原有的消費支付習(xí)慣。

自2019年以來，數(shù)字人民幣試點已在北京、天津、河北、福建等省份多個地區(qū)落地實施。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2021年年底，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。

數(shù)字人民幣的深入推廣使用，給消費帶來哪些變化？

天津市濱海新區(qū)廣汽豐田美利豐4S店的內(nèi)訓(xùn)師李彩娟正在進行線上直播。 經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 商瑞攝

數(shù)字貨幣入萬家

6月27日，家住天津濱海新區(qū)中新生態(tài)城的何勇和家人一起在天津經(jīng)開區(qū)第五大街廣汽豐田美利豐4S店辦理了購車手續(xù)，他選購了一輛廣汽豐田雷凌雙擎豪華轎車。

“家里老人來生態(tài)城定居，需要一輛代步車，油電混動是個好選擇，這輛車不僅能享受國家車輛購置稅減半政策，還可以享受數(shù)字人民幣的紅包優(yōu)惠，很劃算。”何勇對記者說。

在廣汽豐田美利豐4S店內(nèi)，何勇打開了數(shù)字人民幣應(yīng)用程序，開通了數(shù)字人民幣錢包，并領(lǐng)取了2000元的消費紅包。之后，掃碼付款，快速完成購車手續(xù)。

今年4月份以來，天津在和平區(qū)、河西區(qū)、經(jīng)開區(qū)等地相繼啟動了數(shù)字人民幣試點。天津經(jīng)開區(qū)按照“先易后難，先民后企，線上線下并行”的思路，先后在超市、商場、餐飲、景點等多個消費場景落地數(shù)字人民幣應(yīng)用。

作為應(yīng)用場景之一，天津經(jīng)開區(qū)廣汽豐田美利豐4S店參加了天津經(jīng)開區(qū)和建設(shè)銀行天津開發(fā)分行舉辦的“泰劃算”消費購物季活動，推出了每輛車2000元的數(shù)字人民幣紅包，而疊加購置稅減半、貸款優(yōu)惠等政策，購車優(yōu)惠最高可達5000元。

“自6月份以來，到店咨詢?nèi)藬?shù)超過了每天30人次，汽車銷售超過80輛，同比增長20%以上。”廣汽豐田美利豐濱海店銷售經(jīng)理齊云介紹。

中午12點，內(nèi)訓(xùn)師李彩娟正在通過懂車帝、抖音等平臺進行線上直播。除了介紹汽車性能，李彩娟還重點介紹數(shù)字人民幣購車優(yōu)惠政策，展示下載數(shù)字人民幣軟件的二維碼。開通直播以來，每天超萬人在線圍觀，留言數(shù)量超百條。

廣汽豐田美利豐濱海店總經(jīng)理李偉說：“配合數(shù)字人民幣試點，我們推出了數(shù)字推廣+數(shù)字銷售的營銷策略，它的受眾面更廣、消費意向更加明確，消費者使用數(shù)字人民幣的意愿也更強。”

而在天津濱海新區(qū)寶龍大廈，京東自營七鮮超市也正在準備美食季活動，該店總經(jīng)理李洪祥介紹：“每年7月份都是海鮮銷售高峰。今年結(jié)合數(shù)字人民幣試點，七鮮將陸續(xù)推出海鮮燒烤季、啤酒夜市等活動，并將推出多項促銷優(yōu)惠活動。”

通過在消費端發(fā)力，數(shù)字人民幣使用量不斷增加。天津經(jīng)開區(qū)舉辦的第三屆“泰劃算”消費購物季共發(fā)放200萬元的汽車領(lǐng)域數(shù)字人民幣紅包。目前已使用了三分之一份額，拉動1200萬元汽車消費，而150萬元的數(shù)字人民幣商圈領(lǐng)域紅包也已于同期開搶。

服務(wù)經(jīng)濟大循環(huán)

貨幣一端連著消費，一端連著企業(yè)，是經(jīng)濟循環(huán)的重要環(huán)節(jié)。而數(shù)字人民幣將重塑消費支付體系，為經(jīng)濟大循環(huán)“降本增效”。

隨著“嘀”的一聲，天津經(jīng)開區(qū)天海公寓的運營方——天津中新旅居住房租賃服務(wù)有限公司收到了住戶郭爽通過數(shù)字人民幣小程序繳納的50元水電費。當前，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景不斷豐富，交易范圍也正在從終端消費“逆流而上”，不斷向企業(yè)端拓展。

