時(shí)隔10余年，多項(xiàng)信貸政策迎來(lái)調(diào)整！調(diào)整范圍覆蓋貸款用途、貸款對(duì)象、貸款期限、貸款辦理流程、信貸風(fēng)險(xiǎn)管控等信貸制度的核心環(huán)節(jié)。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局2月2日發(fā)布消息，對(duì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》等信貸管理制度進(jìn)行修訂，形成了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》(下稱(chēng)《固貸辦法》)、《流動(dòng)資金貸款管理辦法》(下稱(chēng)《流貸辦法》)、《個(gè)人貸款管理辦法》。據(jù)了解，“三個(gè)辦法”將于今年7月1日起施行。

適應(yīng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求，現(xiàn)行的一些規(guī)定表現(xiàn)出一定局限性和滯后性，需要更新調(diào)整。

“本次修訂對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和銀行經(jīng)營(yíng)管理都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。”招商銀行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官朱江濤表示，本次修訂體現(xiàn)了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)等精神，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)貸款和金融科技發(fā)展的大趨勢(shì)。與上一版本的制度相比，“三個(gè)辦法”更貼合現(xiàn)階段信貸實(shí)際，與銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的適配度更高，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)更加清晰：一是增強(qiáng)管理適配性；二是提高管理措施靈活度；三是提升管理規(guī)范化水平；四是強(qiáng)化貸款用途管理。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，本次修訂主要從貸款用途、受托支付標(biāo)準(zhǔn)、線(xiàn)上貸款辦理、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，有助于銀行業(yè)更好利用數(shù)字信息技術(shù)帶來(lái)的便利，高效便捷地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

填補(bǔ)貸款期限的制度空缺

“本次修訂合理拓寬了固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途范圍，并明確參照適用范圍，著力涵蓋當(dāng)前市場(chǎng)各類(lèi)合理的融資用途需求。同時(shí)進(jìn)一步明確借款人對(duì)象范圍，有效滿(mǎn)足不同類(lèi)型市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體融資需求。”金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹。

比如，對(duì)專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無(wú)形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據(jù)貸款項(xiàng)目的業(yè)務(wù)特征、運(yùn)行模式等參照《固貸辦法》執(zhí)行，或適用《流貸辦法》。

建設(shè)銀行信貸管理部副總經(jīng)理李紅駿表示，“三個(gè)辦法”是商業(yè)銀行的基本制度遵循，是各類(lèi)信貸產(chǎn)品與服務(wù)的“根”。商業(yè)銀行可以結(jié)合本次修訂增加專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)辦理貸款，持續(xù)提升金融產(chǎn)品和服務(wù)供給質(zhì)效，切實(shí)增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力，鞏固和增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)回升向好態(tài)勢(shì)。

本次修訂填補(bǔ)了關(guān)于貸款期限的制度空缺。具體而言，固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過(guò)十年；流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過(guò)三年，對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)五年；個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過(guò)五年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)五年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)十年。

工銀國(guó)際首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家程實(shí)表示，本次修訂明確了固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的期限要求，對(duì)還款頻率和時(shí)限作出了明確要求，對(duì)受托支付的金額與時(shí)限標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了優(yōu)化，有助于中小銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。這些修訂將督促銀行業(yè)提升信貸管理水平，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

優(yōu)化貸款辦理流程

結(jié)合信貸辦理的實(shí)際需求及實(shí)踐，本次修訂對(duì)相關(guān)貸款流程進(jìn)行了明確與規(guī)范。比如，在面談面簽方面，允許商業(yè)銀行通過(guò)視頻形式履行個(gè)人貸款面談；明確貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂個(gè)人貸款合同，但對(duì)于金額不超過(guò)二十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款，可通過(guò)電子銀行渠道進(jìn)行簽訂。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，本次修訂反映了金融科技發(fā)展對(duì)信貸流程和業(yè)務(wù)場(chǎng)景的影響。比如，允許商業(yè)銀行通過(guò)視頻形式履行個(gè)人貸款面談，明確“書(shū)面形式”不僅包括紙質(zhì)文本，也包括相關(guān)數(shù)據(jù)電文等，以適配新型融資場(chǎng)景，從而使信貸管理制度更好地契合融資實(shí)際，更好地支持良性金融創(chuàng)新，促進(jìn)數(shù)字金融加快發(fā)展，助力降低社會(huì)綜合融資成本，提高金融資源配置效率。

為防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，本次修訂就防控貸款資金挪用行為也作出要求。首先，貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款利率、收取罰息等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。其次，貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。

“無(wú)論對(duì)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個(gè)老大難問(wèn)題。”董希淼建議，可以將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人消費(fèi)信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等。金融機(jī)構(gòu)也可以適時(shí)建立灰名單、黑名單等制度。此外，金融監(jiān)管部門(mén)可以加快金融科技應(yīng)用，牽頭建立面向全銀行業(yè)的資金用途和流向監(jiān)控平臺(tái)，引導(dǎo)信貸資金依法合規(guī)使用。