圍繞房地產(chǎn)金融、中小銀行風(fēng)險(xiǎn)處置等問題，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局再度發(fā)聲。1月25日，在國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行的金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展新聞發(fā)布會(huì)上，金融監(jiān)管總局副局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企，金融監(jiān)管總局新聞發(fā)言人、統(tǒng)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)司負(fù)責(zé)人劉志清，金融監(jiān)管總局新聞發(fā)言人、政策研究司司長(zhǎng)李明肖，金融監(jiān)管總局普惠金融司司長(zhǎng)郭武平，金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司負(fù)責(zé)人尹江鰲就如何做好房地產(chǎn)金融、中小銀行風(fēng)險(xiǎn)處置、“五篇大文章”等熱點(diǎn)話題進(jìn)行深入解答。

推進(jìn)城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制落地見效

維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展是近年來監(jiān)管工作的重點(diǎn)之一。為做好房地產(chǎn)金融服務(wù)，近年來，監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列政策，包括住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、人民銀行、金融監(jiān)管總局明確了“認(rèn)房不認(rèn)貸”的住房信貸政策；人民銀行、金融監(jiān)管總局發(fā)布的金融支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的“金融16條”支持措施，研究確立的首套房貸利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，下調(diào)二套房利率政策下限、引導(dǎo)銀行降低存量首套房貸款利率等。

“這些政策措施對(duì)于做好房地產(chǎn)金融服務(wù)，穩(wěn)住房地產(chǎn)市場(chǎng)合理融資需求，促進(jìn)房地產(chǎn)平穩(wěn)健康發(fā)展，已經(jīng)并且正在發(fā)揮積極作用。”肖遠(yuǎn)企說道。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前，房地產(chǎn)企業(yè)的開發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款的余額分別為12.3萬億元和38.3萬億元，僅在2023年兩項(xiàng)貸款余額合計(jì)近10萬億元。

肖遠(yuǎn)企表示，后續(xù)金融監(jiān)管總局將繼續(xù)做好個(gè)人住房貸款金融服務(wù)。支持各地城市政府和住建部門，因城施策進(jìn)一步優(yōu)化首付比例、貸款利率等個(gè)人住房貸款政策，指導(dǎo)督促銀行更好服務(wù)廣大人民群眾剛性和改善性住房的融資需求。

為精準(zhǔn)支持房地產(chǎn)項(xiàng)目合理融資需求，1月5日，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于建立城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制的通知》，要求各地級(jí)及以上城市建立房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制，搭建政銀企溝通平臺(tái)，推動(dòng)房企與金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對(duì)接。

肖遠(yuǎn)企表示，要加快推進(jìn)城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制落地見效。在城市政府牽頭協(xié)調(diào)機(jī)制下，按照公正公平的原則，向本行政區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推送可以給予融資支持的房地產(chǎn)項(xiàng)目名單。金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化、法治化原則評(píng)估協(xié)調(diào)機(jī)制推送的支持對(duì)象，對(duì)正常開發(fā)建設(shè)、抵押物充足、資產(chǎn)負(fù)債合理、還款來源有保障的項(xiàng)目，要積極滿足合理融資需求。

“近期，我們還將召開相關(guān)工作部署會(huì)，要求銀行盡快行動(dòng)起來，在城市人民政府牽頭協(xié)調(diào)下，與住建部門一起，因城施策用好政策工具箱，更加精準(zhǔn)支持房地產(chǎn)項(xiàng)目合理融資需求。”肖遠(yuǎn)企說道。

“此次會(huì)議釋放國(guó)內(nèi)因城施策落實(shí)好此前出臺(tái)穩(wěn)樓市政策措施，加大房地產(chǎn)整體融資支持，同時(shí)，強(qiáng)調(diào)今年房地產(chǎn)工作重點(diǎn)，有助于穩(wěn)定市場(chǎng)對(duì)房地產(chǎn)復(fù)蘇信心。”光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)修復(fù)、就業(yè)和收入改善，購房成本與門檻降低，有望促進(jìn)剛需和改善型需求釋放，國(guó)內(nèi)“三大工程”、盤活改造各類閑置房產(chǎn)，有助于優(yōu)化供給、改善需求等，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)整體擺脫低迷、逐步恢復(fù)平衡。

