新年伊始，銀保監會披露2021年的最后一批罰單，其中涉及銀行及其從業者的超過百張，處罰日期均在2021年12月底。

從處罰原因看，除了涉房信貸違規外，罰單還重點關注了貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位等問題。同時，處罰力度明顯加碼，除了“禁止從事銀行業工作”外，也不乏百萬元級別罰款。

蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金對《證券日報》記者表示，在信貸規模和投向進行精準調節的同時，總量的信貸擴張有可能在未來加強。這將進一步提升對商業銀行信貸行為和風控工作的監管強度。加之金融穩定仍然是重要的政策目標，對商業銀行的資金監管強度也會加大。

再開罰單百余張

處罰力度明顯加碼

據《證券日報》記者統計，今年以來，截至2022年1月9日，監管部門共披露110張對銀行及其從業者的罰單，其中銀保監局本級披露13張，銀保監分局本級披露97張。從處罰時間來看，前述罰單均在去年年底開出；從類別來看，被處罰銀行機構涉及開發性金融機構、國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行及農村信用社等。

信貸業務作為銀行傳統業務，其資金流向一直是監管關注重點。近年來，監管部門三令五申嚴禁信貸資金違規流入樓市，但從涉及樓市罰單揭示的違法違規案由來看，該類行為依然存在，為此監管部門“重拳出擊”，確保政策有效落實。

例如，某股份行杭州分行因向個人發放的經營性貸款部分被用于支付房款，主辦客戶經理在明知貸款用途前提下，仍為其辦理的違法違規事實，被監管部門做出罰款人民幣30萬元的處罰；另一家國有大行廈門市分行的主要違法違規事實之一為“個人消費貸款被挪用于房地產領域”，被廈門監管局處以罰款人民幣190萬元。

招聯金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，金融機構對信貸資金流向、用途的監控向來都是難題。需要修改相關制度辦法，將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違法違規成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規流入樓市、股市等。同時，還可以適時建立灰名單、黑名單等制度。

“信貸資金跨機構、跨領域流動，以及借款人以現金方式支取信貸資金等，是單一金融機構難以監測和管理的。對金融管理部門而言，應借助監控科技手段，建立信貸資金流向監測系統，提升防范信貸資金違規流入樓市、股市工作的能力和效率。”董希淼表示。

《證券日報》記者梳理發現，除了涉房信貸違規外，罰單還重點關注了貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位等問題；從懲罰力度上看，銀保監會及其派出機構懲處加碼明顯。

例如，某商業銀行員工因“貸款審查不盡職”被禁止3年從事銀行業工作；在廈門監管局開出的3張罰單中，處罰金額均高達百萬元以上，其中一張罰單的處罰金額更是高達210萬元。從銀行違規事由來看，主要包括流動資金貸款“三查”不到位、未能有效實施信貸風險管控、個人住房貸款貸后管理不到位、貸款調查未盡職、未充分核實貸款用途的合規性等。

銀行基層分支機構

罰單較多

《證券日報》記者注意到，相對而言，銀行基層分支機構罰單較多。在上述110張罰單中，銀保監局本級披露13張，銀保監分局本級披露97張，銀保監會目前仍未披露罰單。

“由于銀行分支機構內控薄弱，往往存在經營管理不規范和人員素質較差等問題。基層經營壓力大，為了完成考核指標，可能放松對一些風險防控環節的管理要求。”寶新金融首席經濟學家鄭磊對《證券日報》記者表示，要解決中小銀行經營管理不規范以及內控功能不足等問題，需要進一步推動銀行間重組，提高中小銀行人員素質和任職資格管理等。

中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子對《證券日報》記者表示，銀行業存在的行業亂象主要根源于以下幾個方面：銀行業競爭激烈，金融創新較多，前期粗放式發展積累了較多問題，宏觀經濟下行導致銀行經營壓力增大等。

談及2022年銀行業監管主要聚焦哪些方面？李廣子認為，應繼續聚焦中小銀行公司治理和風險問題，同時需要關注房地產等重點行業的風險化解與處置。

同時，中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林盤和林建議，首先是風控，其次是信貸結構，去年監管比較注重信貸結構，但銀行的風控才是永恒的主題。監管可以考慮對銀行風險數據進行更加實時的異常點監控，來加強銀行風控管理。

陶金表示，對于涉房貸違法違規行為，隨著監管決心的加強，后續此類現象可能會有所減少，但由于單純的政策監管并未解決背后的銀行能力、意愿和房地產市場運行的問題，一旦政策有放松跡象，這種現象就會比較容易死灰復燃。