借助人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)提升普惠金融服務(wù)效率，是行業(yè)公認(rèn)的趨勢，并且已體現(xiàn)出強(qiáng)大的優(yōu)勢。但在借助科技推動(dòng)普惠金融發(fā)展的同時(shí)，仍需注重“以人為本”的服務(wù)體驗(yàn)。在360數(shù)科技術(shù)助理總裁宋榮鑫看來，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要在自身的科技能力之上，支援分布式商業(yè)各個(gè)節(jié)點(diǎn)，打造“用戶體驗(yàn)最好的普惠金融”。

以“搭積木”式生態(tài)釋放紅利

宋榮鑫認(rèn)為，在整個(gè)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型大背景下，金融業(yè)也正從過去集中式模式演變成分布式發(fā)展形態(tài)，如多方參與、松散耦合、注重資源共享及協(xié)同合作、鼓勵(lì)跨界融合等。正如搭積木一樣，通過連接各類場景，一端連接用戶，一端連接金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建起開放多元的發(fā)展生態(tài)。金融科技公司正借助AI科技技術(shù)，為普惠金融打造更加高效的用戶服務(wù)體驗(yàn)。

餐飲企業(yè)主李丹就是金融科技賦能普惠金融的受益者之一。2019年底，她和老公投入全部身家開了一間夫妻店，主營牛肉火鍋。雖然店面不大，只有8張桌，但是小夫妻二人兢兢業(yè)業(yè)，一個(gè)月流水能達(dá)到八九萬元，生意也算紅火。但好景不長，疫情的突發(fā)讓李丹的火鍋店停業(yè)了整整兩個(gè)月。火鍋店沒有盈利還得花錢，親戚朋友手頭也沒有那么多錢可以借給他們周轉(zhuǎn)。巨大的資金壓力，使李丹常常對(duì)著賬單和冰箱里壞掉的幾百斤牛肉偷偷掉眼淚。

直到李丹遇到了360數(shù)科，“我在360借條申請(qǐng)貸款后，平臺(tái)馬上就為我推薦了最適合的貸款方案，我在APP里提交申請(qǐng)不到24小時(shí)，就貸到了7萬多元的周轉(zhuǎn)資金。”李丹說，“很多小店實(shí)際上就差那‘一口氣’。只要挺過去，也就看到春天了。”

如今，李丹的借款已經(jīng)還清，店里的生意也一天比一天好。李丹憧憬著今年的盈利，“科技的發(fā)展，讓我們這些小微企業(yè)也享受到了普惠金融的紅利。”

為小微企業(yè)精準(zhǔn)輸血，是金融科技發(fā)揮價(jià)值的重要陣地。日前，人民銀行發(fā)布2021年一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，表示將繼續(xù)支持金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大對(duì)普惠小微企業(yè)、制造業(yè)中長期貸款的支持。作為連接億萬用戶與金融機(jī)構(gòu)之間的連接器，360數(shù)科構(gòu)筑開放生態(tài)中，有三大平臺(tái)利器——通過“APS嵌入式金融平臺(tái)”快速連接場景方，再通過智能風(fēng)控引擎“Argus”精準(zhǔn)定價(jià)，最后通過“CLOUDBANK”連接機(jī)構(gòu)。

具體來看，APS嵌入式金融平臺(tái)通過開放API，將金融服務(wù)開放給場景方，場景方可以根據(jù)需求自由組裝金融服務(wù)，大大節(jié)省了產(chǎn)品對(duì)接上線的時(shí)間；同時(shí)，智能風(fēng)控引擎“Argus”構(gòu)筑了風(fēng)險(xiǎn)防線，為更多金融機(jī)構(gòu)提供智能協(xié)同、簡單便捷、更具適配性的風(fēng)控能力輸出；在此基礎(chǔ)上，Cloudbank平臺(tái)一邊根據(jù)實(shí)時(shí)匹配成功率和用戶反饋進(jìn)行自我優(yōu)化，另一邊結(jié)合銀行的個(gè)性化需求，將資金供需兩端進(jìn)行精確匹配，節(jié)約了金融機(jī)構(gòu)決策成本，提高運(yùn)營效率。如今Cloudbank能夠?qū)崿F(xiàn)單個(gè)用戶與百余家金融機(jī)構(gòu)的分鐘級(jí)匹配，交易成功率高達(dá)99%，復(fù)借率高達(dá)86.7%。

事實(shí)上，360數(shù)科的這一模式也成為助力普惠金融發(fā)展的新方式。在科技積累之上所構(gòu)建的生態(tài)連接多方，能夠更好地2B2C。一方面，嵌入到場景中服務(wù)長尾用戶，另一方面，通過智能協(xié)同的風(fēng)控“大腦”，為用戶提供更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。下一步，360數(shù)科還將繼續(xù)發(fā)揮數(shù)據(jù)與技術(shù)的更大價(jià)值，助力金融機(jī)構(gòu)把小微企業(yè)真正當(dāng)成“用戶”，在增加小微金融供給的同時(shí)，進(jìn)一步為小微群體提供精準(zhǔn)、高效的服務(wù)，不斷提升金融服務(wù)水平，提升小微企業(yè)“用戶體驗(yàn)”。