天津中新旅居住房租賃服務(wù)有限公司總經(jīng)理周志偉介紹，數(shù)字人民幣作為國家貨幣，安全性高，不同于支付寶、微信、銀行卡，在轉(zhuǎn)賬過程中也不需要手續(xù)費，更節(jié)約了跨行轉(zhuǎn)賬時間。這些優(yōu)點，使得更多住客選擇使用數(shù)字人民幣支付方式。

在天海公寓，已有1000多名住戶開通了數(shù)字人民幣錢包，占總?cè)藬?shù)的50%以上。目前，企業(yè)的水電、物業(yè)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等費用都可通過數(shù)字人民幣結(jié)算，每月金額超過15萬元。同時，數(shù)字人民幣也成為中新旅居支付員工薪酬的新方式，發(fā)放薪金總額達到45萬元，人數(shù)超過了30人。

企業(yè)小循環(huán)，產(chǎn)業(yè)大循環(huán)。

天津經(jīng)開區(qū)是中國北方第一個自由貿(mào)易試驗區(qū)，是電子信息、汽車、石化、生物醫(yī)藥四大產(chǎn)業(yè)的國家新型工業(yè)化產(chǎn)業(yè)示范基地，更是全國首批產(chǎn)融合作試點城市（區(qū)）。目前，天津經(jīng)開區(qū)已形成汽車及高端裝備、新一代信息技術(shù)2個千億元級產(chǎn)業(yè)集群，化工新材料、醫(yī)藥健康2個500億元級產(chǎn)業(yè)集群。

南開大學(xué)金融學(xué)院院長田利輝認為，數(shù)字人民幣周轉(zhuǎn)效率高，可以精準編程適應(yīng)不同應(yīng)用場景，同時具有可追溯性，在智能合約、供應(yīng)鏈金融、促消費等領(lǐng)域前景廣闊。此外，在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字人民幣作為法定貨幣，將打破大型科技公司的支付壁壘，鼓勵企業(yè)由爭奪數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)變?yōu)槔脭?shù)據(jù)資源。數(shù)字人民幣將瓦解相互割裂、封閉化的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，重構(gòu)開放健康的數(shù)字新生態(tài)。

與實體經(jīng)濟融合

在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字人民幣是新的“基建設(shè)施”。

2021年，天津獲批成為第三批數(shù)字人民幣試點城市。天津經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會副主任曹紅鋼告訴經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者：“作為試點，我們首先將前兩批實驗的應(yīng)用場景、使用經(jīng)驗快速落地。同時，天津經(jīng)開區(qū)要發(fā)揮產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，打造一批特色場景，重點支持制造業(yè)、實體經(jīng)濟應(yīng)用數(shù)字人民幣支付清算業(yè)務(wù)。”

今年4月份，全國首次以央行數(shù)字貨幣發(fā)放的商業(yè)金融機構(gòu)貸款在天津經(jīng)開區(qū)落地。天津經(jīng)開區(qū)企業(yè)中企云鏈試點應(yīng)用了“數(shù)字人民幣+貸款發(fā)放+保理業(yè)務(wù)”的供應(yīng)鏈金融場景，探索了數(shù)字人民幣應(yīng)用領(lǐng)域，為商業(yè)保理服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈中小企業(yè)提供了新場景。

曹紅鋼說，天津經(jīng)開區(qū)設(shè)有碳排放權(quán)交易所，未來將探索碳資產(chǎn)交易與數(shù)字人民幣融合發(fā)展。同時，經(jīng)開區(qū)還將與更多網(wǎng)上平臺合作，推出更多采用數(shù)字人民幣的促消費活動。從長遠來看，數(shù)字人民幣將推動整個金融基礎(chǔ)設(shè)施的重構(gòu)升級。

去年12月份，國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》指出，我國的數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展進入新階段，要充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用。而數(shù)字人民幣的推廣能夠釋放更多數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)造更大生產(chǎn)力。

作為試點銀行之一，中國建設(shè)銀行天津市分行積極拓展數(shù)字人民幣在金融同業(yè)、政府服務(wù)、商圈餐飲、互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)等領(lǐng)域的應(yīng)用。同時深耕消費領(lǐng)域，發(fā)揮“建行生活”“善融商務(wù)”等平臺優(yōu)勢，打造數(shù)字人民幣消費生態(tài)。截至6月20日，建行天津開發(fā)分行共新增個人錢包1.48萬個，新增對公錢包2700多個，累計交易額超900萬元。

