“停息掛賬還款、息費維權平賬、征信逾期修復。三管齊下，完美上岸，這也是今年比較火熱的套餐。”自稱可幫助負債人與金融機構協商還款的某法務公司人員吳發(化名)活躍在微博等社交平臺。他告訴中國證券報記者，替負債人代理投訴實現減債免息、修復征信是該公司的主營業務。

中國證券報記者調研發現，不少代理負債人投訴的債務規劃機構正通過社交平臺彈窗廣告或主動聯系負債人等方式精準獲客。此類機構在收取客戶服務費后，以纏訪鬧訪、偽造逃債證明等方式，向監管部門投訴，實現金融機構為其減免債務、修復征信或停止催收等目的。

業內人士表示，此類金融黑灰產呈多發趨勢，已形成完整的產業鏈，造成金融行業財產損失。相關行為已涉嫌違法，嚴重影響社會信用體系建設，擾亂正常的金融秩序和社會秩序，也損害了金融消費者利益。

“減債免息”明碼標價

“總共欠款四萬三千多元，有一萬多元已經逾期快一個月了，給銀行客服那邊打了幾次電話要求協商，說是協商不了，該怎么辦？”王以然(化名)在社交平臺上發帖詢問，不到十分鐘便有自稱“法務公司團隊”留言“協商是個拉鋸戰，需要時間，更需要‘戰術’，可以交給我們這種專業團隊。”

“網貸三十五萬，已經逾期了，該怎么辦”“信用卡逾期十幾萬，可以處理嗎”……像王以然一樣，不少還款有困難的負債人正在社交平臺上尋找解決辦法。這時，聲稱可以為客戶提供專業的債務規劃服務，一對一制定協商還款方案的“法務公司”就會主動聯系負債人，實現精準獲客。

記者以信用卡負債人的身份，與上述“法務公司”人員李彥俊取得聯系。李彥俊告訴記者，若尚未逾期，可協商分期為36月至48月；若已出現逾期，那么本金部分可以延期還款或二次分期，利息部分可協商免息或停息；若是逾期很久且征信出現不良記錄的呆賬客戶，可協商減債免息。為取得記者的信任，李彥俊向記者展示了該公司的民辦非企業單位登記證書以及9月以來多個協商成功案例。

事實上，李彥俊所在的“法務公司”是已形成產業鏈的“非法代理維權機構”的縮影。9月13日，記者通過微博、抖音等社交平臺搜索“債務規劃”“貸款逾期”“征信修復”等字眼時，出現不少相關機構的彈窗廣告，協商對象覆蓋各大銀行信用卡貸款，借唄、網商貸、微粒貸等網貸，各家消金公司貸款等?？蛻艨赏ㄟ^彈窗鏈接或者私信留言等方式聯系到相關機構，詢問具體業務。

記者分別以信用卡、網貸、消金公司貸款負債人的身份，調研多家“非法代理維權機構”了解到，該行業團隊普遍以免費提供債務規劃方案為幌子，通過在社交平臺投放廣告或者主動聯系負債人等方式引流獲客。在收取服務費后，代理負債人向監管部門投訴，以實現金融機構為負債人減免債務、修復征信或停止催收等目的。具體操作方面，多數受訪者向記者表示，他們提供的是全托模式的債務管理服務，即由機構全權為客戶處理債務。

“操作期間您不用分心干預，直到欠款平臺給出合理還款方案后，我司專員給您匯報，待您確定生效即可。您只需要把身份證、銀行卡號等基本信息給到我們就行?！眳前l告訴記者，與金融機構協商期間，只要負債人不中途參與、不截留回訪電話、不查詢相關進度，那么協商成功的概率高達99%。

費用方面，多數機構表示會向客戶收取欠款總額的5%-10%作為服務費，部分機構需要額外收取所謂的中介費和“綜合損耗費”。當記者詢問什么是“綜合損耗費”時，機構表示：“如果協商失敗，會扣除這部分費用，其余費用全額退還?！倍嗉覚C構表示，需要客戶先付定金，待協商處理完再付尾款。

提供統一投訴模板

“從信用卡到網貸，再到消金公司，他們是真正做到了客戶的‘全生命周期陪伴’。”某頭部消金公司負責人告訴記者，近年來金融機構深受影響。業內人士告訴記者，打著“減免息費”“代理維權”“征信修復”等幌子的金融黑灰產呈多發趨勢，已形成完整的產業鏈，造成金融行業大量財產損失。