農(nóng)信社改革取得階段性成效

堅(jiān)持防控風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。近年來，金融監(jiān)管總局等部門及時(shí)處置中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)信社體系和城商行改革化險(xiǎn)有序推進(jìn)。肖遠(yuǎn)企表示，從全國(guó)范圍看，當(dāng)前中小銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)較高的中小銀行占比非常低，通過穩(wěn)妥有序化解和處置存量風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控增量風(fēng)險(xiǎn)，部分風(fēng)險(xiǎn)較高的中小銀行已實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，改革化險(xiǎn)成效正在顯現(xiàn)。

分類施策深化改革正是監(jiān)管做好中小銀行的改革和風(fēng)險(xiǎn)防控的發(fā)力點(diǎn)。肖遠(yuǎn)企介紹，對(duì)于農(nóng)村信用社體系，金融監(jiān)管總局以轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社省聯(lián)社功能定位、規(guī)范履職行為為重點(diǎn),“一省一策”啟動(dòng)實(shí)施農(nóng)村信用社改革，目前改革已經(jīng)取得了階段性成效，有的農(nóng)信社改革方案已經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，有的正在積極組織實(shí)施，有的已經(jīng)開業(yè)運(yùn)行，階段性評(píng)估都達(dá)到了預(yù)期目的，效果正在彰顯。對(duì)于城商行多措并舉、“一行一策”指導(dǎo)實(shí)施改革。總的目標(biāo)是通過深化體制機(jī)制改革，從根本上提升中小銀行長(zhǎng)期健康經(jīng)營(yíng)發(fā)展的能力，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更好地服務(wù)千家萬戶，更好地防控好風(fēng)險(xiǎn)。

為使中小銀行堅(jiān)守發(fā)展定位，服務(wù)好本地客戶，嚴(yán)防異地展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，此前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款、貸款均下發(fā)相關(guān)政策，要求中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)。

肖遠(yuǎn)企表示，“中小銀行有天然的熟悉當(dāng)?shù)氐谋容^優(yōu)勢(shì)，對(duì)于不顧風(fēng)險(xiǎn)，盲目求快求全的誘惑，中小銀行要有抵制和抗拒的意志和能力，要開展差異化特征化的經(jīng)營(yíng)，把自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來，發(fā)揮出來以后中小銀行未來的發(fā)展前景相當(dāng)廣闊”。

“金融監(jiān)管總局也采取一些措施，要求大型銀行和全國(guó)性股份制銀行，以及一些頭部中小銀行，向其他地方中小銀行輸送人才、輸送技術(shù)，包括核心客戶系統(tǒng)，也包括風(fēng)控系統(tǒng)，這方面工作已經(jīng)開展，目前效果非常明顯。”肖遠(yuǎn)企說道。

此外，全面加強(qiáng)監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn)方面，肖遠(yuǎn)企表示，金融監(jiān)管總局將嚴(yán)格中小銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)把股東、高管的準(zhǔn)入資格，要嚴(yán)查資本金的來源，充分發(fā)揮資本在控制杠桿、配置資源和吸附損失方面的作用。同時(shí)，聚焦金融風(fēng)險(xiǎn)“關(guān)鍵人”“關(guān)鍵事”和“關(guān)鍵行為”，嚴(yán)格執(zhí)法、敢于亮劍，堅(jiān)決打擊金融腐敗和金融違法犯罪，要激發(fā)金融機(jī)構(gòu)防控風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生機(jī)制，并進(jìn)一步強(qiáng)化固化，這樣才能從根本上、源頭上把風(fēng)險(xiǎn)防范好、控制好、穩(wěn)定好。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為，隨著我國(guó)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)不斷推進(jìn)，金融體系風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)明顯收斂，中小銀行目前風(fēng)險(xiǎn)整體可控，但需要注意部分地方機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范的公司治理、負(fù)債資產(chǎn)不匹配、資本充足率較低、長(zhǎng)期與房地產(chǎn)和地方融資平臺(tái)高度綁定等問題，也會(huì)對(duì)其持續(xù)經(jīng)營(yíng)帶來挑戰(zhàn)。

