人民幣存款利率下調隊伍仍在擴大。10月23日，北京商報記者梳理發現，近日，多家農商行、村鎮銀行發布公告“官宣”下調存款利率，調整范圍覆蓋活期、定期存款多類。另外，在市場利率逐步下行的背景下，頗受投資者青睞的“特色存款”產品利率也迎來了下調，有銀行人士透露，“10月23日起，行內推出的‘特色存款’正式下調，部分產品起存門檻也提升至30萬元”。分析人士建議，投資者應進行多元化資產組合，除了關注收益，還需要充分考慮自身風險偏好和流動性需求，并且需要兼顧短期、中長期或養老投資等內容。

中小銀行集體跟進補降

又有多地中小銀行加入了存款利率調降隊列。10月23日，北京商報記者梳理發現，近段時間，多家農商行、村鎮銀行宣布調整存款利率。

清新農商行自10月20日起調整人民幣活期存款掛牌利率，調整后的掛牌年利率為0.2%，未調整前該行活期存款掛牌利率為0.25%。

遂平中原村鎮銀行指出，按照人民銀行健全市場化利率形成和傳導機制有關導向要求，自10月19日起，調整部分人民幣存款產品掛牌利率，調整后的定期存款1年期掛牌年利率為2.05%，未調整前，該行定期存款1年期掛牌年利率為2.25%。

從調整內容來看，此次多家中小銀行下調的利率范圍覆蓋活期、定期多種。10月18日，昌吉國民村鎮銀行發布的《關于調整部分定期存款利率的公告》指出，自當日起，將調整部分定期存款利率，其中，對公、對私定期1年期下調5個基點，調整為2.1%，對公、對私定期2年期下調13個基點，調整為2.5%；對公、對私定期3年期下調15個基點，調整為2.95%；對公、對私定期5年期下調15個基點，調整為3%。

此輪調整也是緊跟國有大行、股份制銀行的補降行為。9月1日，包括中國銀行、農業銀行、工商銀行在內的國有大行以及招商銀行、中信銀行、光大銀行等股份制銀行共計18家銀行更新了人民幣存款利率表，將長期限定期存款掛牌利率進行調整，利率調降幅度在10至25個基點之間。

融360數字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時指出，銀行息差壓力持續加大，自去年開始，銀行存款便呈現出定期化、長期化的趨勢，導致銀行存款成本率居高不下，下調存款利率勢在必行，9月全國性國有銀行、股份制銀行已經集體下調了各類存款利率，地方性銀行隨后陸續跟進下調。

有“特色存款”利率出現下調

在利率下行、大額存單“一單難求”的背景下，一些銀行推出了“特色存款”產品，該類產品具有起存點高、收益高的特點，且被納入存款保障范圍，頗受投資者青睞，不過值得關注的是，如今，這一類產品利率也將迎來下調。

“我行的‘特色存款’產品利率已正式下調。”10月23日，有股份制銀行理財經理向北京商報記者表示，“目前我行‘特色存款’產品3年期利率調整為2.75%，未調整前是2.85%，5年期利率為2.9%，雖然該期限的存款利率未進行調整，但起存門檻已調高至30萬元。”

這是一家股份制銀行推出的“特色存款”產品，根據理財經理提供的信息，該產品起存期限分別為1年期、2年期、3年期、5年期，存款利率在2.3%-2.9%不等。

“這是當前大額存單額度不足的情況下，我行客戶接受度最高、銷售最火爆的產品。除了5年期產品起存門檻調高之外，3年期產品的起存門檻也由此前的1萬元調整至5萬元。”上述理財經理說道。

“現在在推薦存款產品時，我們一般也傾向于推薦‘特色存款’產品。”另一家股份制銀行客戶經理稱，“目前我行‘特色存款’產品，起存門檻為1000元，3個月、6個月、1年期、2年期存款利率分別為1.75%、1.95%、2.05%、2.35%，相較普通定期存款產品具有優勢，暫未接到利率下調的通知。”

“特色存款”并非人人都可以購買，一般都會設置一定的條件，較為常見的是分不同的起存門檻，在1000-30萬元不等，門檻越高利率越高，有的“特色存款”則只針對不同特定人群，例如，個人養老金專屬、新客專享、潛力客戶專享。

以一家國有大行推出的“特色存款”產品為例，個人養老金專屬存款，存期5年年利率最高可至2.65%，新客專享定期3年期存款年利率最高能達到2.6%，潛力客戶專享定期2年期存款利率也高達2.1%，遠高于普通定期存款產品利率。

光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，部分銀行推出“特色存款”主要就是“高息”吸引，但存款產品期限和金額相對大，這類產品由于期限長、起步金額相對高，在國內金融市場逐步回歸常態的情況下，預計吸引力偏有限。

在劉銀平看來，“特色存款”在購買人群、購買渠道、發行額度方面有一定限制，利率相較普通定期存款要高一些，隨著普通定存利率持續走低，特色存款產品利率也會跟隨下調。

投資者應多元化配置資產

受地區、銀行間差異，高利率的存款產品已經越來越少。根據融360數字科技研究院監測的樣本數據顯示，銀行存款利率整體下降，但個別銀行的利率仍然較高，尤其是地方性城商行和農商行，利率與年初相比降幅不是很大，2年期存款利率可以達到2.6%以上，3年期、5年期存款利率仍在3%以上。

但整體來看，3%以上存款利率越來越少，9月時3年期存款利率仍在3%以上的銀行網點占比已不足10%，而年初這一比例在85%以上；同期，5年期存款利率仍在3%以上的銀行網點占比也僅在10%左右，且未來這一比例將進一步下降。

存款利率下調趨勢不減，儲戶如何打理好自己的“錢袋子”，做好多元化資產配置？周茂華建議，投資者應進行多元化資產組合，除了關注收益，還需要充分考慮自身風險偏好和流動性需求，并且需要兼顧短期、中長期或養老投資等內容。

“未來，存款利率大概率會繼續走低。”劉銀平進一步指出，只購買存款產品無法抵抗通脹，投資者應不斷豐富自己的理財知識、提升投資水平，了解不同的金融產品，合理地進行資產配置。首先，投資者要了解自己的風險偏好和投資經驗，挑選出適合自己風險承受能力的理財產品，再根據自身的投資預期回報、流動性需求，將資產均衡地配置在不同風險、收益、流動性的產品之中。