“我們要把資產規模做上去，每年資產規模要增長500億元，爭取兩年時間里實現資產規模2600億元。”這是贛州銀行董事長劉相發在2019年11月的一次內部會議上提出的發展目標，只可惜兩年之期未到，58歲的劉相發已退場。

近日，贛州市政府官網發布消息稱，贛州市政府決定免去劉相發的贛州銀行董事長職務，并提名徐松任贛州銀行董事長。該消息并未公布劉相發的去向。公開資料顯示，徐松曾任職于建設銀行南昌分行。

自劉相發2018年6月任職以來，贛州銀行的業績增長速度明顯放緩。數據顯示，2018年-2020年，該行實現營業收入31.04億元、37.33億元和40.99億元，2019年和2020年增長率分別為20.28%、9.81%；實現凈利潤8.65億元、9.44億元和9.83億元，2019年和2020年增長率分別為9.12%、4.20%。

而在贛州銀行業績增長放緩的同時，其資產質量更是難言樂觀。2020年末，該行不良貸款率上升至1.80%，較2019年末增長0.54%，不良貸款余額為22.22億元，同比增長89.99%，2020年的不良貸款幾乎翻了一番。

值得一提的是，贛州銀行在2020年報中表示，2021年是其推進三年上市行動的關鍵之年。此時主要高管的更換，是否會影響該行的上市計劃？創業圈人物財經記者向贛州銀行發送采訪函，截至發稿未獲回復。

貸款押注房地產，資本充足率捉襟見肘

贛州市政府官網顯示，9月22日上午，贛州銀行黨委書記、擬任董事長徐松一行到贛州市醫療保障局會談交流合作事宜。

贛州銀行官方目前尚未公布徐松的簡歷，但公開資料顯示，徐松此前曾任建設銀行南昌分行行長。建設銀行南昌分行由建設銀行南昌洪都支行升格而來。2018年9月，江西銀監局核準了徐松的建設銀行南昌洪都支行行長的任職資格。2019年1月，江西銀保監局核準了徐松的建設銀行南昌分行行長的任職資格。

2020年2月，徐松治下的建設銀行南昌分行收到了江西銀保監局開出的罰單，主要違法違規事實為，將抵押物評估費轉嫁給企業、銷售理財及代銷產品未按規定“雙錄”、貸款強制搭售保險產品，因此被沒收違法所得2萬元，并處罰款60萬元。

如今，徐松已經南下贛州銀行出任黨委書記、擬任董事長。

贛州銀行前身為贛州市商業銀行，是在原贛州市兩家城市信用社基礎上，經中國人民銀行批準，由地方財政、企業法人、自然人共同出資發起，于2001年成立的具有獨立法人資格的股份制商業銀行，2008年更名為贛州銀行。

在2019年以前，房地產業還沒有成為贛州銀行對公貸款中的頂流。2018年末，該行貸款主要集中在水利、環境和公共設施管理業，貸款占比達到23.77%，彼時房地產業僅占其對公貸款總額的11.33%。

2019年開始，也就是劉相發正式履職贛州銀行董事長的第一個完整會計年度，該行開始將貸款大幅押注至房地產業。2019年末，該行房地產業貸款金額達到154.10億元，同比大增230.72%，一躍成為該行貸款占比最高的行業。

去年12月31日，中國人民銀行、銀保監會發布《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，其中規定城市商業銀行房地產貸款占比上限為22.5%。但2020年末，贛州銀行房地產貸款（含個人按揭類貸款）占貸款總額的28.80%，已經超過監管限制。

東方金誠披露的贛州銀行2021年度評級報告顯示，除個人住房貸款外，贛州銀行的房地產貸款客戶以地方性房地產開發企業為主，綜合實力一般。在政策調控趨嚴的背景下，該行的大額房地產企業貸款客戶或存在信用風險隱憂。

在不良貸款率連續2年下降后，去年贛州銀行的不良貸款率又開始提升。2020年末，該行的不良貸款率為1.80%，同比增長0.54%，不良貸款余額達到22.22億元，同比增長89.99%，不良貸款幾乎翻了一番。