“不同于幾年前的‘散兵游勇’，現在他們已形成了一套所謂的方法論，引導客戶捏造事實，通過鬧訴等方式，或者提供統一投訴模板唆使客戶無視合同約定，向監管部門進行惡意投訴，并阻止客戶與金融機構、監管部門開展有效溝通?！绷硪患蚁鸸矩撠熑讼蛴浾弑硎?，該公司發現有投訴客戶的貸款時間、逾期時間各不相同，但投訴邏輯、投訴用語卻高度雷同，且投訴溝通均非本人。

在上述負責人向記者展示的案例中，上海吳女士通過向監管部門舉報等方式，要求消金公司修復其2017年6月至2019年11月期間產生的逾期征信記錄，原因是自己出了車禍始終處于昏迷狀態，并向消金公司提供了多個證據證明。但經消金公司核實，吳女士所提供資料為虛假資料。從吳女士的診斷證明書來看，2017年6月到2019年11月，她因車禍始終昏迷且處于重癥監護室內，直到2019年11月4日清醒后轉入普通病房，但僅在一周的時間就已經康復出院。

此外，吳女士提供的道路交通事故認定書，出具單位為“上海市公安局交通警察支隊三大隊”，并蓋有公章。記者在上海市公安局官網搜索發現，該單位并不存在。上述消金公司負責人告訴記者，吳女士提供的道路交通事故認定書與另一位客戶所提供的模板內容基本一致，且肇事者姓名不同，但電話號碼一致。

記者就此事詢問山東齊魯律師事務所律師潘慶強，他表示：“該行為已違法，而且倘若偽造、變造的是國家機關公文、證件、印章，其已經涉嫌偽造、變造國家機關公文、證件、印章罪。”

另一家金融機構相關負責人向記者展示的案例中，客戶張某通過監管投訴熱線、信訪局等渠道多次反映機構發送訴訟短信對其進行違規催收，要求經濟賠償。經機構核實，客戶所提供的催收短信中的預留聯系方式為個人手機號碼，回撥后對方無法明確說明委托催收情況，且所說的委托催收機構并非該金融機構或機構委托的外包催收機構。此事為張某在“代理維權機構”唆使下的虛構材料投訴。

北京德和衡律師事務所聯席執行主任裴虹博表示，債務人存在逾期或違約的情況下，通過人為因素偽造證據企圖逃避承擔違約責任，違反誠實守信原則，有悖于公序良俗，情節嚴重的將涉嫌觸犯刑法。“根據我們所接觸和處理的相關案件發現，一些非法機構往往要求客戶提供身份證、銀行卡、聯系方式等個人隱私信息，存在個人信息被泄露或倒賣的情形?！?/p>

多方合力重拳整治

招聯首席研究員董希淼表示，個人借貸的惡意逃廢債行為嚴重影響社會信用體系建設，擾亂正常的金融秩序和社會秩序，也給金融消費者利益帶來損害。

業內人士告訴記者，若借款人因聽信此類機構的說辭拖延還款，反而會因為長期未能按時還款承擔金融機構逾期滯納金及罰息。倘若留下征信污點，會影響日后車貸、房貸的申請，嚴重時可能會成為“失信被執行人”。

圍繞相關亂象的管理難點，某金融機構負責人告訴記者，一方面是客戶群體在擴大，另一方面是違法成本太低，導致“代理維權”等從業人員規模不斷壯大。不少從業者此前就是催收機構中的一員，對整個流程十分熟悉，又了解金融法規，對消費者有很強的誘導性和欺騙性。此外，面對大量的投訴，金融機構需要投入大量精力甄別，嚴重影響了金融機構的服務效率。

進行專項整治已經成為多方共識。監管部門多次提醒金融消費者防范“非法代理維權”風險，打擊違法犯罪活動。今年，全國首例以“敲詐勒索罪”公訴案件判決的信用卡代理維權案也已落地。

今年8月，中國互聯網金融協會發布《關于加強互聯網金融行業協同、維護行業正常秩序的倡議》。展望未來，中國互聯網金融協會副秘書長楊農表示，中國互聯網金融協會將在國家法律法規和金融監管相關要求的框架下組織開展相關工作，目前異常維權信息共享、代理維權人資質要求、網絡不良信息處置等工作都在有序推進。

董希淼表示，下一步，在工作機制上，應建立金融、公安、網信、市場監管以及法院、檢察院等多部門聯動協調機制，綜合施策，綜合治理，打出法律和政策的“組合拳”，提高治理打擊的覆蓋面和精準度。