有幾種調(diào)整方式？究竟是批量下調(diào)還是主動申請？……在六家國有大行相繼“官宣”下調(diào)存量首套住房貸款利率的具體政策后，9月10日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全梳理發(fā)現(xiàn)，包括民生銀行、光大銀行、平安銀行、江蘇銀行、上海銀行、北京銀行在內(nèi)的多家股份制銀行、地方銀行也紛紛發(fā)布公告，披露了調(diào)整細(xì)則。從公告內(nèi)容來看，各銀行按照三個時間段劃分貸款的具體調(diào)整幅度，存在“二套轉(zhuǎn)首套”的存量房貸、逾期貸款歸還積欠本息等情形的存量房貸，需由客戶向銀行主動申請利率調(diào)整。

分三個時段調(diào)整

繼六家國有大行“官宣”降低存量首套住房貸款利率實(shí)施細(xì)則后，中小銀行紛紛跟進(jìn)。9月10日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，包括民生銀行、光大銀行、平安銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行在內(nèi)的股份制銀行，江蘇銀行、上海銀行、北京銀行、湖北銀行、重慶銀行在內(nèi)的地方性城商行紛紛發(fā)布調(diào)整公告，披露了更多存量房貸利率調(diào)整細(xì)則。

從公告內(nèi)容來看，與六家國有大行一致，多家銀行均表示，將于2023年9月25日起，開展存量首套住房貸款利率調(diào)整工作。從公告內(nèi)容來看，各類銀行按照三個時間階段來劃分貸款的具體調(diào)整幅度。

以上海銀行為例，該行指出，2019年10月7日(含)前發(fā)放、已按照人民銀行公告〔2019〕第30號要求轉(zhuǎn)換為LPR定價(jià)的浮動利率貸款，調(diào)整至相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)。原貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限轉(zhuǎn)換后為LPR加點(diǎn)的，調(diào)整至發(fā)放時所在城市政策下限。

北京銀行要求，2019年10月8日(含)-2022年5月14日(含)發(fā)放的，調(diào)整后的利率按全國首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限(原貸款合同期限)LPR利率執(zhí)行。若貸款所在城市首套住房貸款利率政策下限高于上述調(diào)整后擬執(zhí)行水平，調(diào)整后的利率按相應(yīng)貸款所在城市政策下限執(zhí)行。

興業(yè)銀行規(guī)定，對于2022年5月15日(含)后發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價(jià)的浮動利率貸款，最低可調(diào)整至全國首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR-20BP，原貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR-20BP的，按發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

融360數(shù)字科技研究院分析師李萬賦表示，根據(jù)各地市場利率定價(jià)自律機(jī)制公布的下限來看，在某些時間段，當(dāng)?shù)劂y行執(zhí)行的首套房貸主流水平，和貸款發(fā)放時當(dāng)?shù)氐氖滋追抠J利率執(zhí)行下限可能存在著差異，理論上，借款人當(dāng)時首套房貸水平高于下限的話，就可以和承貸銀行溝通下調(diào)利率。比如深圳地區(qū)2021年9月執(zhí)行的首套房貸利率主流水平為5.1%(LPR+45BP)，而下限水平為LPR+30BP，那么在該月貸款的借款人，存量房貸利率有著15BP的下調(diào)空間。

部分情形需借款人主動申請

為提高效率，多家銀行原則上均采用統(tǒng)一批量的方式主動調(diào)整存量首套住房貸款利率，不過也有部分情形需要借款人按照銀行要求主動申請。

重慶銀行在《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率的公告》中指出，原貸款發(fā)放時執(zhí)行二套房貸利率標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)前已符合所在城市首套房貸利率標(biāo)準(zhǔn)的存量房貸，即“二套轉(zhuǎn)首套”的存量房貸，或逾期貸款歸還積欠本息的存量房貸，需由客戶向該行主動申請利率調(diào)整，經(jīng)審核符合條件后調(diào)整貸款利率。

申請時，“二套轉(zhuǎn)首套”業(yè)務(wù)需客戶提供身份證、首套住房貸款證明等材料，逾期貸款歸還積欠本息的存量房貸無需客戶提供證明材料。

還有一種情況為，當(dāng)前執(zhí)行固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量房貸，需由客戶向銀行主動申請利率調(diào)整，先按照相關(guān)要求轉(zhuǎn)換為LPR定價(jià)的浮動利率貸款，再調(diào)整貸款利率。固定利率貸款轉(zhuǎn)換為LPR定價(jià)的浮動利率貸款，重定價(jià)日為次年1月1日，重定價(jià)周期為12個月。以基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動利率貸款，轉(zhuǎn)換為LPR定價(jià)的浮動利率貸款，重定價(jià)日和重定價(jià)周期與原合同保持一致。

浦發(fā)銀行也在公告中提到，前期申請延期還本，貸款處在“利息分?jǐn)偂彪A段的，需由客戶申請解除“利息分?jǐn)偂保?jīng)該行審核符合條件后按調(diào)整規(guī)則調(diào)整貸款利率。

“逾期貸款歸還積欠本息的存量房貸，需由客戶向我行主動申請利率調(diào)整，經(jīng)我行審核符合條件后按上述調(diào)整規(guī)則調(diào)整貸款利率。”華夏銀行稱。

易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出，此次改革的思路，其實(shí)就是把“LPR+高基點(diǎn)”調(diào)整為“LPR+低基點(diǎn)”。這個低基點(diǎn)的LPR，是指借款人當(dāng)前的LPR。各大銀行發(fā)布的規(guī)則，本質(zhì)上就是把各個高基點(diǎn)的購房者進(jìn)行調(diào)整，讓其享受最低的基點(diǎn)。按照此次規(guī)則，部分年份購房者可以享受到“LPR+0基點(diǎn)”，部分年份購房者可以享受到“LPR-20基點(diǎn)”。

“我們現(xiàn)在絕大多數(shù)購房者，其房貸利率都是按照‘LPR+基點(diǎn)’的方式進(jìn)行的。其中LPR部分購房者和銀行無權(quán)調(diào)整。所以可以調(diào)整的內(nèi)容就是基點(diǎn)。基點(diǎn)高，那么計(jì)算出來的利率就高。基點(diǎn)低，那么計(jì)算出來的利率就低。”嚴(yán)躍進(jìn)如是說道。

由于存量首套住房貸款利率調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模較大，為了避免借款人上當(dāng)受騙，多家銀行還同時發(fā)布提醒稱，在為客戶辦理存量首套個人住房貸款利率調(diào)整過程中，不收取任何費(fèi)用。為最大限度保障客戶的財(cái)產(chǎn)和信息安全，防范不法分子以利率調(diào)整為由實(shí)施詐騙活動，請不要輕信銀行官方渠道以外人員的電話或短信。