2023年底召開的中央經濟工作會議提出“發展銀發經濟”；2024年首場國務院常務會議聚焦銀發經濟，研究政策措施；1月15日，國務院辦公廳印發《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》，這是國家首個支持銀發經濟發展的專門文件，明確了新時代發展壯大銀發經濟的重點任務和重要舉措……當下如何把握銀發經濟高質量發展的新機遇？

應對人口老齡化的有效舉措

國際上自20世紀70年代開始就提出了銀發經濟概念，2015年歐盟將其界定為與人口老齡化和50歲以上消費者支出相關聯的經濟機會。

1月22日，國家發展改革委社會發展司司長劉明在國新辦舉行的《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》國務院政策例行吹風會上指出，關于銀發經濟的內涵，綜合考量后將其界定為向老年人提供產品或服務以及為老齡階段做準備等一系列經濟活動的總和。具體來看，包含“老年階段的老齡經濟”和“未老階段的備老經濟”兩個方面。

“人口老齡化催生銀發經濟。”中國社會科學院社會發展戰略研究院研究員、中國社會科學院世界社保研究中心秘書長房連泉在接受《中國報道》記者采訪時說，“大力發展銀發經濟既是保障廣大老年人生活福祉的需要，也是經濟社會結構轉型的需要。在老齡化形勢下，銀發產業在國民經濟中的地位日益重要。”

業內普遍認為，2000年我國進入老齡化社會。根據聯合國《世界人口展望2022》公布的方案，2035年我國65歲及以上老年人口規模約為31519萬人，約占全國人口的22.5%。2050年將為39497萬人，約占全國人口的30.1%。國家統計局最新發布的數據顯示，60歲及以上人口29697萬人，占全國人口的21.1%，其中65歲及以上人口21676萬人，占全國人口的15.4%。

“發達國家實踐經驗表明，銀發經濟是老齡化社會中最具活力、最有發展前途的經濟形態之一。在中國老年人口規模巨大、老齡化進程快速的國情下，重視銀發經濟的發展是積極應對人口老齡化的有效舉措。”中央財經大學社會與心理學院教授丁志宏說，大力發展銀發經濟，一方面可豐富適老產品和服務供給，滿足老年群體多層次多樣化養老服務需求，全面提高老年人福利；另一方面，在文化、政策和投資上做出積極轉變有利于降低老年依賴成本，也有助于新技術創新，培育壯大經濟新動能，催生更多銀發產業新業態，助力經濟高質量發展。

大家健投副總經理劉鷹表示，銀發經濟作為應對人口老齡化挑戰的重要舉措之一，憑借其涉及面廣、產業鏈長、業態多元、潛力巨大等特點，在經濟、社會、人文方面都對國家和人民有著非常重要且深遠的意義。

據統計，2020年我國城鄉老年人均消費支出為1.6萬元，估算消費規模達4.3萬億元。2022年基本養老保險制度已覆蓋城鄉3億養老金待遇領取人口，基金支出達到6.3萬億元，為老年消費提供了堅實的物質保障。

“未來10多年是‘嬰兒潮’一代的退休高峰期，預計每年新增退休人口有2000多萬。”房連泉分析指出，在龐大的老年群體中，相當一部分為活力型低齡老年人。根據第七次人口普查，全國60—69歲的老年人口為1.5億，超過了老年人總量的一半，他們擁有知識、經驗和技能等優勢，可以為就業市場提供有益補充。大力發展銀發經濟既是實施積極應對人口老齡化戰略的需要，也是新時期培育新的經濟增長點，實現經濟轉型和可持續發展的需要。

蘊含巨大的發展機遇

根據復旦老齡院課題組預測，2035年我國銀發經濟規模將達19.1萬億元，占GDP比重為9.6%。

“銀發經濟覆蓋面廣，但現階段相關產業主要集中在餐飲、護理、保健等基礎養老服務方面。而老年人多元化、差異化、個性化的需求，正變得越來越旺盛和迫切，卻尚未得到有效滿足，這其中蘊含著巨大的發展機遇。”劉鷹說。

針對上述一些產業短板弱項，《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》結合供給端的發展基礎，依據老齡群體和備老人群的需求特征，從老年人自身需要的老年用品、智慧健康養老產品和康復輔助器具，到抗衰老、養老金融和老年旅游等高品質服務，再到全社會適老化改造，重點謀劃了七大潛力產業。

“總體來看，銀發經濟覆蓋了老齡事業和老齡產業全領域，老齡事業主要體現政府舉辦或主導作用，老齡(養老)產業則更加強調市場自主。”房連泉指出，隨著老年人口持續增長和消費水平的提升，銀發經濟在GDP中的占比將持續攀升，在拉動內需、培育新興產業和促進就業等方面發揮動力引擎作用。伴隨第四次工業技術革命和數智化時代的來臨，銀發經濟的內涵、覆蓋范圍和形態結構也將不斷升級演化，帶來新的機遇挑戰。

丁志宏指出，我國銀發經濟市場存在巨大探索空間。如老年產品和服務的數字化、智能化是大勢所趨，推進銀發經濟和數字經濟融合是市場主體搶占銀發經濟的制勝法寶。再如老齡金融發展將是一片藍海，針對不同年齡階段和不同風險承受能力的個體設計多樣化養老金融產品，滿足其個性化產品需求的同時提高個體養老資金投資收益，對銀行、保險等金融機構來講，既是挑戰，也是利好。