重點(diǎn)做好“五篇大文章”

中央金融工作會(huì)議提出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，為金融更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展指明方向。

圍繞科技創(chuàng)新、先進(jìn)制造等重點(diǎn)領(lǐng)域，金融監(jiān)管總局不斷完善金融監(jiān)管政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大金融支持力度，增強(qiáng)金融服務(wù)能力。李明肖介紹，在支持科技創(chuàng)新方面，金融監(jiān)管總局制定印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》，引導(dǎo)將更多金融資源用于促進(jìn)科技創(chuàng)新，根據(jù)初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期等不同發(fā)展階段科技型企業(yè)需求，針對(duì)性提供多元化金融服務(wù)。在支持先進(jìn)制造方面，強(qiáng)化重點(diǎn)監(jiān)測(cè)和日常監(jiān)管，并通過專題會(huì)議、專項(xiàng)培訓(xùn)等方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展擺在更加突出的位置，有力支持制造業(yè)高端化、智能化、綠色化發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國(guó)高新技術(shù)企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)20.2%，其中，中長(zhǎng)期貸款和信用貸款占比均超過四成。制造業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)17.1%，其中制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額同比增長(zhǎng)29.1%。

在綠色金融領(lǐng)域，金融監(jiān)管總局推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)加大對(duì)綠色發(fā)展的金融支持，李明肖表示，通過加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)、完善統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)、優(yōu)化考核評(píng)價(jià)、豐富產(chǎn)品服務(wù)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理五方面工作持續(xù)提升金融機(jī)構(gòu)綠色金融的服務(wù)質(zhì)效。從數(shù)據(jù)來看，截至2023年末，21家主要銀行綠色信貸余額達(dá)到27.2萬億元，同比增長(zhǎng)31.7%。

截至2023年底，普惠貸款余額為29.06萬億元，同比增長(zhǎng)23.27%，較各項(xiàng)貸款的平均增速高13.13個(gè)百分點(diǎn)；2023年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率是4.78%，同比下降0.47個(gè)百分點(diǎn)，利率呈現(xiàn)逐年下降態(tài)勢(shì)。

郭武平表示，后續(xù)金融監(jiān)管總局將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展首貸、續(xù)貸，續(xù)貸要做到應(yīng)續(xù)盡續(xù)、能續(xù)盡續(xù)，鼓勵(lì)與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期相匹配的中長(zhǎng)期貸款，推廣隨借隨還的循環(huán)貸款，滿足市場(chǎng)主體多樣化融資需求。

近年來，我國(guó)持續(xù)推動(dòng)養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化發(fā)展，養(yǎng)老金融改革穩(wěn)步推進(jìn)，養(yǎng)老理財(cái)、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)逐步開展。尹江鰲介紹，下一步，金融監(jiān)管總局將圍繞做好養(yǎng)老金融這篇大文章和落實(shí)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)有關(guān)政策意見，進(jìn)一步優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)金融產(chǎn)品供給，針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度特點(diǎn)，研究完善相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，持續(xù)推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融試點(diǎn)，穩(wěn)步推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型發(fā)展，引導(dǎo)推動(dòng)公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，更好參與和服務(wù)我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。

在數(shù)字金融方面，劉志清表示，金融監(jiān)管總局將從持續(xù)推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、增強(qiáng)數(shù)字賦能成效、提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、規(guī)范數(shù)字創(chuàng)新五方面入手，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)效，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

明明認(rèn)為，圍繞“五篇大文章”，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大不良信貸資產(chǎn)處置力度，釋放新增信貸投放空間，減少對(duì)高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸投放，相對(duì)的，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的目標(biāo)以及近兩年銀行貸款結(jié)構(gòu)的變化情況，小微企業(yè)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新等重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)預(yù)計(jì)將會(huì)獲得更多的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。