中國建設(shè)銀行天津開發(fā)分行副行長劉穎表示，建行正積極搭建拓展數(shù)字人民幣支付場景、特色場景，讓更多市民體會數(shù)字人民幣便捷支付。

數(shù)字人民幣的推出，使企業(yè)、政府間的經(jīng)濟活動成為社會數(shù)據(jù)資源的一部分，與消費支付場景所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)相結(jié)合，可實現(xiàn)數(shù)據(jù)交互價值的爆發(fā)式增長，進一步提升數(shù)字經(jīng)濟背景下的社會生產(chǎn)力。而隨著數(shù)字人民幣的不斷普及，數(shù)字人民幣將會迎來更多樣的應(yīng)用場景，并將與鄉(xiāng)村振興、拉動消費等國家大政方針產(chǎn)生越來越緊密的關(guān)聯(lián)。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 商瑞）

【市場瞭望】數(shù)字人民幣便捷消費

數(shù)字人民幣本質(zhì)上屬于國家信用背書的信用貨幣，是人民幣的一種表現(xiàn)形式，目前定位為流通中的現(xiàn)金（M_0）。2014年，中國人民銀行成立專門團隊，對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境等問題進行專項研究，并于2019年啟動試點，在便利支付結(jié)算、降低交易成本、促進消費增長等方面取得顯著成效。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域；開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。

數(shù)字人民幣獨特的設(shè)計使其具備便捷消費的天然優(yōu)勢。

天然具有電子支付功能。數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，以加密字符串形式存在，通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸，天然具備電子支付的功能，便利性和消費者的體驗與支付寶等電子支付形式類似。

以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)的架構(gòu)便利消費者開設(shè)數(shù)字人民幣錢包。傳統(tǒng)電子支付必須依托銀行賬戶體系，而銀行賬戶的開立需要經(jīng)過一整套嚴格的流程，消費者需要滿足一系列要件。數(shù)字人民幣不依賴銀行賬戶，除了依據(jù)身份證外，消費者還可以依據(jù)手機號、電子郵箱、駕駛證等開設(shè)數(shù)字人民幣錢包，極大地提高了消費者的便利性。

離線支付設(shè)計能有效解決網(wǎng)絡(luò)信號不佳的困擾。數(shù)字人民幣支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”特性，有效解決了基于賬戶的傳統(tǒng)電子支付必須依賴網(wǎng)絡(luò)才能實現(xiàn)資金收付的不足。

多終端選擇滿足不同消費者的差異化需求。數(shù)字人民幣錢包包括軟錢包和硬錢包，軟硬錢包結(jié)合豐富了錢包生態(tài)體系，滿足不同人群需求。不用智能手機的人群，可以通過選擇IC卡、功能機或者其他的硬件享受數(shù)字人民幣的便利。

可追溯性確保支付安全。數(shù)字人民幣遵循“可控匿名”原則，即小額匿名、大額依法可溯，既有利于保護個人隱私及用戶信息安全，又在發(fā)生違法資金收付時具備可追溯的條件。

智能合約滿足個性化支付需求。數(shù)字人民幣可通過加載智能合約實現(xiàn)可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下，根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進行自動支付交易，滿足市場主體個性化的支付需求。

在實踐中，數(shù)字人民幣正在為消費者帶來更多的方便快捷。去年8月份，北京軌道交通新增支持數(shù)字人民幣線下購票/卡、補票和充值，以及億通行APP線上購票等場景應(yīng)用，從而實現(xiàn)了數(shù)字人民幣在軌道交通過閘及購票支付場景的全覆蓋，大大提升了乘客數(shù)字化出行體驗；目前，北京、上海、深圳等11個數(shù)字人民幣試點地區(qū)的居民在點外賣時已可選擇用數(shù)字人民幣支付；2022年3月份，全國已經(jīng)在2萬座加油站進行了數(shù)字人民幣支付功能技術(shù)升級；在海南，數(shù)字人民幣和新能源汽車推廣相結(jié)合，數(shù)字人民幣已經(jīng)完全融入包括購車定金、首付款等各類支付事項中。（作者：曹紅鋼 系天津經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會副主任）