記者 張佳琳

“雙11”電商大促落下帷幕。中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，今年各大電商平臺(tái)簡(jiǎn)化促銷(xiāo)規(guī)則，并重點(diǎn)發(fā)力分期業(yè)務(wù)。除了與銀行攜手推出信用卡分期免息活動(dòng)外，眾多電商平臺(tái)推出“百億免息備用金”“限時(shí)分期免息券”等活動(dòng)，大力營(yíng)銷(xiāo)自家的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，從數(shù)據(jù)來(lái)看，提供分期免息優(yōu)惠對(duì)產(chǎn)品的銷(xiāo)售額有明顯提升作用。但部分金融機(jī)構(gòu)在直播間推銷(xiāo)信用卡、網(wǎng)貸、消費(fèi)貸等金融產(chǎn)品，其背后的風(fēng)險(xiǎn)隱患也值得關(guān)注。

花式推銷(xiāo)自家金融產(chǎn)品

“明顯感覺(jué)今年能分期免息的商品變多了，而且支持分期免息的期數(shù)和平臺(tái)也變多了。以前買(mǎi)東西最多12期免息，現(xiàn)在有些都能24期免息了。”北京居民王妍（化名）告訴記者，疊加“雙11”大促的跨店滿減、平臺(tái)紅包等，近3000元的商品降價(jià)800多元，最后用花唄分三期免息付了這筆款。

今年以來(lái)，各大電商平臺(tái)紛紛發(fā)力營(yíng)銷(xiāo)自家的消費(fèi)金融產(chǎn)品。例如，淘寶以“88VIP都在用分期免息”的宣傳口號(hào)為花唄造勢(shì)。淘寶方面稱(chēng)，“雙11”大促期間，88VIP客戶購(gòu)買(mǎi)淘寶、天貓平臺(tái)單價(jià)超過(guò)100元的實(shí)物商品時(shí)，用花唄付款能享受全平臺(tái)商品分期免息。

記者注意到，為了吸引用戶設(shè)置并開(kāi)啟花唄優(yōu)先付款，花唄還推出“今年花，明年還”活動(dòng)，即滿足上述條件的用戶在今年“雙11”期間的淘寶天貓交易，可將花唄賬單延期到2024年1月再還款。

京東也將旗下的消費(fèi)貸產(chǎn)品“京東白條”作為客戶購(gòu)物時(shí)重要的支付選項(xiàng)。為吸引用戶開(kāi)通，京東在大促期間推出“白條免息券”“延一期還款”“福利提額”等活動(dòng)。針對(duì)直播搶貨、美食團(tuán)購(gòu)、話費(fèi)充值等消費(fèi)場(chǎng)景，抖音旗下消費(fèi)貸產(chǎn)品“抖音月付”在大促期間也推出“玩游戲，關(guān)關(guān)可提額”“先享后付，確認(rèn)收貨才付款，30天超長(zhǎng)免息期”等活動(dòng)吸引用戶開(kāi)通使用。

鼓勵(lì)分期付款引關(guān)注

當(dāng)下，直播帶貨成為不少電商平臺(tái)銷(xiāo)售額增長(zhǎng)的核心動(dòng)力。但與往年不同，品牌營(yíng)銷(xiāo)不再依托于頭部主播，而是側(cè)重于將產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略放置于多個(gè)主播直播間矩陣。與此同時(shí)，店播崛起也成為直播電商新的增長(zhǎng)引擎。

在此背景下，部分帶貨主播為了銷(xiāo)售沖量，在直播間鼓勵(lì)消費(fèi)者分期貸款支付。例如，某主播在直播間打出“雙11挑戰(zhàn)單品破億”口號(hào)，在推銷(xiāo)價(jià)格為5399元的超聲美容儀時(shí)，反復(fù)強(qiáng)調(diào)該商品可12期分期免息。

更有帶貨主播在直播間打出“分期免息福利，利息由主播承擔(dān)”等口號(hào)。某主播表示在每單補(bǔ)貼120元后，某高端護(hù)膚品三件套價(jià)格可降至3830元。“使用抖音月付分期付款，可享12期分期免息福利，相當(dāng)于每個(gè)月只付約329元。”上述主播說(shuō)。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)此態(tài)度不一。對(duì)于部分確有購(gòu)買(mǎi)意愿的消費(fèi)者而言，分期免息能夠緩解他們當(dāng)下的還款壓力。上海居民林敏蝶（化名）向記者表示：“我是真心想買(mǎi)，但一直舍不得。幾千塊錢(qián)對(duì)于每月1萬(wàn)多塊工資的我來(lái)說(shuō)，是筆不小的數(shù)字。大促打折，再加上12期免息，能讓我的經(jīng)濟(jì)壓力小一些。”

然而，也有不少消費(fèi)者質(zhì)疑該行為。“不理解這種慫恿消費(fèi)者分期貸款買(mǎi)東西的主播。要說(shuō)買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)分期付款倒能接受，但為了化妝品、美容儀等消費(fèi)品，我覺(jué)得有能力就直接下單，千萬(wàn)別超前消費(fèi)。總有新的產(chǎn)品出來(lái)，到時(shí)候難免想再買(mǎi)，這樣欠款就越來(lái)越多了。”在北京工作的吳品苓（化名）告訴記者。

直播“貸”貨需合規(guī)先行

今年以來(lái)，多家金融機(jī)構(gòu)洞察到直播電商的巨大市場(chǎng)，開(kāi)拓“短視頻+直播”的新業(yè)態(tài)模式。部分金融機(jī)構(gòu)在直播間推銷(xiāo)信用卡、網(wǎng)貸、消費(fèi)貸等金融產(chǎn)品，但其背后的風(fēng)險(xiǎn)隱患也引發(fā)關(guān)注。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，此類(lèi)行為符合當(dāng)代潮流，但要注意合規(guī)問(wèn)題。通過(guò)直播等方式開(kāi)展信貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)專(zhuān)業(yè)資質(zhì)。此外，不得片面夸大宣傳甚至虛假宣傳。

對(duì)于直播“貸”貨，我國(guó)尚未直接出臺(tái)相關(guān)規(guī)范文件。但在2021年底，央行等多部門(mén)曾聯(lián)合發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，其中要求，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與金融產(chǎn)品合同條款保持一致。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、通俗，倡導(dǎo)正確的投資理念和健康的消費(fèi)觀等。

此前，記者獲悉，多家銀行已收到監(jiān)管部門(mén)下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播銷(xiāo)售情況調(diào)研的通知》，多家銀行已完成逐一排查。巨豐投顧高級(jí)投資顧問(wèn)翁梓馳建議，消費(fèi)者在消費(fèi)的過(guò)程中首先要考慮自身真實(shí)的消費(fèi)需求，其次要考慮自己當(dāng)下和未來(lái)的現(xiàn)金流問(wèn)題，切不可盲目跟風(fēng)。