尚處于發展起步階段

與人口老齡化產生的多種需求相比，我國在銀發經濟相關產業領域的發展仍相對滯后。

房連泉指出，第一，養老設施投入和機構供給水平不足。以養老服務業為例，2022年末，每千名老年人擁有養老床位僅為31張，專門用于護理服務的床位更少，遠低于發達國家水平。第二，老年消費有效需求尚待開發。老年人收入水平相對較低，老年人在習慣上更偏好儲蓄，加上市場上適合老年人消費的產品開發不足，難以形成對養老產業的有效需求。第三，老年用品開發滯后。隨著老年科技和數字經濟的發展，國際上各類新型產品和服務大量出現，相對發達國家來說，我國在老年用品生產、科技投入和自主品牌建設等方面都有一定差距。第四，政策體系相對滯后。相對規模巨大的老年人口來說，我國公共性的老年福利設施建設滯后，民營機構參與不足，在政策扶持上存在差異，養老產業的市場化發展動力不高。

劉鷹以機構養老服務市場為例指出，按照養老服務市場“9073”格局(指90%的老年人在家以自助或家庭成員照顧為主，自主選擇各類社會服務資源；7%老年人可享受到政府福利政策支持的社區養老服務；3%的老年人接受機構養老服務)，養老機構存在著巨大的市場需求，但根據民政部統計數據顯示，全國養老機構整體入住率長期不足50%。雖然長者基數龐大，但是有效需求嚴重不足，究其原因，傳統的養老觀念和居家養老模式一定程度上阻礙了個人需要到市場需求的轉化。

老齡化加劇會對市場及產業結構產生劇烈沖擊，引發社會需求和消費結構轉變，促使原有產業必須作出調整。但當前市場主體關注高齡或失能老年人普遍消費需求多，注意老年人差異性少，“這就導致銀發市場種類在整個市場種類中占比偏低。”丁志宏說。

他表示，當前銀發市場上的產品和服務多集中在醫療和養老，呈現“重服務、輕產品”傾向，對老年人精神追求和社交等個性化需求關注不足，“銀發群體”日益增長的消費需求與滯后的老年產品和服務供給之間的矛盾日益凸顯。同時，市場主體普遍認為銀發群體消費能力不足。事實上，隨著代際的更替，越來越多的受教育程度較高的人群步入老年，他們具有生活水平提高、生活質量改善和消費升級的驅動，更多關注產品的品質、實用性和體驗感。

“銀發市場不規范，產品和服務缺乏標準，老年消費者權益保護有待加強。”丁志宏告訴記者，老年群體對產品和服務真偽、優劣的甄別能力相對較弱，而當前銀發市場缺乏完善的制度規范，老年產品和服務市場準入門檻低，行業標準出臺少，售后服務質量監督缺乏，導致銀發市場中各類違法違規現象頻出，如近年來老年人各類受騙案例顯著增加，老年消費者合法權益受到侵害。

推動銀發經濟高質量發展迫在眉睫

針對當前我國銀發經濟發展處于起步階段的狀況，業內人士普遍認為，必須統籌謀劃、標本兼治、多措并舉，突出重點，著力推動新時代銀發經濟高質量發展。

房連泉建議，一是堅持老齡事業和老齡產業協同發展，雙輪驅動。一方面加強國家養老服務設施的投入，強調普惠性和共擔性原則，落實《國家基本養老服務清單》制度，推進老年基本公共服務均等化；另一方面，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，調動社會力量積極參與到老齡產業領域，在金融、土地、稅費以及人才就業等方面給予諸多政策扶持。二是健全多層次社會保障體系，提升老年消費水平。三是加大產業政策扶持，培育發展市場主體。發揮國有企業引領示范作用，發揮民營經濟作用，打破不合理的市場準入壁壘，推動銀發經濟政策、資金、信息等直達快享；推進產業集群發展，高水平建設銀發經濟產業園區等。四是開發老年人力資源，促進老有所為。建立友好型老年就業制度，采取彈性退休政策，鼓勵老年再就業和參與生產經營活動。

“從推動產業發展的角度，養老產業具有所需資金大、投資回報周期長等特點，以養老機構建設為例，養老社區擴張需要低成本、大規模的資金支持，且需要投資人抱著長期主義去投資，完善的多元籌資機制對加快銀發經濟規模化、標準化、集群化尤為重要。”劉鷹告訴《中國報道》記者。

“銀發經濟發展過程中，政府要發揮主導作用，特別是發展初期，政府要為銀發經濟發展創造良好的制度和法律環境，搭建銀發經濟發展的基礎設施和技術平臺，突出規劃引領，加強政策扶持和標準建設，強化監督管理，強調以科技創新促進銀發產業升級，拓展銀發經濟發展資源的投入和合理配置，在保持市場活力的同時，提升涉老服務和產品提供的數量和質量。”丁志宏說。

在他看來，銀發經濟的發展，要處理好事業和產業的關系，事業是基礎。當前應注重事業和產業協調發展，將發展民生事業放在優先位置，解決好老人購物、就醫、養老、文化等身邊的“關鍵小事”，覆蓋居家、社區、機構、社會等生活場景，保障基本民生、剛需服務，方便老人享受美好生活。同時，結合時代發展和老年人需求變化，重點培育一批市場前景明確、有潛力的產業。

“和世界其他發達國家相比，中國人口老齡化既具有與世界人口老齡化發展的共同原因和規律，也具有我國自身的特點，如老年人口規模大、發展速度快、城鄉老齡化倒置和地區不平衡、未備先老、未富先老等。針對中國自身老齡化特點，在借鑒基礎上，要走出我國銀發經濟發展的特色道路。”丁志宏建議。