贛州銀行近年對不良貸款的處置力度較大，2017年-2020年，該行分別核銷不良貸款1.30億元、6.08億元、12.08億元和8.15億元，4年時間內核銷了近30億元的不良貸款。與此同時，該行的撥備水平也逐漸降至監管紅線，2020年末，其撥備覆蓋率僅為138%，同比下降48.8%，而同期商業銀行的平均撥備覆蓋率為184.47%，該行離及格線還差了不少。

2019年11月，在贛州銀行召開的一次內部會議上，劉相發曾提到贛州銀行在資產規模上要做到每年增加500億元，現在看來也確實達到了目標。截至2020年末，該行資產總額為2216.95億元，同比增長522.81億元，增幅30.86%。

不過，過快的規模增長，導致贛州銀行的資本充足水平持續下滑。贛州銀行官網披露的2021上半年資本管理信息顯示，截至2021年6月末，該行資本充足率、一級資本充足率和核心一級資本充足率分別為11.41%、9.83%和7.97%，較2020年末分別下降0.47%、0.54%和0.96%，已經達到近5年來的最低水平。

上市之路未有突破，內控不嚴問題頻發

9月6日，贛州市推進企業上市工作領導小組印發通知，公布2021年度贛州市重點上市后備企業名單，其中贛州銀行被列為“金種子”企業。通知要求，入庫企業要加快股改上市步伐，充分利用資本市場做大做強，為贛州市高質量發展貢獻力量。

贛州銀行在2020年報中表示，2021年是公司推進三年上市計劃的關鍵之年，公司將加大引進戰投力度，爭取政策支持推動上市計劃取得實質性進展。不過時至今日，創業圈人物財經記者在官方渠道未能查詢到該行的上市進展。

在推動上市的關鍵節點，贛州銀行迎來了董事長的更換。經贛州市政府研究決定，徐松將擔任贛州銀行董事長，同時免去劉相發的贛州銀行董事長職務。

值得一提的是，贛州銀行近兩屆主要領導班子的輪換幾乎都是同時進行的，比如劉相發和鐘哲敏，在同一天被任命為該行董事長、行長，彼時，謝京華和吳文的董事長、行長任職資格批復時間間隔不過4個月。對于該行行長近期是否也會有人事變動，創業圈人物財經記者聯系贛州銀行方面，未能獲得回應。

9月9日，贛州銀行尋烏支行收到一張國家外匯管理局贛州市中心支局開出的罰單，理由為違規辦理結匯業務，贛州銀行尋烏支行被處30萬元罰款。

事實上，贛州銀行近年頻遭監管機構處罰，銀保監會官網顯示，2021開年以來，包括贛州銀行總行在內共有4家機構收到罰單，違法案由包括以貸轉存發放個人質押貸款、未按規定報送監管統計數據等。

其中，5月17日贛州銀行吉安分行的受罰案由為內控管理失效導致發生員工侵占客戶資金。裁判文書網的公開資料顯示，贛州銀行吉安分行員工劉文濤利用職務便利侵占銀行資金共計489.6萬元，因行為已構成職務侵占罪，被判處有期徒刑十年，并處沒收財產人民幣80萬元。

除吉安分行外，2019年，原贛州銀行宜春分行行長鄧輝因利用職務便利非法收受他人財物，侵吞財務顧問費及利息，被判處有期徒刑10年。2017年，原贛州銀行新余分行行長趙文彬和渝水支行行長劉志強在辦理委托貸款業務中，單獨或共同向他人索取銀行承兌匯票，構成受賄罪，同樣被判予有期徒刑。

2020年7月，贛州市委巡察組向贛州銀行黨委反饋的主要問題中，指出了贛州銀行選人用人亂象突出，金融信貸、工程建設、財務管理等重點領域存在廉潔風險。劉相發也表示，贛州銀行誠懇接受巡察組反饋的意見和建議，做到照單全收、堅決整改，并將精心制定操作性強的整改方案，全面補齊短板、堵塞漏洞。

如今2021年已過大半，徐松接棒后，贛州銀行能否在上市方面有所突破，創業圈人物財經記者將保持關注。